無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　“關(guān)于推行養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)物保障養(yǎng)老對(duì)接產(chǎn)品遞延稅”是全國(guó)政協(xié)委員、合眾人壽保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)戴皓今年全國(guó)兩會(huì)提案中與養(yǎng)老相關(guān)的內(nèi)容。

　　事實(shí)上，這已經(jīng)是戴皓連續(xù)7年在全國(guó)兩會(huì)提案中關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從建議“鼓勵(lì)保險(xiǎn)（放心保）業(yè)投資養(yǎng)老實(shí)業(yè)”、“加快個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)”、“發(fā)展專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)”到今年的“養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)物產(chǎn)品遞延稅”的建議呼喊，以及國(guó)內(nèi)第一個(gè)由保險(xiǎn)資金投資建成并投入使用的健康養(yǎng)老社區(qū)的落地，使戴皓獲得了“國(guó)內(nèi)CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）第一人”的稱號(hào)。

　　兩會(huì)之際，戴皓就我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展接受了采訪。

　　保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

　　記者：在保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，合眾人壽走在了全國(guó)的前列，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)“實(shí)物對(duì)接”的保險(xiǎn)計(jì)劃，您為何選擇養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為公司發(fā)展的方向？

　　戴皓：隨著老齡化浪潮和“421”家庭結(jié)構(gòu)的形成，“養(yǎng)老”已成為社會(huì)發(fā)展中越來(lái)越嚴(yán)重的問(wèn)題。根據(jù)我的預(yù)判少則五六年，最多10年，中國(guó)的養(yǎng)老洪峰就會(huì)到來(lái)，如果不提前做準(zhǔn)備、布局，未來(lái)會(huì)很棘手。且龐大的人口基數(shù)和養(yǎng)老壓力如果只依靠政府的基本養(yǎng)老保障解決，一定是會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題的。

　　美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，都把保險(xiǎn)稅收遞延作為國(guó)家養(yǎng)老財(cái)政支持政策。在美國(guó)由于可以享受個(gè)稅遞延，所以他們的居民全部都會(huì)買保險(xiǎn)。從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，稅收優(yōu)惠是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的巨大杠桿。美國(guó)政府為個(gè)人退休賬戶(IRA，完全由個(gè)人繳費(fèi))提供了多種優(yōu)惠，帶動(dòng)了3.681萬(wàn)億美元的IRA資產(chǎn)規(guī)模，在總養(yǎng)老保險(xiǎn)資產(chǎn)中占比達(dá)到26.20%，增速基本維持在20%以上，IRA成為美國(guó)最重要的養(yǎng)老保障計(jì)劃。這就是我從前年就開(kāi)始遞交個(gè)稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的原因，實(shí)物保險(xiǎn)產(chǎn)品稅延就是謀劃未來(lái)，為所有的中國(guó)人做準(zhǔn)備。

　　實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的另一個(gè)好處是針對(duì)養(yǎng)老所面臨的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和通脹風(fēng)險(xiǎn)都做了保障，能夠切實(shí)解決養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備問(wèn)題，以及有效緩解養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)、醫(yī)療管理等公共資源壓力，有助于形成養(yǎng)、醫(yī)、保一體化的養(yǎng)老模式。

　　同時(shí)實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃所形成的長(zhǎng)期投資資金可以有效地投入到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的建設(shè)，解決養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融資難、成本高等問(wèn)題。且實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃與養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)需求結(jié)合更為緊密，能夠有效避免政策引導(dǎo)與實(shí)踐脫節(jié)的問(wèn)題。通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，能夠完成稅收的代扣代繳，在現(xiàn)階段是一種比較合適的享受稅優(yōu)的個(gè)人自愿性養(yǎng)老金計(jì)劃。

　　記者：對(duì)于此方案的實(shí)施你有什么建議和期待？

　　戴皓：我建議對(duì)實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃給予個(gè)人所得稅延遲繳稅的政策，即參與實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的個(gè)人其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在不超過(guò)其個(gè)人收入一定比例的范圍內(nèi)不繳納個(gè)人所得稅，而是在領(lǐng)取年金入住養(yǎng)老社區(qū)時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。這一政策主要針對(duì)企業(yè)未建立企業(yè)年金計(jì)劃的員工個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和自由職業(yè)者，他們可以根據(jù)自身情況自愿參加。具體辦法、標(biāo)準(zhǔn)，可以參照企業(yè)年金、職業(yè)年金稅收政策的相關(guān)部分。未來(lái)進(jìn)入社區(qū)養(yǎng)老時(shí)，由社區(qū)按照當(dāng)時(shí)的稅率對(duì)于個(gè)人所得稅部分進(jìn)行代扣代繳。

　　國(guó)家要給市場(chǎng)化企業(yè)多一些支持

　　記者：合眾人壽在實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品上的嘗試實(shí)際上就是2010年啟動(dòng)的武漢優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)，目前這一社區(qū)的模式發(fā)展情況如何？

　　戴皓：合眾優(yōu)年生活持續(xù)健康退休社區(qū)是“合眾優(yōu)年生活實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃”的配套保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人購(gòu)買相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，如符合條件即可入住養(yǎng)老社區(qū)，不論未來(lái)租金水平如何，都無(wú)需增添；如不愿入住養(yǎng)老社區(qū)，也可以選擇領(lǐng)取現(xiàn)金收益。用現(xiàn)在的錢鎖定未來(lái)的養(yǎng)老成本，是我們產(chǎn)品模式的一大變革。

　　在養(yǎng)老社區(qū)方面，我們引進(jìn)的是CCRC復(fù)合型社區(qū)，融居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)三種養(yǎng)老方式于一體，既保留了居家養(yǎng)老的親情和舒適環(huán)境，又配置了大量社區(qū)娛樂(lè)休閑場(chǎng)所，同時(shí)引入專業(yè)機(jī)構(gòu)提供持續(xù)照料和醫(yī)護(hù)服務(wù)。一般55歲～70歲的健康老人會(huì)進(jìn)入AAC（活躍長(zhǎng)者社區(qū)），通過(guò)居家式的自主方式養(yǎng)老。70歲以后由于需要持續(xù)照顧才會(huì)進(jìn)入CCRC社區(qū)養(yǎng)老。有獨(dú)立生活、協(xié)助照料（含失憶照料護(hù)理）和專業(yè)護(hù)士護(hù)理（含功能康復(fù)護(hù)理）等不同層次的專業(yè)照料服務(wù)。

　　根據(jù)民政部最新透露的消息，針對(duì)營(yíng)利性養(yǎng)老社區(qū)的失能半失能服務(wù)，也將給予與非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)同等或者一定的優(yōu)惠措施。

　　記者：相對(duì)來(lái)說(shuō)，人們普遍認(rèn)為定位高端的養(yǎng)老社區(qū)收益率會(huì)更高，為什么合眾人壽定位中端？在合眾人壽的養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展中主要遇到的問(wèn)題是什么？對(duì)此你怎么應(yīng)對(duì)？

　　戴皓：目前，養(yǎng)老社區(qū)有中端、高端和政府支持的機(jī)構(gòu)三部分組成。合眾人壽定位中端，是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，中產(chǎn)階級(jí)將成為養(yǎng)老市場(chǎng)中的主力軍，消費(fèi)潛力巨大。

　　對(duì)合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其實(shí)與市場(chǎng)上的其他養(yǎng)老社區(qū)面臨的困惑是一樣的。在國(guó)外，養(yǎng)老社區(qū)入住率可以達(dá)到95%，且老人從退休開(kāi)始在養(yǎng)老社區(qū)的生活時(shí)間可達(dá)20至30年，所以國(guó)外的養(yǎng)老社區(qū)都是盈利的。國(guó)內(nèi)因養(yǎng)老觀念問(wèn)題，很多老人不愿意去住養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)入住率不高，阻礙了發(fā)展。但隨著“50后”老人和“421”家庭結(jié)構(gòu)到來(lái)，養(yǎng)老社區(qū)的需求可能會(huì)被很快激發(fā)。

　　另外，在發(fā)展中我們不僅享受不到如非營(yíng)利性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，每年還要繳納很大一部分房產(chǎn)稅及其他一些稅收，這樣很難喚起商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的積極性。因此，我建議，在養(yǎng)老社區(qū)培育期，國(guó)家要在稅收方面多給一些優(yōu)惠，緩解養(yǎng)老社區(qū)機(jī)構(gòu)的壓力；等養(yǎng)老社區(qū)實(shí)現(xiàn)盈利時(shí)再用完全市場(chǎng)化手段調(diào)配，我們也可以接受。

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