無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保是全國(guó)首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來(lái)十年無(wú)憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　顧佳峰

　　生老病死是人體機(jī)能的自然演變，不以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移。人人都會(huì)老，到了花甲古稀之年，在生活難以自己解決的情況下，便期望得到家庭、單位、社會(huì)的贍養(yǎng)幫助。無(wú)論這種贍養(yǎng)幫助的形式如何，實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所依”是廣大人民群眾的熱切期盼，也是社會(huì)保障的重要目標(biāo)。

　　2012年中國(guó)基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全覆蓋，填補(bǔ)了農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)非就業(yè)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)的制度空白。人人享有養(yǎng)老保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，這也是中國(guó)社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展的重要里程碑。所以，在不遠(yuǎn)將來(lái)的中國(guó)，養(yǎng)老金將成為人們養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源?！袄嫌兴B(yǎng)，老有所依”社會(huì)保障問(wèn)題涉及到全社會(huì)的每一個(gè)人，關(guān)系到千家萬(wàn)戶的幸福。家里的老人能安享晚年，子女則能全身心投入學(xué)習(xí)、工作，解決后顧之憂，這樣才能為全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興，營(yíng)造一個(gè)安定祥和的社會(huì)環(huán)境以及國(guó)家長(zhǎng)治久安的政治局面。當(dāng)然，就現(xiàn)狀而言，家庭養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)目由于城鄉(xiāng)、性別、受教育程度、年齡等因素的不同而會(huì)出現(xiàn)差異，因而存在養(yǎng)老保障不均衡現(xiàn)象，日益成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　為此，北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心在中國(guó)家庭跟蹤調(diào)查中，系統(tǒng)性地調(diào)查了全國(guó)各個(gè)地區(qū)的家庭養(yǎng)老金領(lǐng)取情況，為了解各地養(yǎng)老金情況提供了第一手?jǐn)?shù)據(jù)，為政府制定政策提供了決策依據(jù)。家庭跟蹤調(diào)查收集了2012年全國(guó)35729份成年人的數(shù)據(jù)，覆蓋了全國(guó)25個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定的最低工作年齡，最低能拿到養(yǎng)老金的年齡為女性45周歲，所以在35729份數(shù)據(jù)中45歲以上年齡的數(shù)據(jù)為17159份。以下是調(diào)查過(guò)程中的幾個(gè)案例；

　　2012年8月6日 上海黃浦區(qū)W社區(qū)

　　我們到訪的時(shí)間是上午，劉阿姨是高中語(yǔ)文老師，今年59歲，退休3年多了，老伴是銀行職員，今年61歲。劉阿姨說(shuō)她本來(lái)可以50歲退休，當(dāng)時(shí)不想退休，不想離開(kāi)講臺(tái)，覺(jué)得自己身體各方面都還不錯(cuò)，所以又堅(jiān)持了5年。老兩口退休后在家頤養(yǎng)天年，平時(shí)就是接送孫子上學(xué)，參加社區(qū)活動(dòng)，買菜做飯照看家里，日子很充實(shí)，也很幸福。聊到每月領(lǐng)取的退休工資時(shí)，阿姨拿出本子給我們算了一下，阿姨退休前的崗位工資為3200元，薪級(jí)工資為1700元，工齡為32年，對(duì)應(yīng)的比例是85%，生活補(bǔ)貼有850元，劉阿姨的退休工資=（退休前的崗位工資+薪級(jí)工資）×對(duì)應(yīng)的比例+生活補(bǔ)貼，總共拿到手的退休工資有5015元，老伴要多一些，能拿到6700多元，老兩口的養(yǎng)老金加起來(lái)有11700多元，另外老兩口都有醫(yī)療保險(xiǎn)。劉阿姨說(shuō)她們老兩口能完全解決她們的生活問(wèn)題，并且每月還能攢下些積蓄，不用子女擔(dān)心，她們的子女也很孝順，平時(shí)和逢年過(guò)節(jié)都會(huì)給老兩口錢和買東西，說(shuō)到這里，劉阿姨臉上露出了幸福的笑容。

　　2012年8月9日，青海海東市L村

　　我們到訪的時(shí)間是下午，張老伯老兩口還在地里干活，收割油菜籽，我們說(shuō)明了我們的來(lái)訪目的之后，張老伯放下手中的農(nóng)活，很熱情地接受了我們的問(wèn)卷調(diào)查。張老伯今年已經(jīng)65歲了，老伴64歲，有兩個(gè)兒子三個(gè)女兒，各自都成家立業(yè)，都在農(nóng)村。從張老伯外表可以看出這位老人生活的艱辛，粗糙長(zhǎng)滿老繭的雙手，蒼白的頭發(fā)，消瘦的面頰。當(dāng)我們問(wèn)起張老伯的養(yǎng)老金時(shí)，老伯說(shuō)現(xiàn)在每個(gè)月有55元的新農(nóng)保，老伴也有55元，2009年新農(nóng)保實(shí)施時(shí)老兩口已經(jīng)滿60歲了，所以直接每月領(lǐng)取55元，說(shuō)到這里，張老伯連連稱贊國(guó)家的政策好，現(xiàn)在每個(gè)月領(lǐng)取55元的養(yǎng)老金在以前是不可能想到的。除了這55元的養(yǎng)老金，老伯沒(méi)有其他養(yǎng)老金收入，兒女也很少給老兩口錢，老伯說(shuō)兒女現(xiàn)在有自己的家庭，小孩讀書需要錢，他能體諒他們，所以沒(méi)有要求他們每月給老兩口幫助，并且老伯說(shuō)現(xiàn)在自己還能干活，還能種些糧食自己吃，每年還能結(jié)余一些糧食拿去賣，基本能自理自己的生活。

　　2012年7月26日，甘肅武威市涼州區(qū)L鎮(zhèn)

　　我們到達(dá)的時(shí)候是下午了，老兩口在店鋪里坐著，招呼客人。受訪戶是一個(gè)五口之家，兒子兒媳在街上開(kāi)了一家服裝店，賣衣服鞋子。當(dāng)我們問(wèn)到老兩口的養(yǎng)老金時(shí)，老人給我們說(shuō)，他們之前沒(méi)有任何養(yǎng)老金，2009年新農(nóng)保之后，他們參加了新農(nóng)保。2009年時(shí)，黃阿姨58歲，老伴56歲，她今年已經(jīng)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金了，每個(gè)月55元，老伴現(xiàn)在59歲，現(xiàn)在每年交100元的新農(nóng)保，明年就能開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金了。除了這個(gè)養(yǎng)老金以外，他們沒(méi)有別的養(yǎng)老金，平時(shí)就是給兒子幫幫忙，生活上全是靠?jī)鹤淤狆B(yǎng)。

　　家庭養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)懸殊

　　在當(dāng)代中國(guó)社會(huì)，城鄉(xiāng)差距已經(jīng)成為非常嚴(yán)峻的問(wèn)題。這種差距體現(xiàn)在多方面：城鄉(xiāng)居民收入差距、教育差距、醫(yī)療差距、消費(fèi)差距、就業(yè)差距、政府公共投入差距、社會(huì)保障差距，其中收入差距相對(duì)于其他差距來(lái)說(shuō)是主要的。這里，將集中探討社會(huì)保障的城鄉(xiāng)差距。為了直觀地了解這種差距，根據(jù)中國(guó)家庭跟蹤調(diào)查的問(wèn)卷和數(shù)據(jù)，把居住地分為三類，城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村，然后計(jì)算相應(yīng)部分適齡人口的養(yǎng)老金取平均值，得到圖1。

　　在17159份數(shù)據(jù)中，來(lái)自城市的數(shù)據(jù)為2712份，城鎮(zhèn)的數(shù)據(jù)為2349份，農(nóng)村的數(shù)據(jù)為12098份。通過(guò)對(duì)三類居住地受訪對(duì)象的養(yǎng)老金進(jìn)行平均后得出的結(jié)果是；城市居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)為789.22元，城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)為188.96元，農(nóng)村居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)為44.53元，如（圖1）所示，可以看出家庭養(yǎng)老金領(lǐng)取的平均數(shù)從城市到農(nóng)村是依次遞減的。并且城市人口領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)是農(nóng)村居民的17.7倍，是城鎮(zhèn)居民的平均數(shù)的4.18倍；同時(shí)城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)是農(nóng)村居民的平均數(shù)的4.24倍。這種差距主要是由于中國(guó)2009年才剛剛建立覆蓋全社會(huì)的社會(huì)保障體系；其次是對(duì)于不同的職業(yè)采用不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這導(dǎo)致不同的職業(yè)養(yǎng)老金差異很大；其三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的問(wèn)題，農(nóng)民的收入低，更多的是解決當(dāng)下的生活問(wèn)題，在社保并沒(méi)有覆蓋到的農(nóng)村，農(nóng)民并沒(méi)有足夠結(jié)余的錢去購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)在養(yǎng)老保障方面的城鄉(xiāng)差距較大，有幾方面原因。其一，養(yǎng)老保障均等化需要有個(gè)過(guò)程。發(fā)達(dá)國(guó)家形成全面并且完善的養(yǎng)老社會(huì)保障制度時(shí)間早，德國(guó)1971年，美國(guó)和加拿大都是1990年，日本1985年。相對(duì)而言，中國(guó)在這方面起步較晚。其二，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民的收入高，其中政府的補(bǔ)貼占據(jù)農(nóng)民收入的40%左右，而中國(guó)只有4%。在日本農(nóng)民收入比公務(wù)員高，在所有職業(yè)中排第24位，德國(guó)的農(nóng)民是很多人向往的職業(yè)，需要持證上崗，美國(guó)的農(nóng)民只占人口的1%，不到270萬(wàn)人，而美國(guó)卻是糧食出口大國(guó)。相對(duì)而言，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民收入就低得多。

　　那么，要縮短中國(guó)養(yǎng)老保障的城鄉(xiāng)差距，主要的辦法就是給予農(nóng)民政府財(cái)政補(bǔ)貼。盡管西方各國(guó)采用的養(yǎng)老模式不同，但是有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是，政府對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予了很大的支持，德國(guó)政府的財(cái)政補(bǔ)貼占到了總保險(xiǎn)費(fèi)的70%；日本政府的財(cái)政補(bǔ)貼相對(duì)少，但也占到總保費(fèi)的38%，英國(guó)和加拿大這些福利型保險(xiǎn)制度國(guó)家政府的財(cái)政支出占總保費(fèi)的比例都達(dá)到了70%以上。當(dāng)然，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，也是縮小養(yǎng)老城鄉(xiāng)差距的重要途徑。

　　男女養(yǎng)老金數(shù)額差異

　　未來(lái)更明顯

　　由于女性勞動(dòng)力相對(duì)于男性而言，工作時(shí)間較短，相對(duì)而言工資較低。而且女性退休早，繳費(fèi)時(shí)間短，賬戶中的金額積累較少。所以，在現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度下，女性老年人口從養(yǎng)老金體系中獲得的養(yǎng)老金數(shù)額要低于男性。由于女性的平均壽命要高于男性，使得這種差異狀況在未來(lái)更加明顯。根據(jù)中國(guó)家庭跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，分別計(jì)算出年齡超過(guò)55周歲的女性領(lǐng)取的養(yǎng)老金取平均值和年齡超過(guò)60周歲的男性領(lǐng)取的養(yǎng)老金取平均值，從而得到圖2。

　　根據(jù)圖2，年齡超過(guò)55周歲的女性的問(wèn)卷為5285份，年齡超過(guò)60周歲的男性的問(wèn)卷為3575份，各自取平均值后得到的結(jié)果為；男性領(lǐng)取養(yǎng)老金的平均值為294.38元，女性領(lǐng)取養(yǎng)老金的平均值為293.63元，女性的平均值比男性少0.75元。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，其中性別差異不是特別明顯，女性略低于男性。以養(yǎng)老金比例來(lái)測(cè)算，在中國(guó)女性領(lǐng)取的養(yǎng)老金占男性領(lǐng)取的養(yǎng)老金的比例約為50%。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，這一比例分別是；意大利為66%，英國(guó)為60%，法國(guó)為56%，德國(guó)為42%。因此，從國(guó)際比較來(lái)看，中國(guó)養(yǎng)老金在性別上的分配較為平均。

　　初中學(xué)歷退休金不及文盲

　　教育水平關(guān)系到一個(gè)人的人力資本水平，人力資本水平又將影響到一個(gè)人的收入，收入會(huì)影響到一個(gè)人退休后能夠領(lǐng)到的養(yǎng)老金數(shù)目。所以，本文也從受教育程度的角度來(lái)探究其對(duì)養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)目的影響。依據(jù)中國(guó)家庭跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，把一個(gè)人接受的最高教育程度分成文盲，小學(xué)，初中，高中/職高和大專及以上5個(gè)類別，分別計(jì)算出對(duì)應(yīng)的樣本領(lǐng)取養(yǎng)老金數(shù)目的平均數(shù)，得到圖3。

　　其中最高教育水平為文盲的數(shù)據(jù)份數(shù)為6066份，小學(xué)的數(shù)據(jù)份數(shù)為2187份，初中的數(shù)據(jù)份數(shù)為3577份，高中/職高的數(shù)據(jù)份數(shù)為1663份，大專的數(shù)據(jù)份數(shù)為329份。每部分取平均值后得到的結(jié)果為；文盲領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)目為139.26元，小學(xué)為134.26元，初中為77.57元，高中/職高為106.74元，大專及以上為375元。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，領(lǐng)取養(yǎng)老金的數(shù)目的趨勢(shì)是先下降后上升，最高為大專及以上，375元，最低是初中，77.57元。文盲和小學(xué)的養(yǎng)老金數(shù)目相仿?？傮w而言，教育程度對(duì)養(yǎng)老金的領(lǐng)取有一定的正相關(guān)的關(guān)系，受教育程度越高，領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)目越多。具有初中、高中/職高文化的退休群體的養(yǎng)老金低的原因，可能是國(guó)家以前的一些政策的變化以及社會(huì)變化導(dǎo)致的。

　　通過(guò)圖3可以看出，第一，整體上領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)目都很低，只有100多元，大專及以上也只有375元，這與我們對(duì)那個(gè)年代接受高中及更高教育水平的印象差距很大，實(shí)際生活中那個(gè)年代接受到大專、大學(xué)教育的人都是真才實(shí)學(xué)，現(xiàn)在收入都很高。第二，為什么文盲領(lǐng)取的養(yǎng)老金的平均數(shù)高于小學(xué)、初中和高中，小學(xué)高于初中和高中呢？這需要從中國(guó)的歷史出發(fā)來(lái)分析這個(gè)問(wèn)題。如果將女性45歲，男性50歲設(shè)為最低退休年齡，那么2012年進(jìn)行的調(diào)查，能領(lǐng)取養(yǎng)老金的人至少是1967年之前出生的女性，1962年之前出生的男性。而中國(guó)1949年才解放，1966年到1976年又是“文化大革命”，在那段特殊的年代，學(xué)生讀完初中或者高中就下鄉(xiāng)鍛煉了，高考是1977年的事情，大多數(shù)人讀完初中或者高中由于耽擱幾年之后并沒(méi)能在1977年考進(jìn)大學(xué)，這樣初中高中學(xué)到的知識(shí)并沒(méi)有發(fā)揮到它應(yīng)有的作用，和文盲、小學(xué)程度的教育水平的人相比并沒(méi)有太多的優(yōu)勢(shì)，所以整體領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平很低甚至還沒(méi)有小學(xué)和文盲多，而大專及以上學(xué)歷的人的養(yǎng)老金水平明顯高于其他幾類教育程度的水平，這是由于1977年之后知青返城，高學(xué)歷的人才重新得到尊重和工作崗位的結(jié)果。這樣來(lái)看，搜集的數(shù)據(jù)真實(shí)地反映中國(guó)的那段特殊的歷史。

　　年齡與養(yǎng)老金數(shù)目

　　無(wú)太大相關(guān)性

　　中國(guó)法律規(guī)定養(yǎng)老金的依據(jù)是：在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。但是，對(duì)于大多數(shù)居民而言，主要是等到退休以后才開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。因此，家庭養(yǎng)老金的領(lǐng)取與年齡會(huì)有關(guān)系。中國(guó)家庭跟蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，2012年樣本中年齡滿45周歲的數(shù)據(jù)有17159份，養(yǎng)老金領(lǐng)取的數(shù)目按年齡進(jìn)行排列之后得到圖4。

　　可以看出隨著年齡的增長(zhǎng)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的數(shù)目是震蕩分布的，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)很明顯的趨勢(shì)，但從圖中可以看出在67-70歲這一階段，養(yǎng)老金數(shù)目的起伏很大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平，還有在45-50歲這一階段，養(yǎng)老金數(shù)目明顯低于其他年齡段。這是由于養(yǎng)老金制度和工齡少導(dǎo)致的，所以可以驗(yàn)證年齡與養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)目沒(méi)有太大的相關(guān)性，年齡因素在領(lǐng)取養(yǎng)老金的影響方面所占比例不大。

　　結(jié)論

　　在中國(guó)，家庭養(yǎng)老金領(lǐng)取的數(shù)目在城鄉(xiāng)方面存在很大差距，教育程度及年齡對(duì)家庭養(yǎng)老金也都會(huì)有所影響。在性別方面，男性領(lǐng)取養(yǎng)老金的平均數(shù)略大于女性，并且整體上我國(guó)的養(yǎng)老金領(lǐng)取的平均數(shù)較低。為實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”，政府應(yīng)采取適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼等措施來(lái)改善城鄉(xiāng)養(yǎng)老水平差距。在進(jìn)行關(guān)于養(yǎng)老保障的頂層設(shè)計(jì)時(shí)，需要考慮目標(biāo)人群的差異性，確保養(yǎng)老社會(huì)全覆蓋的同時(shí)，要能夠兼顧社會(huì)公平。

　?。ㄗ髡呦当本┐髮W(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心主任助理，副研究員；北京大學(xué)創(chuàng)新研究院副院長(zhǎng)，美國(guó)加州伯克利大學(xué)、哈佛大學(xué)費(fèi)正清研究中心高級(jí)訪問(wèn)學(xué)者。吳英燕編輯，工作郵箱：wuyy@thepaper.cn）

無(wú)憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社?！钡膫€(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無(wú)憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515