無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　盡管四川未能進(jìn)入首批“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市，不過(guò)相關(guān)探索早已展開(kāi)。省政府關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)中提出，探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)（放心保）公司承保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者 吉雪嬌

　　“以房養(yǎng)老”終于柳暗花明。近日，保監(jiān)會(huì)起草下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)稿），明確提出計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并對(duì)開(kāi)展試點(diǎn)的基本原則、試點(diǎn)資格的申請(qǐng)與審核、試點(diǎn)產(chǎn)品等做了詳細(xì)的要求和規(guī)定。然而，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，由于多重因素制約，截止目前，“待研發(fā)”的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品尚無(wú)準(zhǔn)確的面市時(shí)間表。

　　“四試點(diǎn)”拷問(wèn)保險(xiǎn)倒按揭

　　2013年9月，國(guó)務(wù)院一份《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“鼓勵(lì)探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，其令“以房養(yǎng)老”瞬間成為熱詞。歷經(jīng)180余天的等待，此次保監(jiān)會(huì)“試點(diǎn)”的出爐，似乎也意味著“以房養(yǎng)老”正在愈行愈近。

　　作為“以房養(yǎng)老”的早期推動(dòng)者，早在2003年，幸福人壽董事長(zhǎng)孟曉蘇就指出，這種金融產(chǎn)品是國(guó)外成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的成熟保險(xiǎn)品種，引進(jìn)它將健全我國(guó)老年人養(yǎng)老保障，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

　　對(duì)于“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群，意見(jiàn)稿明確限定為“60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年”人，同時(shí)，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。此外，意見(jiàn)稿還對(duì)開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司設(shè)定了門(mén)檻，為“單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。”

　　另一方面，在意見(jiàn)稿中，只規(guī)定了保險(xiǎn)公司參與分配抵押房屋增值收益的情形，卻未提及貶值風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。業(yè)內(nèi)人士指出，如果不提前明確，保險(xiǎn)公司可能面臨大量合同糾紛或承擔(dān)巨額損失。此外，由于相關(guān)機(jī)制缺失，投保者的房子估值將面臨壓價(jià)。

　　從此次試點(diǎn)的四個(gè)城市來(lái)看，“以房養(yǎng)老”其實(shí)并非鮮貨。近年來(lái)，北京、上海等地的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)均先后發(fā)起嘗試過(guò)該種產(chǎn)品，不過(guò)申請(qǐng)者門(mén)可羅雀。保險(xiǎn)人士指出，由于“以房養(yǎng)老”所面臨的現(xiàn)實(shí)困境一直未能夠解決，盡管“以房養(yǎng)老”或?qū)⒛軌虼龠M(jìn)住房資源盤(pán)活、解決老齡化人口住房等問(wèn)題，但“入市”的時(shí)間可能因此受阻。

　　北京、上海、廣州和武漢四個(gè)試點(diǎn)城市的保險(xiǎn)公司不約而同的表示，目前總公司收到的僅是意見(jiàn)征集稿，并非正式方案，此款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正待研發(fā)。

　　川鼓勵(lì)險(xiǎn)企“入列”養(yǎng)老

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年底，四川省常住人口中60歲以上老人1433萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)1793萬(wàn)人。因此“養(yǎng)老”問(wèn)題一直是重中之重。

　　盡管四川此次未能進(jìn)入四個(gè)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市，不過(guò)相關(guān)探索早已展開(kāi)。在近日四川省人民政府印發(fā)的《四川省人民政府關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中，就明確提出，要加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域；按照國(guó)家統(tǒng)一安排，探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。這也被解讀為，四川將探索以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　有四川民政廳相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自去年國(guó)務(wù)院明確要“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”后，省民政廳就已經(jīng)開(kāi)展了相關(guān)的調(diào)研工作，將探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　對(duì)于川派“以房養(yǎng)老”的探索，最遠(yuǎn)可追溯至十年前。四川省老齡辦調(diào)研處相關(guān)負(fù)責(zé)人曾向記者坦言，2004年，四川曾提出過(guò)通過(guò)“以房養(yǎng)老”來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口的設(shè)想。不過(guò)，房?jī)r(jià)下跌隱憂、70年產(chǎn)權(quán)、老人傳統(tǒng)觀念3個(gè)障礙妨礙了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　此外，通過(guò)社區(qū)，四川也在摸索另一條“以房養(yǎng)老”之路。在四川首個(gè)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)社區(qū)—德陽(yáng)市旌陽(yáng)街辦北光社區(qū)，目前已有11個(gè)家庭將房子變成養(yǎng)老保障。

　　“能邁過(guò)房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)這四道坎，以房養(yǎng)老才有大規(guī)模推廣的可能。這不是保險(xiǎn)業(yè)靠自身能完成的"使命"，應(yīng)該出臺(tái)一個(gè)"條例"，在更高層面上促進(jìn)金融業(yè)聯(lián)動(dòng)，形成跨行業(yè)共識(shí)、制度和監(jiān)管合力。”有保險(xiǎn)專家表示。上述四川省老齡辦相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”不可能一蹴而就，包括房?jī)r(jià)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及體系等細(xì)化的可行性配套措施，都需要政府牽頭出臺(tái)政策進(jìn)行引導(dǎo)和扶持，這是個(gè)任重而道遠(yuǎn)的過(guò)程。

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