無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　“你留下房子，我為你養(yǎng)老”。日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，擬在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)（放心保）試點(diǎn)?！耙苑筐B(yǎng)老”的話題伴隨著“以房養(yǎng)老到底靠不靠譜？”的質(zhì)疑聲重回輿論焦點(diǎn)。30日記者采訪發(fā)現(xiàn)，青島以房養(yǎng)老模式其實(shí)早已開(kāi)啟 ，但推廣進(jìn)程緩慢。島城某銀行給記者透露，該銀行早在2011年就有推出“以房養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品的打算，但由于房屋評(píng)估、生命長(zhǎng)度等缺乏配套的參考標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)產(chǎn)品至今仍未正式推出。保險(xiǎn)方面，記者咨詢發(fā)現(xiàn)，由于不屬于試點(diǎn)城市，目前青島本地保險(xiǎn)市場(chǎng)暫無(wú)“以房養(yǎng)老”類產(chǎn)品。

　　消息 “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)將開(kāi)閘

　　“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱擬在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn) ，這也意味著以房養(yǎng)老在保險(xiǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)即將開(kāi)閘。

　　從各媒體披露的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》中可以看到，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

　　以房養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為參與型和非參與型兩種類型。參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益。

　　某保險(xiǎn)公司青島地區(qū)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，相對(duì)于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)更專業(yè) 、操作性更強(qiáng)。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽(yáng)在接受采訪時(shí)說(shuō)，銀行經(jīng)營(yíng)的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長(zhǎng)”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。

　　據(jù)了解，目前部分壽險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會(huì)征集試點(diǎn)方案過(guò)程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案。

　　現(xiàn)狀 島城銀行有計(jì)劃但未實(shí)施

　　3月30日，記者咨詢了島城多家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司工作人員均表示目前青島范圍內(nèi)并未推出“以房養(yǎng)老”的相關(guān)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。平安保險(xiǎn)客服說(shuō)：“目前，平安已遞交了"以房養(yǎng)老"的相關(guān)方案，但是方案僅針對(duì)四個(gè)試點(diǎn)城市，如果試點(diǎn)效果良好，才有可能在全國(guó)范圍內(nèi)推廣?！?/p>

　　而作為“以房養(yǎng)老”模式資金的主要來(lái)源方，島城各大銀行暫時(shí)也未涉及該類業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行(601988,股吧)山東省分行、工商銀行(601398,股吧)青島市分行方面均表示，“以房養(yǎng)老”屬于新生事物，目前還處于摸索階段，所以并未推出相關(guān)的產(chǎn)品。不少股份制銀行更是表示，“對(duì)"以房養(yǎng)老"從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)?！辈贿^(guò)也有少數(shù)幾家銀行已經(jīng)有這方面的打算，中信銀行青島分行理財(cái)經(jīng)理尹世朋說(shuō)：“中信早在2011年就計(jì)劃推出一款叫做"信福年華卡"的產(chǎn)品，但由于在試點(diǎn)階段效果并不理想，因此并未實(shí)施?！?/p>

　　據(jù)他介紹，該產(chǎn)品實(shí)際上就是“以房養(yǎng)老”模式中比較常見(jiàn)的一種—“住房反向抵押貸款”或者叫“倒按揭”，“這種貸款專門(mén)針對(duì)有產(chǎn)權(quán)房的老年人。老年人可以將房子抵押給銀行，按月從銀行領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。在老人去世后，銀行有權(quán)將房屋出售、出租或拍賣(mài)，用以收回貸款。由于是銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分期付款購(gòu)買(mǎi)貸款人的房屋產(chǎn)權(quán)，類似于將現(xiàn)有的住房抵押貸款反過(guò)來(lái)做，因此也被稱為"倒按揭"?！币琅笳f(shuō)。

　　除了中信銀行青島分行外，浦發(fā)銀行(600000,股吧)青島分行也有類似的業(yè)務(wù)打算。但對(duì)于相關(guān)細(xì)節(jié)，浦發(fā)銀行青島分行工作人員表示不愿過(guò)多透露。他說(shuō)："以房養(yǎng)老"模式需要政府部門(mén)、銀行、保險(xiǎn) 、養(yǎng)老機(jī)構(gòu) 、評(píng)估機(jī)構(gòu)，房屋中介共同參與合力運(yùn)作，目前僅靠銀行一己之力很難推進(jìn)。”

　　究因 受現(xiàn)實(shí)操作和固有觀念的影響

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固，也讓公眾很難從心理上接受“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老形式。大部分中國(guó)老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。很多老年人也認(rèn)為，如果需要用房子養(yǎng)活自己，不僅自己內(nèi)心會(huì)有挫敗感，在外也會(huì)覺(jué)得自己和孩子都無(wú)顏面。

　　記者30日在南京路家樂(lè)福門(mén)口隨即采訪了20名老人，其中15人直接表示不會(huì)考慮“以房養(yǎng)老”，3人表示沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這種養(yǎng)老模式，2人表示自己可能會(huì)考慮。

　　拒絕“以房養(yǎng)老”最多的理由就是留給子女?！耙惠呑有列量嗫噘崄?lái)的錢(qián)大半投在了房產(chǎn)上，"以房養(yǎng)老"雖然能夠提供養(yǎng)老貸款，但是房產(chǎn)最終將被金融機(jī)構(gòu)收回而不能留給子女，同時(shí)還要在養(yǎng)老院頤養(yǎng)天年，不能享受兒孫滿堂、子女繞膝的快樂(lè)，這我接受不了?！币晃皇苷{(diào)查的女士說(shuō)。在采訪中甚至有人提出，“與其為了養(yǎng)老貸款而讓銀行拿走自己的房子，倒不如干脆趁早賣(mài)掉房子，花自己的錢(qián)?！?/p>

　　青島市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)教授劉文儉也認(rèn)為，中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與“以房養(yǎng)老”模式有些格格不入。他說(shuō)：“在國(guó)內(nèi)，絕大多數(shù)的老年人還是會(huì)將房產(chǎn)交由子女繼承，只有極少數(shù)沒(méi)有兒女、退休金不高，而又想晚年過(guò)上更好生活的老年人才會(huì)選擇走"以房養(yǎng)老"這條路。而且，"以房養(yǎng)老"在真正操作的過(guò)程中還有很多問(wèn)題，比如房產(chǎn)的估值如何界定等。此外，一個(gè)人生命的長(zhǎng)短是無(wú)法確定的，所以"以房養(yǎng)老"用一種確定的方式來(lái)衡量不確定的問(wèn)題，存在一定的缺陷，如果辦理"以房養(yǎng)老"10 年或者20年后，老人依然身體康健，那怎么辦？”因此，劉文儉認(rèn)為，要從根本上解決我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題還是要從提高社保，完善養(yǎng)老制度方面入手。

　　尹世朋則認(rèn)為，從銀行的角度看，“以房養(yǎng)老”之所以推進(jìn)起來(lái)有難度，主要有兩大原因 ?！耙皇?quot;逆按揭"存在種種風(fēng)險(xiǎn)。首先，在我國(guó)產(chǎn)權(quán)目前只有70年。除產(chǎn)權(quán)有年限外，"逆按揭"業(yè)務(wù)的唯一抵押物就是房產(chǎn)，但房產(chǎn)還存在貶值、拆遷、滅失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)就容易導(dǎo)致資不抵債、壞賬的發(fā)生。另一方面，貸款期限較長(zhǎng)則意味著信貸資金占用的機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)較大。貸款期間，一般銀行機(jī)構(gòu)不會(huì)規(guī)定老人償還本息，而考慮到一般情況下，個(gè)人消費(fèi)貸款利率低于資本市場(chǎng)的平均利率，因此如用將來(lái)的利率計(jì)算現(xiàn)在的資金占用成本，顯然存在較大風(fēng)險(xiǎn)?！币琅笳f(shuō)。

　　案例

　　丁克一族賣(mài)了房住老年公寓

　　雖然這次的保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中并沒(méi)有青島市，但30日記者在采訪時(shí)了解到，青島的“以房養(yǎng)老”模式其實(shí)早已開(kāi)啟，主要模式是老年人用房屋出租、抵押或出賣(mài)的費(fèi)用，來(lái)支付自己在老年公寓所需費(fèi)用。

　　今年78歲的張女士就是“以房養(yǎng)老”中的一員。張女士介紹，自己和老伴是丁克一族，一輩子沒(méi)要孩子。張女士是5年前搬來(lái)老年公寓的。她介紹，來(lái)老年公寓之前她住在原四方區(qū)，房子70平方米左右?！拔液屠习槎际峭诵萋毠ぃ瑐z人每個(gè)月有5000多元的退休金。剛退休那會(huì)兒，我和老伴想著還年輕，就自己在家里住。后來(lái)老伴得了重病，身體行動(dòng)不便，我也年紀(jì)大了，發(fā)現(xiàn)自己在家照顧著也有點(diǎn)吃力，我倆就合計(jì)著要不就把房子賣(mài)了，去老年公寓住得了?！?/p>

　　在搬進(jìn)養(yǎng)老院前，張女士先是把自己的房子租了出去，每月租金約1500元，老年公寓每月收費(fèi)1650元，她說(shuō)，“住公寓的錢(qián)和我的房子租金差不多抵消了，我和老伴每個(gè)月的退休金，拿來(lái)改善一下我們的生活或者買(mǎi)藥、住院啥的差不多都?jí)蛄恕！?/p>

　　張女士說(shuō)，看著這幾天房?jī)r(jià)不大穩(wěn)定，她和老伴合計(jì)著今年就把房子出手賣(mài)了。她說(shuō)：“我倆也沒(méi)個(gè)孩子，不用想著給孩子留點(diǎn)東西，把房子賣(mài)了，趁著還能動(dòng)彈，打算和老伴再出去走走看看?！?/p>

　　已立遺囑走后房子留給兒子

　　臧先生住在市北區(qū)海逸景園小區(qū)，今年71歲，說(shuō)起“以房養(yǎng)老”，臧先生第一反應(yīng)就是搖頭，“我們?cè)缇土⒑眠z囑了，走后房子一定留給兒子?！标跋壬呛堑卣f(shuō)。

　　在小區(qū)里，臧先生說(shuō)偶爾也會(huì)和幾個(gè)老哥們討論一下“以房養(yǎng)老”好不好的問(wèn)題，但臧先生說(shuō)，多數(shù)人還是不愿意把自己奮斗了半輩子，貸款買(mǎi)下的房子就這樣給賣(mài)了。

　　據(jù)臧先生介紹，他所在的那棟樓上有將近250家住戶，由于是回遷房，老年人住戶比較多。他說(shuō)：“這么多戶里，我知道的也就五六位老人選擇"以房養(yǎng)老"吧，這幾個(gè)老人要么是孤寡老人，在家沒(méi)有人照顧，要么是兒女工作太忙或者出國(guó)了不在身邊?！?/p>

　　臧先生小區(qū)里住老年公寓的老人房子都是租出去的，沒(méi)有賣(mài)房子的?！袄夏耆吮容^容易想家，就算住在老年公寓里，也想能在想家的時(shí)候回自己的房子看一眼?！标跋壬f(shuō)。

　　不過(guò)臧先生也表示，自己只是不能接受將房子作為抵押或者賣(mài)出的方式養(yǎng)老，可并不反對(duì)等年紀(jì)大了之后進(jìn)入老年公寓或者養(yǎng)老院生活的方式。

　　本版文/記者 喬秀峰 林偉萍

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