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　　從發(fā)達(dá)國(guó)家“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗(yàn)看，“以房養(yǎng)老”要推廣，需要為老人提供可靠的保障，靈活的放款和贖回安排，而這離不開(kāi)政府的保險(xiǎn)（放心保）和背書(shū)。但是，由于此類貸款周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，如何防控政府保險(xiǎn)背后的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是當(dāng)一國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇重大危機(jī)、違約事件大量出現(xiàn)時(shí)，值得警惕和探索。

　　以美國(guó)為例，2012年美國(guó)聯(lián)邦住房管理局下屬的共同抵押基金虧空163億美元，其中倒按揭貸款“貢獻(xiàn)”了52億美元。其主要原因是金融危機(jī)爆發(fā)，美國(guó)房?jī)r(jià)大跌，經(jīng)濟(jì)陷入衰退，大批老人的生活和經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生顯著變化，違約事件大量增加，作為貸款的保險(xiǎn)方，該基金大量失血。

　　為此，2013年8月份，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬簽署了《反向抵押穩(wěn)定法》，該法授予美國(guó)住房與城市發(fā)展部就老人辦理倒按揭貸款進(jìn)行重大調(diào)整的權(quán)力。9月初，修改方案下發(fā)能辦理此類貸款的金融機(jī)構(gòu)。新的方案旨在降低老人未來(lái)違約的風(fēng)險(xiǎn)，主要措施包括減少金融機(jī)構(gòu)放款方式和利息差別，限制第一年內(nèi)的放款金額，并新增一個(gè)第三方托管賬戶用于支付物業(yè)稅和保險(xiǎn)費(fèi)等。

　　英國(guó)的“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款。另一種方式就是出售大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價(jià)水平較低的國(guó)家去養(yǎng)老。由于英國(guó)的房子不存在使用年限的問(wèn)題，而且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運(yùn)作了很多年，操作規(guī)范，因此老年人的權(quán)益還是有保障的。

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