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　　文 本刊實(shí)習(xí)生 劉昕

　　60后國(guó)企夫妻家庭資產(chǎn)逾千萬(wàn)元，即將面臨的退休生活他們?cè)撊绾伟才牛繎?yīng)屆本科畢業(yè)的女兒至今未找到理想工作，他們又該如何讓女兒“啃”出衣食無(wú)憂的生活？

　　張女士和丈夫都是60后，女兒剛大學(xué)畢業(yè)，家庭逐漸步入成熟期，未來(lái)他們家的理財(cái)規(guī)劃，將主要圍繞財(cái)富的保值增值展開(kāi)。

　　國(guó)企夫妻年余40萬(wàn)元

　　張女士和丈夫是同一家國(guó)企不同部門(mén)的同事，假如國(guó)家退休政策沒(méi)有出現(xiàn)太大變化，未來(lái)10年內(nèi)，她和丈夫?qū)⑾嗬^退休。他們的獨(dú)生女兒今年剛大學(xué)畢業(yè)，正在努力尋找工作。

　　夫妻倆都是國(guó)企員工，工資待遇與福利保障都不錯(cuò)，張女士每月收入1.5萬(wàn)元，丈夫每月收入1.8萬(wàn)元，他們夫妻倆平時(shí)看病都有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，女兒也能享受醫(yī)療費(fèi)用減半報(bào)銷(xiāo)的單位福利。他們?cè)缜巴顿Y了一套房產(chǎn)，每月能回收4500元的租金。

　　月度支出方面，雖然基本生活開(kāi)銷(xiāo)、外出就餐購(gòu)物和女兒個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)等幾方面合計(jì)支出達(dá)1.7萬(wàn)元，但憑借張女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2萬(wàn)元的結(jié)余。此外，夫妻倆年末還有8萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)，加上投資收入15萬(wàn)元，年末又有23萬(wàn)元的進(jìn)賬，扣除旅行等支出，年度結(jié)余16.7萬(wàn)元。

　　不僅每年有近40萬(wàn)元的家庭結(jié)余，張女士家庭的財(cái)務(wù)狀況也非常良好，資產(chǎn)主要包括275萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)、380萬(wàn)元的投資性資產(chǎn)和550萬(wàn)元的使用性資產(chǎn)。而僅有的家庭負(fù)債是早年購(gòu)買(mǎi)投資房時(shí)，余下未還清的20萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在夫妻倆用雙方的公積金和補(bǔ)充公積金完全能應(yīng)付這筆月度開(kāi)支，因而并不會(huì)對(duì)家庭的實(shí)際支出造成影響，家庭資產(chǎn)負(fù)債率實(shí)質(zhì)為零。

　　保障與物質(zhì)齊飛 讓退休安心

　　未來(lái)夫妻倆的理財(cái)目標(biāo)，第一是彌補(bǔ)養(yǎng)老金替代率的不足，即使他們夫妻倆都是國(guó)企，但退休后養(yǎng)老金和在職工資仍然會(huì)有差距，單一項(xiàng)年終獎(jiǎng)就會(huì)少8萬(wàn)元；第二是提前準(zhǔn)備退休的醫(yī)療保障，畢竟退休后沒(méi)有了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，所有醫(yī)療費(fèi)用都必須自己承擔(dān)，未雨綢繆有備無(wú)患；第三因?yàn)榧彝ビ幸欢ǖ母挥噘Y金，張女士考慮為兩套房產(chǎn)每年購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，權(quán)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)個(gè)安心和省心；第四是滿足退休后的精神和物質(zhì)需求，比如張女士喜歡攝影和旅行，丈夫喜歡紅酒和釣魚(yú)等。

　　他們家庭目前的投資模式屬于穩(wěn)中求進(jìn)，除了低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品外，張女士和丈夫都喜歡在股市中追逐高收益?？紤]到未來(lái)家庭財(cái)富會(huì)繼續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，因而，張女士計(jì)劃保留股市中的投資份額，其余資產(chǎn)用來(lái)做理財(cái)規(guī)劃，并且同時(shí)追求更高的收益。

　　女兒生活有保障 是父母最大安心

　　安排好了自己的生活，張女士還放心不下女兒。過(guò)去的幾個(gè)月，女兒一直在四處面試投簡(jiǎn)歷，女兒工作找得焦慮，父母看著也擔(dān)心。張女士一直勸女兒先找份工作做起來(lái)，要求別太高，但女兒有自己的想法，并不愿意聽(tīng)母親的。

　　張女士無(wú)可奈何之下，唯一能做的就是盡力讓女兒衣食無(wú)憂。她希望從家庭資產(chǎn)中劃出一筆資金用來(lái)投資，女兒每年固定能從中領(lǐng)取幾筆收益保障生活。張女士說(shuō)道：“只有女兒過(guò)得開(kāi)心，做父母的才能放心。”

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 15000 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 3500

　　配偶月收入 18000 外出就餐購(gòu)物等 4500

　　娛樂(lè)休閑支出 2500

　　女兒開(kāi)銷(xiāo) 4000

　　養(yǎng)車(chē)費(fèi)用 2500

　　其他收入 4500 其他 0

　　合計(jì) 37500 合計(jì) 17000

　　每月結(jié)余 20500

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎(jiǎng)金 30000 旅行費(fèi)用 40000

　　配偶年終獎(jiǎng)金 50000 年末大宗購(gòu)物 15000

　　人情往來(lái) 8000

　　投資收益 150000 其他 0

　　合計(jì) 230000 合計(jì) 63000

　　年度結(jié)余 167000

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 45 房屋貸款 20

　　理財(cái)產(chǎn)品 230 　

　　股票（市值） 80 　

　　自住房產(chǎn)（市值） 520 　

　　投資房產(chǎn)（市值） 300 　

　　汽車(chē)（市值） 30 　

　　黃金及收藏品 0 其他貸款 0

　　合計(jì) 1205 合計(jì) 20

　　家庭資產(chǎn)凈值 1185

　　調(diào)整資產(chǎn)配置 魚(yú)與熊掌兼得

　　文 北京銀行(601169,股吧)上海分行個(gè)人銀行部產(chǎn)品經(jīng)理

　　對(duì)于處于成熟期的家庭來(lái)說(shuō)，家庭收入逐漸達(dá)到巔峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未來(lái)的生活衣食無(wú)憂？

　　對(duì)于張女士的家庭來(lái)說(shuō)，使現(xiàn)有財(cái)富能夠保值增值，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生成了當(dāng)務(wù)之急。要想實(shí)現(xiàn)張女士對(duì)未來(lái)生活的目標(biāo)，我們必須對(duì)張女士家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)配置進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　理清理財(cái)目標(biāo)

　　通過(guò)描述，我們了解到了張女士的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資習(xí)慣，首先我們需要對(duì)張女士的投資目標(biāo)進(jìn)行梳理。

　　1.養(yǎng)老規(guī)劃：使張女士夫婦退休后也能過(guò)上高品質(zhì)的生活。

　　2.保障規(guī)劃：讓張女士夫婦在退休后獲得足夠的醫(yī)療保障。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃：為張女士家庭的房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，避免因以外情況的發(fā)生而導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。

　　4.旅行規(guī)劃：確保張女士退休后，每年有足夠的現(xiàn)金流，用以滿足張女士夫婦退休后的精神和物質(zhì)需求。

　　5.子女撫養(yǎng)與傳承規(guī)劃：使張女士的女兒每年能有一筆穩(wěn)定的收入，確保女兒在不工作的情況下也能衣食無(wú)憂。

　　資產(chǎn)配置分析

　　通過(guò)張女士的介紹，我們可以了解到，張女士夫婦具有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。按照其現(xiàn)有的資產(chǎn)配置，既沒(méi)有使其財(cái)富的實(shí)現(xiàn)快速的增長(zhǎng)，也沒(méi)有使其財(cái)富得到足夠的保障?？梢哉f(shuō)是矛不利，盾也不堅(jiān)。張女士現(xiàn)有財(cái)富的年增長(zhǎng)率約為3.9%，配置了過(guò)多的現(xiàn)金資產(chǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品，而且張女士家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置為0，一旦發(fā)生意外情況，財(cái)富會(huì)訊速地蒸發(fā)。

　　從張女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與收入支出表中可以看到，張女士家庭每年的結(jié)余有近40萬(wàn)元，可配置流動(dòng)資產(chǎn)有355萬(wàn)元。張女士在退休后需要大量的現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn)她的理財(cái)目標(biāo)，如何用好這筆錢(qián)就尤為重要。

　　資產(chǎn)配置調(diào)整

　　緊急備用金是每個(gè)家庭的必需品，在現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境下，緊急備用金存在的形式可以多種多樣，隨買(mǎi)隨贖的貨幣基金既可以滿足流動(dòng)性的需求，也能使緊急備用金也能得到一定的保值增值。

　　為了能讓女兒在今后的生活中能夠衣食無(wú)憂，張女士夫婦甘愿被啃。想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，張女士需要從現(xiàn)有的資產(chǎn)中拿出一部分，并能讓這筆資產(chǎn)每年產(chǎn)生穩(wěn)定的回報(bào)。這筆資產(chǎn)類(lèi)似于一份小金額的家族信托。我們建議張女士拿出100萬(wàn)～150萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)短期的信托產(chǎn)品或者債券型基金，每年能夠取得6%～8%的收益，保證其女兒的基本生活需求得到保障。

　　張女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好比較積極，現(xiàn)有的資產(chǎn)配置顯得較為保守，減少現(xiàn)有資產(chǎn)以現(xiàn)金與理財(cái)產(chǎn)品的形式存在，增加在債券類(lèi)與股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)上投資的比例，零星資產(chǎn)配以一定比例的基金定投，從長(zhǎng)期來(lái)看，能獲得穩(wěn)定高額的投資回報(bào)，到退休時(shí)便能獲得足夠的現(xiàn)金流用以滿足張女士夫婦在退休后能夠過(guò)上高品質(zhì)的生活。

　　因病致貧，因?yàn)?zāi)致貧，這些悲劇不斷地在重演，張女士家庭現(xiàn)在正存在著嚴(yán)重的隱患。我們建議張女士家庭拿出收入的10%用于覆蓋家庭的保險(xiǎn)需求。30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)與40萬(wàn)元醫(yī)療附加險(xiǎn)可以滿足家庭基本的醫(yī)療需求；定期壽險(xiǎn)可以防止一位家庭成員發(fā)生意外后，其他家庭成員的生活也能得到保障；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移張女士家庭的固定資產(chǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)測(cè)算，張女士每年需要支付的保費(fèi)預(yù)計(jì)為3萬(wàn)元，并不會(huì)對(duì)張女士現(xiàn)在的生活產(chǎn)生重大影響。

　　經(jīng)過(guò)以上調(diào)整，張女士使現(xiàn)有的資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下取得了更快的增值速度，更為重要的是讓其家庭得到了有效的保障和風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，同時(shí)具備了鋒利的矛與堅(jiān)硬的盾。

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