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　　商報訊

　?。ㄓ浾?歐陽海杰） “我們單位都給職工上過五險一金了，還額外買保險干什么，沒這必要?！碑?dāng)下不少蘭州人都有這樣的想法，真是如此嗎？讓我們來聽聽保險專家的意見。

　　社保：廣覆蓋、低水平

　　醫(yī)保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫(yī)療保障了，但是保障的力度并不高。

　　其次，社會基本醫(yī)療保險實行的是報銷制度，除了個人賬戶可以直接用于定點醫(yī)院的門診和買藥費用，住院費用則只能采用事后報銷的方式。但是對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷，就不能起到作用了。

　　再者，社會基本醫(yī)療保障中，門急診部分會有自負(fù)段，住院部分會有起付標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費用也只能按比例報銷，這種種限制無疑都會在增加病人的負(fù)擔(dān)。不少人會發(fā)現(xiàn)，自己生病住了一次醫(yī)院動了個小手術(shù)，明明花費了2萬元的總醫(yī)療費用，卻只能通過社保報銷40%~50%的費用。

　　大病保險：“保而不包”

　　近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》，提出，2015年底前，大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。有了大病保險，是否就不需要再添置商業(yè)保險了呢？

　　其實不然。

　　首先要明確一點，社會基本醫(yī)保中，在職職工和退休職工本來就可以通過統(tǒng)籌基金來報銷一定比例的大病醫(yī)療費用，大病保險主要是給予普通居民和新農(nóng)合用戶的補充保障。

　　同時，大病保障的局限也比較多。以今年剛剛開始啟動的上海居民大病保險為例，目前僅能針對重癥尿毒癥透析治療、腎移植抗排異治療、惡性腫瘤治療、部分精神病病種治療這四大類大病進(jìn)行保障。

　　此外，各地大病保險一樣設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個人治療大病的費用支出。

　　商業(yè)重疾險：補充保障優(yōu)勢明顯

　　太平人壽健康險專家表示，以上社會基本醫(yī)保及其延展出來的大病保險中所欠缺的保障部分，恰恰能通過商業(yè)重疾險得到“對癥”的解決方案。

　　一方面，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”，也就是說，除非是保險責(zé)任中明確指出需經(jīng)過180天觀察的疾病，一旦病人（被保險人）發(fā)現(xiàn)自己不幸罹患了重疾險合同中約定的其它大病，一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據(jù)，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報銷相當(dāng)繁瑣困難的問題。

　　另一方面，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍已經(jīng)相當(dāng)全面。

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