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　　隨著人口老齡化步伐的不斷加快，老年人養(yǎng)老問題越來越受到社會(huì)各界的關(guān)注，而加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，為老年人養(yǎng)老生活提供更多保障，更成為政府部門關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　在青島保監(jiān)局等政府部門積極推動(dòng)下，青島市于2014年3月，在全市推廣了普惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)——養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，由市財(cái)政承擔(dān)80%的保費(fèi)，為住養(yǎng)老人提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)了解，僅今年以來，該險(xiǎn)種就已為全市188家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，惠及住養(yǎng)老人1萬余名。

　　人口老齡化下的險(xiǎn)企機(jī)遇

　　我國是老齡化進(jìn)程較快的國家，據(jù)聯(lián)合國網(wǎng)站的一項(xiàng)預(yù)測，到2025年，中國60歲以上的人口在總?cè)丝谥械恼急?，將提高?0%。而作為人口老齡化程度比較高的城市，青島預(yù)計(jì)到今年底，全市老年人口將達(dá)160萬人。隨著老年人口的逐年增多，建立與之配套的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系日益迫切，而推出滿足老年人保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是關(guān)鍵一環(huán)。

　　在青島保監(jiān)局等政府部門積極推動(dòng)下，我市于2014年3月在全市開始推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，從而使青島成為國內(nèi)較早開展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的城市。

　　據(jù)了解，作為普惠型險(xiǎn)種，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為150元/人/年，由青島市財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)的80%，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自付20%，也就是說，市級財(cái)政承擔(dān)120元，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)自付30元，為住養(yǎng)老人提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　對于該險(xiǎn)種的推出，大地保險(xiǎn)青島分公司總經(jīng)理伏志強(qiáng)認(rèn)為，這是加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，應(yīng)對人口老齡化、保障和改善民生的必然要求。

　　他表示，隨著人口老齡化、高齡化的加劇，失能、半失能老年人的數(shù)量還將持續(xù)增長，照料和護(hù)理問題日益突出，人民群眾的養(yǎng)老服務(wù)需求日益增長，加快社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)已刻不容緩，從這個(gè)角度推論，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)前景十分看好?！?015年我國老年人護(hù)理服務(wù)和生活照料的潛在市場規(guī)模將超過4500億元，養(yǎng)老服務(wù)就業(yè)崗位潛在需求將超過500萬個(gè)。龐大的老年人群體對照料和護(hù)理的需求，有利于養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)市場和與之配套的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)抓住這個(gè)前所未有的機(jī)遇”，伏志強(qiáng)說。

　　但是由于是新辦險(xiǎn)種，缺乏可資借鑒的歷史數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司在市場開拓上還存在很多未知數(shù)。對此，人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司責(zé)任險(xiǎn)部副總經(jīng)理秦雪梅坦言，保險(xiǎn)公司對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的考察原來主要聚焦在建筑面積和養(yǎng)老床位的多少，并以此匡算可能的保費(fèi)收入規(guī)模，實(shí)際上這樣的估算有其局限性?！鞍凑諊蚁嚓P(guān)標(biāo)準(zhǔn)，全國大約需要1000萬名養(yǎng)護(hù)人員，而現(xiàn)在僅有不到100萬人，缺口大，且90%的沒有執(zhí)業(yè)證書，絕大多數(shù)養(yǎng)護(hù)人員缺乏專業(yè)護(hù)理知識，這是目前許多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的短板?！鼻匮┟氛f，“青島與其他地區(qū)一樣，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在高需求、低入住的怪圈里徘徊，其主要原因在于專業(yè)護(hù)工缺位，專業(yè)設(shè)施缺乏，許多注重生活品質(zhì)的老年人不看好當(dāng)前的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有床位與入住人數(shù)不成正比，對我們推廣普及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)造成一定影響?！?/p>

　　住養(yǎng)老人意外傷害得到保障

　　“老年人意外傷害事件是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患之一，但此前我國對此類情況的處理尚屬于社保不涵蓋、商業(yè)保險(xiǎn)較少承保的“灰色地帶”，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的推出，恰好填補(bǔ)了這個(gè)空白?！贝蟮乇ｋU(xiǎn)青島分公司意健險(xiǎn)部總經(jīng)理王智亮表示。

　　那么，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)都為住養(yǎng)老人提供了哪些保障呢？

　　據(jù)介紹，按照保單約定，在保險(xiǎn)期內(nèi)，青島養(yǎng)老機(jī)構(gòu)即被保險(xiǎn)人在其經(jīng)營場所內(nèi)依法提供養(yǎng)老服務(wù)時(shí)，因過失造成養(yǎng)老服務(wù)對象人身傷害，受害人方首次向被保險(xiǎn)人提出賠償請求，該等賠償由保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。另外，雖然養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已經(jīng)履行了相應(yīng)義務(wù)，行為并無不當(dāng)，但由于發(fā)生了火災(zāi)、爆炸、煤氣中毒、高空物體墜落、突發(fā)停電停水造成的意外事故，經(jīng)法院或仲裁機(jī)構(gòu)判決、裁決須經(jīng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)支付的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)倪€有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為此提起仲裁或訴訟而產(chǎn)生的相關(guān)法律費(fèi)用。

　　除了負(fù)責(zé)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在建筑物范圍內(nèi)依法從事養(yǎng)老服務(wù)活動(dòng)時(shí)，由于過失導(dǎo)致意外事故，造成入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人的人身傷害外除此之外，青島市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，還負(fù)責(zé)投保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對第三者造成的損失，如志愿者在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)做愛心服務(wù)時(shí)意外受傷、親屬探訪老人時(shí)意外受傷，對養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)不周引起的法律訴訟費(fèi)用進(jìn)行承擔(dān)。除了上述責(zé)任，同時(shí)還涵蓋了因養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)看護(hù)不利，導(dǎo)致住養(yǎng)老人意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。住養(yǎng)在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的老人、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)都是該險(xiǎn)種的受益方。

　　盡管養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)盡可能地涵蓋了許多保險(xiǎn)責(zé)任，但由于導(dǎo)致老人發(fā)生意外事故的原因多種多樣，責(zé)任也很難界定，在賠付上保險(xiǎn)公司往往出于更多的社會(huì)責(zé)任。

　　王智亮給記者舉了一個(gè)例子，今年公司承保的一家養(yǎng)老院的一位老人，因飲食方法不當(dāng)噎死了，經(jīng)過反復(fù)核實(shí)取證后認(rèn)定該情況不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但公司本著人道主義，承擔(dān)了7000余元前期搶救和后期喪葬費(fèi)用，彰顯了保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

　　青版養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)更務(wù)實(shí)

　　作為一種普惠型保險(xiǎn)，如何更好地推廣、讓更多的住養(yǎng)老人受益至關(guān)重要。為此，青島市從險(xiǎn)種開辦伊始，就一直堅(jiān)持公開招投標(biāo)，2014年有3家保險(xiǎn)公司中標(biāo)，分別是人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司，太平洋(601099,股吧)產(chǎn)險(xiǎn)青島分公司以及華泰財(cái)險(xiǎn)青島分公司。2015年重新招標(biāo)，有2家保險(xiǎn)公司中標(biāo)，分別是人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司和大地保險(xiǎn)青島分公司。人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)市南區(qū)和市北區(qū)、李滄區(qū)轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，剩余地區(qū)由大地保險(xiǎn)負(fù)責(zé)承保?！俺修k主體的明確，可以更好地激勵(lì)承保公司的承保積極性，同時(shí)也確保理賠的規(guī)范性，減少社會(huì)成本，有利于險(xiǎn)種的更好推廣。”青島保監(jiān)局相關(guān)人士表示。

　　同時(shí)，為了更好地發(fā)揮該險(xiǎn)種的作用，青版養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)在方案設(shè)計(jì)上更全面、更務(wù)實(shí)，除了保費(fèi)低廉、保障范圍較寬，還有三個(gè)鮮明特點(diǎn)——

　　人性化。明確了因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致殘疾的，殘疾者需要配置功能器具所需的費(fèi)用為每人每年5000元；

　　普惠性。對于無法定受益人的農(nóng)村五保戶和城鎮(zhèn)集中供養(yǎng)對象身故賠償金，由保險(xiǎn)公司直接支付給所在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)用于其他此類對象的生活開支和護(hù)理?xiàng)l件的改善；

　　靈活性。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的責(zé)任，造成除養(yǎng)老機(jī)構(gòu)工作人員、服務(wù)對象及保險(xiǎn)公司工作人員以外的第三者人身損害的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

　　由于青版養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的貼心務(wù)實(shí)，險(xiǎn)種一經(jīng)推出，就得到了廣大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和積極參與，僅今年以來，人保財(cái)險(xiǎn)青島分公司就為82家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)5626名老人提供了保障，大地保險(xiǎn)青島分公司則為106家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)4557名老人提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。“從去年賠付的情況來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然略有虧損，但是住養(yǎng)老人們的合法權(quán)益得到了較好保障。目前，該險(xiǎn)種基本覆蓋了我市公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，社區(qū)和民營的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投保數(shù)量還很少，相信隨著投保機(jī)構(gòu)的不斷增多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虧損情況會(huì)得到改善，同時(shí)也會(huì)讓更多的住養(yǎng)老人從中受益?！蓖踔橇帘硎?。

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