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　　昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，標志著老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（放心保）試點工作正式啟動。獲得“以房養(yǎng)老”政策試點的地區(qū)有北京、上海、廣州、武漢四地，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。保監(jiān)會將跟蹤試點進展情況，研究制定反向抵押養(yǎng)老保險相關監(jiān)管制度，規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為和銷售行為，保護消費者合法權益。

　　“反向抵押養(yǎng)老保險”不會影響養(yǎng)老金發(fā)放

　　中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成接受北京青年報記者采訪時說，申請試點的保險企業(yè)須滿足開業(yè)已滿5年、注冊資本不少于20億元；申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強的保險精算技術，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學合理定價等7個條件。投保人必須滿足兩個條件，即應為60周歲以上，且擁有房屋完全獨立產(chǎn)權。

　　試點期限為2年，選定北京、上海、廣州以及武漢四個城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人，單個保險公司業(yè)務規(guī)模不得超過總資產(chǎn)的一定比例。

　　社會上有傳聞說推出“以房養(yǎng)老”是國家不管養(yǎng)老了，這純屬是對“反向抵押養(yǎng)老保險”的誤讀?！?a href="http://www.beihaihotel.net/yanglaobaoxian/1240438/">養(yǎng)老金發(fā)放不會受到影響?！痹虺山邮鼙鼻鄨笥浾卟稍L時說，從該業(yè)務在我國的發(fā)展前景來看，反向抵押養(yǎng)老保險只是通過市場化手段運作的一種補充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。

　　過去幾年，中信等銀行在部分地區(qū)開展過反向抵押試點。和銀行推出的反向抵押業(yè)務相比，由保險公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務，其最大特點在于將反向抵押業(yè)務與終身養(yǎng)老年金保險相結合。

　　與銀行業(yè)曾經(jīng)試點的房產(chǎn)反向抵押相比，此類保險產(chǎn)品的最大區(qū)別在于：一方面，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。

　　另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。

　　險企需提供30日猶豫期限

　　保監(jiān)會強調(diào)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，法律關系和業(yè)務內(nèi)容較為復雜，且客戶群體為老年人，必須做好老年消費者的權益保護。

　　保險公司需要對消費者進行簽約前輔導，必須通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期為30個自然日，保險公司應當在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認投保人的真實購買意愿。保險公司還需定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息。

　　老年人期待看到具體保險產(chǎn)品

　　從居民的養(yǎng)老金來源來看，有31%和26%的養(yǎng)老金源于自己多年的資金儲蓄和退休金。同時，22%的人選擇子女給的贍養(yǎng)費來養(yǎng)老，14%的人依靠養(yǎng)老保險，僅有5%的人選擇銀行利息、收取房租等投資盈利的方式來獲取養(yǎng)老金。

　　在某事業(yè)單位退休的曹女士告訴北青報記者，自己單身，有一套房改房在三環(huán)邊上，市場價約為300萬元，退休金約為3500元/月?！翱纯淳唧w保險條款再說吧，有些期待，”曹女士說，“我有些存款，但是不敢花。如果能抵押房子買一份養(yǎng)老保險，能夠每月額外獲取一份保險金，就可以參加更多的旅游、休閑等活動，生活更有保障?！辈芘课ㄒ粨牡氖牵孔硬荒芰艚o女兒，怕她有意見。

　　幸福人壽董事長孟曉蘇先生表示，已經(jīng)初步完成老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務流程的準備，將積極上報相關試點申報材料。

　　如試點資格獲批，幸福人壽將在中國保監(jiān)會的指導和統(tǒng)一部署下，采取統(tǒng)一規(guī)劃、分步啟動的方式，在北京、上海、廣州和武漢四個城市陸續(xù)開展試點工作。

　　文/本報記者 藺麗爽

　　專家觀點

　　四大風險導致“險企”參與熱情不高

　　中國人民大學財政金融學院胡波教授認為，住房反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務民生和社會發(fā)展的產(chǎn)品，有利于發(fā)揮保險業(yè)的社會管理職能，總體來看，這是一件好事。

　　這個產(chǎn)品特別復雜，涉及到房屋本身的維護與管理、房屋價值波動、通貨膨脹與生活成本波動、利率波動、預期壽命的變化等多種因素。在保險技術可以處置的不確定性之外，在我國還有幾個不確定性對該產(chǎn)品的未來發(fā)展會產(chǎn)生較大的影響。

　　首先是房價的波動，如果未來房價上漲，消費者一方可能會覺得不劃算，產(chǎn)品如何設計退保條款及退保價值的計算就成了難題；如果未來房價下跌，則對保險公司不利。而預測未來房價走勢并不是保險公司的強項。

　　其次，與其他國家不同，我國房屋所有人對房屋所附著的土地只有70年使用權，70年到期后如何處理，尚未有明確說法，其中的不確定性對產(chǎn)品運營也會產(chǎn)生影響。此外，我國目前仍處于城市建設快速發(fā)展時期，如果標的房屋未來涉及到拆遷，相關問題如何處理，也是一個難題。

　　以房養(yǎng)老流程

　　投保人應年滿60周歲，且擁有房屋完全獨立產(chǎn)權

　　老人把房子抵押給保險公司。保險公司通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和精算，綜合考慮房主的年齡、預期壽命、房產(chǎn)若干年后的價值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金

　　房主去世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有

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