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　　6月23日，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自7月1日起未來兩年，在北京、上海、廣州、武漢進行“以房養(yǎng)老”試點。

　　“以房養(yǎng)老”作為我國養(yǎng)老新方式的探索，其實已經(jīng)醞釀多時。但此次保監(jiān)會雖然鄭重其事，顯示了推進此項探索的決心，卻依然流露出濃重的謹慎意味。坦率說，這份指導意見與其說展示了以房養(yǎng)老的廣闊前景，不如說讓人感到了不小的疑慮。

　　以房養(yǎng)老提供的想象空間巨大不必否認。但站在不同的角度，它是否是一個誘人的蛋糕卻另當別論。許多人已經(jīng)看到，以房養(yǎng)老面臨的顯著障礙，在于這種養(yǎng)老方式有悖于人們的傳統(tǒng)觀念。中國老人習慣于把房產(chǎn)留給子女，而不是抵押給保險（放心保）公司。而無論對于老人還是子女來說，以房養(yǎng)老盡管可以減輕他們的養(yǎng)老負擔，可一旦失去對房子的最終處置權，則無異于喪失了一大筆財產(chǎn)，這是他們情感所無法接受的。

　　其他的，諸如房子的價值如何確認、房子增值收益如何分配、70年產(chǎn)權期限如何處理，都是目前難以解決的問題。這些問題如果沒有相對明確的解決辦法，養(yǎng)老的需求方，或者說賣方，也就很難把養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)化為對“以房養(yǎng)老”的需求。對他們來說，這些未明之處都是巨大的陷阱。

　　同樣，這些問題也是買方，也就是保險公司的風險所在。目前來看，“以房養(yǎng)老”即便算個生意，恐怕也是一個微利的買賣，還帶有一定的公益色彩。但是，就算保險公司不得不考慮其公益性，它自身說到底也是一個市場主體，是一個以逐利為最終標準的經(jīng)濟動物。如果“以房養(yǎng)老”對保險公司不能帶來可持續(xù)收益，或者說獲得收益的成本過于高昂，它不可能有充足動力去創(chuàng)新“以房養(yǎng)老”的產(chǎn)品設計。

　　實際上，保監(jiān)會的指導意見已經(jīng)從保險公司的角度去盡量考慮規(guī)避風險。指導意見明確規(guī)定，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。這一條看似符合需要養(yǎng)老的實情，但其實比較苛刻。單憑這一條就讓人感到，“以房養(yǎng)老”很可能是把房子賤價給賣了。但保險公司肯定不會這么認為，它其實把房產(chǎn)存在的貶值風險給考慮進去了。

　　保監(jiān)會的指導意見自然不可能過細，但如果具體實施的保險公司設計“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，則有可能出現(xiàn)讓人意想不到的條款?！耙苑筐B(yǎng)老”此前曾在北京等地試點過，但效果非常不理想。據(jù)同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉介紹，那些試點的銀行和保險公司為規(guī)避風險，對以房養(yǎng)老的群體“挑肥揀瘦”，如養(yǎng)老人本人須年滿55歲，累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年等。

　　這些條款盡管苛刻，但從商業(yè)的角度卻也無可厚非。養(yǎng)老自然有社會保障的成分，但只要推向市場，它就是一門生意，就必須遵循商業(yè)的規(guī)律。以此來看，目前“以房養(yǎng)老”最大的風險，就在于市場規(guī)則的不確定性。這些不確定因素，有些是屬于市場本身，而有些，則是受制于當前政策。

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