無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　保監(jiān)會(huì)23日正式發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)稱(chēng)，7月1日起，未來(lái)兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這意味著“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）正式開(kāi)閘。

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　反饋

　　保險(xiǎn)公司參與熱情不高

　　保監(jiān)會(huì)對(duì)于可開(kāi)展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司做出了嚴(yán)格的限定。其中包括，已開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，由于以房養(yǎng)老對(duì)于保險(xiǎn)公司的要求特別高，因此未來(lái)能參與到以房養(yǎng)老政策的保險(xiǎn)公司數(shù)量將十分有限。截至目前，尚未有保險(xiǎn)公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保監(jiān)會(huì)申報(bào)。

　　目前，多數(shù)壽險(xiǎn)公司由于此前沒(méi)有以房養(yǎng)老的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品仍處于研發(fā)階段。

　　產(chǎn)品還未面世，幾家壽險(xiǎn)公司卻表達(dá)了擔(dān)憂。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，由于參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者都是60歲以上的老年人，很容易出現(xiàn)改變主意的現(xiàn)象，另一方面，若被保險(xiǎn)人身故，而被保險(xiǎn)人的家屬不承認(rèn)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)合同，那么會(huì)造成很大的社會(huì)輿論壓力，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不必要的麻煩。

　　保監(jiān)會(huì)方面也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等。

　　聚焦 房?jī)r(jià)漲跌怎么“算”？

　　如果房?jī)r(jià)上漲，房屋增值怎么辦？根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司推出的試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

　　如果房?jī)r(jià)下跌了怎么辦？業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于專(zhuān)業(yè)的投資運(yùn)行機(jī)構(gòu)—保險(xiǎn)公司而言，可以通過(guò)資金的運(yùn)作、再保險(xiǎn)等形式化解或是降低這一風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，這一商業(yè)保險(xiǎn)新事物還面臨著房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后怎么辦這一重大問(wèn)題。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。如果續(xù)期費(fèi)用太高，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)無(wú)利可圖，甚至虧本。

　　武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險(xiǎn)僅僅是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，這一試點(diǎn)的推出之所以引發(fā)爭(zhēng)議，不是產(chǎn)品有問(wèn)題，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，化解養(yǎng)老困局所必需的普惠式基本養(yǎng)老產(chǎn)品仍有待于完善。

　　董登新同時(shí)建議，應(yīng)從房產(chǎn)評(píng)估、土地政策、壽命估算、產(chǎn)品解釋等方面建起完整的配套體系，確保試點(diǎn)產(chǎn)品平穩(wěn)落地。 本報(bào)綜合

　　通俗的說(shuō)，以房養(yǎng)老即是倒按揭，即把有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，取得每月的養(yǎng)老錢(qián)。

　　最新消息

　　武漢下月試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”

　　將房子抵押給保險(xiǎn)，定期拿養(yǎng)老錢(qián)，身故后居住的房子歸保險(xiǎn)公司所有。這種由保險(xiǎn)公司開(kāi)展的以房養(yǎng)老方式，下個(gè)月將在武漢試點(diǎn)。

　　湖北保監(jiān)局相關(guān)人士表示，“以房養(yǎng)老”具體實(shí)施措施和相關(guān)細(xì)則還在討論研究制定階段。該人士表示，“以房養(yǎng)老”能否順利實(shí)施，不是某一個(gè)部門(mén)能決定的，需要包括政府、險(xiǎn)企、監(jiān)管部門(mén)共同去推動(dòng)。

　　有哪些保險(xiǎn)公司正試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，各家銀行都在布局“以房養(yǎng)老”，合眾人壽在武漢近郊推出的大型養(yǎng)老社區(qū)，目前已入住一百多戶。此外，泰康、平安、新華等保險(xiǎn)公司也在加緊圈地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。其中，泰康人壽已在武漢選址，準(zhǔn)備建養(yǎng)老社區(qū)。

　　鏈接

　　成都“以房養(yǎng)老”第一人自稱(chēng)后悔

　　事實(shí)上，成都已出現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的第一人稱(chēng)后悔的情況，雖然簽訂服務(wù)合同的一方不是金融機(jī)構(gòu)，但合同內(nèi)容符合“以房養(yǎng)老”的含義。

　　2012年10月，時(shí)年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢(qián)出力幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)。然而，近日回訪鐘大爺，鐘大爺卻說(shuō)自己后悔了：沒(méi)用到社區(qū)的錢(qián)，自己的錢(qián)也難支取。

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