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　　見習(xí)記者

　　單文苑

　　擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的60周歲以上老人可以將居住的房子抵押給保險(xiǎn)（放心保）公司，每月在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取現(xiàn)金來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。6月23日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點(diǎn)為期兩年的“以房養(yǎng)老”。

　　接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪的專家表示，由于“以房養(yǎng)老”存在諸多不確定因素，市場前景并不明朗，但這是對目前養(yǎng)老方式的一種補(bǔ)充和探索，且與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖。

　　市場前景目前還不樂觀

　　當(dāng)前，我國銀發(fā)浪潮來襲，60歲以上老年人口超2億，但養(yǎng)老保障水平還較低，雖然近年來國家不斷上調(diào)養(yǎng)老金水平，但真正提高居民養(yǎng)老生活質(zhì)量，還有賴于建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度。鑒于此，去年9月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并由保監(jiān)會作為此項(xiàng)工作的牽頭部門。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　“以房養(yǎng)老”首先受到了來自傳統(tǒng)觀念的質(zhì)疑。

　　家住北京松榆里社區(qū)的江大媽坦言自己不會選擇“以房養(yǎng)老”的方式，“"但存方寸地，留與子孫耕"，這是咱們中國人自古以來的傳統(tǒng)，我的房子肯定要留給兒女，至于將來怎么處置是他們的事。”

　　作為“80后”，今年30歲的陳軍也認(rèn)為這種方式有待商榷，“都說"養(yǎng)兒防老"，如果讓親戚朋友知道我的父母把房子抵押給保險(xiǎn)公司來養(yǎng)老，好像說不過去吧?！?/p>

　　中國房地產(chǎn)研究會副會長胡志剛認(rèn)為，在目前買房很艱辛的情況下，很多“啃老”的年輕人不得不“啃”父母的住房?！案改傅姆孔佑脕眇B(yǎng)老了，這些年輕人就沒房住了。”

　　對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王穩(wěn)告訴中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，產(chǎn)業(yè)發(fā)展以市場需求為基礎(chǔ)，“以房養(yǎng)老”的市場需求并不強(qiáng)烈，因此市場前景不樂觀。

　　但王穩(wěn)也強(qiáng)調(diào)，從國際范圍來看，“以房養(yǎng)老”在歐美、新加坡、日本等國家也是小眾化探索，并沒有形成主流趨勢和進(jìn)行大范圍推廣。

　　目前，我國養(yǎng)老體系的基本架構(gòu)依然是：政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。個(gè)人若想享受更高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)和保障，可以自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)正是個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)小眾產(chǎn)品，是對商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和產(chǎn)品創(chuàng)新的積極探索。

　　可以說，這是政府兜底之外的一種市場行為，與社保體系的建設(shè)和完善并行不悖，也不會對傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式產(chǎn)生影響。但對于失獨(dú)家庭等特殊老年人群體來說，這將是很好的養(yǎng)老依托。

　　行業(yè)或?qū)⒎磻?yīng)平淡

　　“多家保險(xiǎn)公司對以房養(yǎng)老有興趣，但由于實(shí)施細(xì)則還沒出臺，目前還沒有一家公司遞交申請，也沒有相關(guān)產(chǎn)品出來?！痹?月23日的發(fā)布會上，保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成說。

　　此前，“以房養(yǎng)老”曾在南京、上海、北京、長春等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行過嘗試，均因效果不理想而停止。究其原因，一方面，為規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，對目標(biāo)群體設(shè)置門檻過高，符合條件的申請人很少，以致業(yè)務(wù)很難開展；另一方面，金融機(jī)構(gòu)和老人之間在有關(guān)具體細(xì)節(jié)方面較難達(dá)成默契，機(jī)構(gòu)的收益難以確定，再加上國內(nèi)缺乏完善的配套法律政策，有關(guān)機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)積極性不高。

　　對于此次“保險(xiǎn)版”試點(diǎn)，接受采訪的專家一致認(rèn)為，行業(yè)或?qū)⒎磻?yīng)平淡?！斑@里面機(jī)會少，風(fēng)險(xiǎn)大，比如利率、定價(jià)、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響，業(yè)務(wù)較難開展。”王穩(wěn)說。

　　銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，消費(fèi)者可以選擇“保證期限”，操作和結(jié)算簡單，風(fēng)險(xiǎn)也相對較小。而保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)，必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，除了“保證期限”外，還將承擔(dān)“保障期限”的風(fēng)險(xiǎn)，這是其他金融產(chǎn)品沒有的，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)上對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)能力提出了更高要求。

　　鑒于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，保監(jiān)會對申請?jiān)圏c(diǎn)資格的公司設(shè)定了資質(zhì)要求：應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必需的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。

　　而把保險(xiǎn)和房產(chǎn)掛鉤，也增加了不確定性。房價(jià)波動是影響“以房養(yǎng)老”的最大因素。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)布會上表示，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)必須綜合評估風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，不得向老人的家屬追償。另外，70年房屋產(chǎn)權(quán)等諸多不確定因素的客觀存在，也在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的信心。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)用一個(gè)案例說明了“以房養(yǎng)老”在實(shí)際運(yùn)作中的困境。去年，幸福人壽就“以房養(yǎng)老”在北京安貞社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，根據(jù)調(diào)研所得的數(shù)據(jù)分析，效果并不理想。有“以房養(yǎng)老”需求的民眾，多是居住在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期所分福利房里的老人，他們經(jīng)濟(jì)條件有限，希望通過這一方式得到養(yǎng)老補(bǔ)貼。由于房屋所處地段好，老人的心理價(jià)位高，但無論在房屋質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和環(huán)境上，都不能得到市場認(rèn)可，評估價(jià)低于心理預(yù)期，在定價(jià)上雙方難以達(dá)成一致。

　　在郝演蘇看來，就目前來說，房屋價(jià)值評估的公允性很難把握，但這恰恰是反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心，也是平衡投保人和保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　對此，指導(dǎo)意見中稱：“保險(xiǎn)公司要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)?！焙卵萏K建議，在目前房價(jià)普遍虛高的市場環(huán)境下，政府應(yīng)出臺指導(dǎo)性估價(jià)制度和標(biāo)準(zhǔn)，成立具有公信力的中立非商業(yè)估價(jià)機(jī)構(gòu)，既使機(jī)構(gòu)受益，也不讓百姓吃虧，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

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