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　　中國保監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定從下月起以北京、上海、廣州和武漢為試點(diǎn)，開展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)（放心保）業(yè)務(wù)。根據(jù)規(guī)定：60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人可以投保。目前，幸福人壽等已計(jì)劃推出“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　何謂“以房養(yǎng)老”？中國保監(jiān)會的界定是：擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，生前擁有房屋占有、使用、收益等權(quán)利，并按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老津貼直至身故。老人百年后，房產(chǎn)歸保險(xiǎn)公司處置。毋庸置疑，“以房養(yǎng)老”對盤活老年人的不動(dòng)產(chǎn)，拓寬養(yǎng)老資金來源，提升老年人生活保障水平大有裨益。

　　去年9月，國務(wù)院明確提出：“鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。至于保監(jiān)會為何選擇北上廣等這幾個(gè)城市做試點(diǎn)，我認(rèn)為首先是一線城市房價(jià)較高。房價(jià)高，抵押房產(chǎn)的老人收益就高；其次是一線城市的剛性需求，決定了它的房價(jià)不太可能大跌，從事“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)較小。還有，一線城市子女不與老人同住，因各種原因不夠條件贍養(yǎng)老人的情況非常普遍，“以房養(yǎng)老”有市場。我以為，“以房養(yǎng)老”雖然不足以應(yīng)對中國老齡化社會養(yǎng)老的大局，但對于有房產(chǎn)又追求高品質(zhì)生活的老人是“錦上添花”；對于有房產(chǎn)但收入較低的老人不失為“雪中送炭”。

　　誠然，中國推廣“以房養(yǎng)老”有悖于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”的正式推進(jìn)及其社會接受程度還有待市場的檢驗(yàn)。但如果保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得合理，我相信一定會受到孤寡老人的青睞。理由很簡單：他們不存在把房產(chǎn)遺留給子女，或者子女反對他們把房產(chǎn)抵押出去。保險(xiǎn)公司更是便于業(yè)務(wù)推廣。

　　臺灣去年開始試行的“以房養(yǎng)老”，就是從孤寡老人入手的。他們的具體做法是：大城市中有房地產(chǎn)，但無子女，也無其他繼承人的65歲以上貧困單身老人，以自己的房產(chǎn)抵押給當(dāng)局，然后繼續(xù)住在自己房子里，每月則從當(dāng)局委托的銀行領(lǐng)取養(yǎng)老津貼。老人生活如果不能自理，護(hù)理費(fèi)用也由當(dāng)局承擔(dān)，一直到終老。老人終老之后，其房產(chǎn)歸當(dāng)局處置。

　　或許臺灣的模式有點(diǎn)“僵化”；或許大陸更需要開放市場，并且讓更多的老人受益；或許兩地保障政策上的差異并不影響殊途同歸。但可以肯定的是，“以房養(yǎng)老”更適合獨(dú)守老屋的孤寡老人（在大陸還有一個(gè)失獨(dú)老人的特殊群體）。臺灣試圖通過“以房養(yǎng)老”,先行解決孤寡老人問題的理念，臺灣作為先行先試的“樣本”，還是值得參考和借鑒的。

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