無(wú)憂(yōu)保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶(hù)，服務(wù)用戶(hù)，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　申曙光

　　借助于社會(huì)保障制度、商業(yè)保險(xiǎn)（放心保）和金融市場(chǎng)，現(xiàn)代社會(huì)已形成多種多樣的現(xiàn)代養(yǎng)老方式。從商業(yè)與市場(chǎng)的角度來(lái)看，這些方式中有一些是大眾市場(chǎng)，有一些則注定是小眾市場(chǎng)。在中國(guó)，“以房養(yǎng)老”這種方式是一個(gè)小眾市場(chǎng)。

　　之所以認(rèn)為以房養(yǎng)老在中國(guó)是一個(gè)小眾市場(chǎng)，根本的原因就是其基本原理決定了它只能為少數(shù)人所接受。以房養(yǎng)老，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后， 保險(xiǎn)公司或銀行等金融機(jī)構(gòu)收回或不收回住房使用權(quán)。顯然，這里有一個(gè)重要的前提條件：需要老人“愿意”將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，放棄、或部分地放棄，或暫時(shí)性地放棄對(duì)房屋的所有權(quán)。也就是說(shuō)，老人“不需要”或“不期望”將自己的房產(chǎn)留存給自己的子女。問(wèn)題就在這里—按照數(shù)千年來(lái)國(guó)人形成的家庭觀(guān)念、養(yǎng)老觀(guān)念與遺產(chǎn)觀(guān)念，至少在目前，多數(shù)人可能難以接受自己離世后房產(chǎn)被“別人”收走，而不是存留給下一代。

　　在目前的中國(guó)，還有一個(gè)特殊的原因決定了以房養(yǎng)老這種方式只能是一個(gè)小眾市場(chǎng)：人們對(duì)于私人住宅只有至多70年的產(chǎn)權(quán)，這就使得房屋的實(shí)際價(jià)值大打折扣，這一點(diǎn)就決定了保險(xiǎn)公司或銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于以房養(yǎng)老會(huì)采取小心謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，若是進(jìn)入以房養(yǎng)老，產(chǎn)權(quán)到期之后，房屋是直接歸保險(xiǎn)公司或銀行等金融機(jī)構(gòu)、或是作為遺產(chǎn)分配給老人子女，目前也未有定論。這也更加使得市場(chǎng)的雙方都會(huì)采取保守的態(tài)度。所以，以房養(yǎng)老難以為多數(shù)人所接受，至少在目前來(lái)說(shuō)是如此。

　　既如此，為何又說(shuō)是一個(gè)“值得一試”的市場(chǎng)呢？至少有三個(gè)方面的原因！第一，這種方式從金融與保險(xiǎn)原理上來(lái)講，從風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng)性來(lái)說(shuō)，幾乎是“完美無(wú)缺”的；從養(yǎng)老需求來(lái)說(shuō)，確實(shí)提供了一種滿(mǎn)足需求的特殊的方式；從現(xiàn)代保險(xiǎn)與金融的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，提供了一種具有內(nèi)在價(jià)值的產(chǎn)品與服務(wù)類(lèi)型；從社會(huì)效果來(lái)說(shuō)，也是無(wú)可挑剔的，因?yàn)樗梢詾榻鉀Q老齡化社會(huì)中最大的養(yǎng)老問(wèn)題作出貢獻(xiàn)。這些都決定了，這是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的市場(chǎng)，是一個(gè)值得肯定的市場(chǎng)，是一個(gè)具有“正能量”的市場(chǎng)。第二，正因?yàn)槿绱?，在部分發(fā)達(dá)國(guó)家，它已成為一種成熟的養(yǎng)老方式，即使這些國(guó)家的社會(huì)保障制度發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，與養(yǎng)老相關(guān)的金融工具多樣化，但以房養(yǎng)老也成為部分人接受的養(yǎng)老方式。這也從實(shí)際的角度表明，以房養(yǎng)老具有社會(huì)認(rèn)可度。第三，前面所分析的我國(guó)現(xiàn)階段以房養(yǎng)老的兩個(gè)主要的問(wèn)題（思想觀(guān)念與產(chǎn)權(quán)期限政策)在未來(lái)都可能發(fā)生改變，無(wú)論是否有以房養(yǎng)老這種方式，70年產(chǎn)權(quán)的限期政策本身就是一個(gè)巨大的社會(huì)政策問(wèn)題，因此它遲早需要得到解決；思想觀(guān)念則更是因人而異，且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)發(fā)生迅速的改變；第四，中國(guó)是一個(gè)有著數(shù)億老人的人口大國(guó)，低比例的“少眾市場(chǎng)”對(duì)于有實(shí)力的產(chǎn)品或服務(wù)提供方來(lái)說(shuō)也是一個(gè)具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的市場(chǎng)。

　　如前所述，以房養(yǎng)老具有值得肯定的社會(huì)效應(yīng)，具有正能量，因此需要得到政府的肯定，得到社會(huì)的肯定，得到媒體的肯定。很可惜的是，迄今，政府對(duì)此已有正確的認(rèn)識(shí)，而社會(huì)與媒體上的多數(shù)言論沒(méi)有正確理解以房養(yǎng)老。過(guò)去幾年，社會(huì)和媒體對(duì)以房養(yǎng)老進(jìn)行了多番“炒作”，先是糾結(jié)于這個(gè)概念，將其與房屋抵押貸款等金融工具相混淆；后又在一定程度上曲解了國(guó)家的有關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，擔(dān)心政府對(duì)所有人“強(qiáng)制實(shí)施”以房養(yǎng)老；此番在保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)試點(diǎn)意見(jiàn)后，又渲染以房養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)，或是將其與其他金融工具相比較以突出其劣勢(shì)，這些其實(shí)都是陷入了一種思維的誤區(qū)。我們需要明確的是，以房養(yǎng)老是一種有價(jià)值的養(yǎng)老方式，是一個(gè)特殊的小眾市場(chǎng)，不能要求其滿(mǎn)足所有老人的養(yǎng)老需求，不能要求其具有所有養(yǎng)老方式的優(yōu)越性，更不需要擔(dān)心政府會(huì)將其作為一種主要的養(yǎng)老方式來(lái)強(qiáng)制實(shí)施。只能說(shuō)，以房養(yǎng)老是一種商業(yè)行為，是一種可以滿(mǎn)足、且能很好地滿(mǎn)足少數(shù)人養(yǎng)老需求的方式。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有實(shí)力的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)去探索以房養(yǎng)老這一市場(chǎng)。畢竟，在目前已有超過(guò)兩億老年人口的龐大的人群中，哪怕是只有很少一部分人愿意接受這種方式，也是有一定的市場(chǎng)需求的。并且，人們的觀(guān)念在快速地改變，愿意接受這種方式的人肯定會(huì)快速地增加。

　　對(duì)于政府部門(mén)來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是已經(jīng)認(rèn)識(shí)到以房養(yǎng)老的價(jià)值，現(xiàn)在需要有一定的政策支持使得“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)在70年產(chǎn)權(quán)到期后如何處置應(yīng)有法可依。須知，中國(guó)人口眾多，老年人是一個(gè)十分龐大的群體，政府提供的養(yǎng)老能力有限，需要借助多種市場(chǎng)機(jī)制幫助解決養(yǎng)老資金與養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題，因此對(duì)于任何有價(jià)值的養(yǎng)老方式都應(yīng)當(dāng)實(shí)施鼓勵(lì)政策。而從過(guò)去十余年的情況來(lái)看，以房養(yǎng)老從最初的概念提出到個(gè)別城市計(jì)劃試點(diǎn)，再到又因無(wú)相應(yīng)法律保障而陷入難解困局，政策和法規(guī)層面一直處于“原地打轉(zhuǎn)”的狀態(tài)。此次保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見(jiàn)也更多地停留在具體落地層面，民眾和金融機(jī)構(gòu)真正關(guān)心的配套制度和政策依然沒(méi)有進(jìn)展，也就很難提高民眾和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的積極性，政府鼓勵(lì)以房養(yǎng)老的愿意只會(huì)落空?？梢哉f(shuō)，政府有責(zé)任在權(quán)衡各方利益的基礎(chǔ)上，制定具體可行的政策，并完善相關(guān)房產(chǎn)評(píng)估、政策咨詢(xún)、糾紛仲裁、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的積極參與。

　　對(duì)于有養(yǎng)老需求的人來(lái)說(shuō)，從宏觀(guān)的層面上，從制度的層面上，并不需要擔(dān)心以房養(yǎng)老是一個(gè)“陷阱”。相反，需要認(rèn)識(shí)到，以房養(yǎng)老是市場(chǎng)化運(yùn)作的一種金融保險(xiǎn)服務(wù)，是適合于特定人群的一種商業(yè)行為和市場(chǎng)化的機(jī)制，可以幫助老年人手中的不動(dòng)產(chǎn)增強(qiáng)流動(dòng)性、變成可支配的資產(chǎn)，是基本養(yǎng)老保障的一種補(bǔ)充，是自愿的、自主選擇的行為。至少，對(duì)于有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人，以房養(yǎng)老或許是一種可以選擇的方式。當(dāng)然，在微觀(guān)層面，真正投入以房養(yǎng)老時(shí)，需要選擇合適的保險(xiǎn)公司，選擇合適的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移方式，選擇合適的保障類(lèi)型，選擇合適的“入市”時(shí)機(jī)，特別是要關(guān)注房屋價(jià)值的變化情況。任何市場(chǎng)行為都是一種風(fēng)險(xiǎn)選擇與收益權(quán)衡行為，以房養(yǎng)老也不例外。根據(jù)自己的養(yǎng)老需求，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的情況下，獲得合適的養(yǎng)老資金及養(yǎng)老服務(wù)這種收益，這就是一種市場(chǎng)行為。（作者系中山（樓盤(pán)）大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任）

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