無(wú)憂保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶，服務(wù)用戶，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”或許是件新鮮事，但在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已是實(shí)施多年的成熟制度。不過(guò)，這一并非全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的制度是否受到老年業(yè)主歡迎，各國(guó)狀況有所不同。

　　美國(guó)：反向抵押貸款不是免費(fèi)的午餐

　　丈夫吉姆去世兩天后，67歲的琳達(dá)·麥克馬洪就收到了銀行的來(lái)信。信中對(duì)吉姆的離世表示遺憾，同時(shí)毫不留情地提出，琳達(dá)要么花19.6萬(wàn)美元還清本息，買(mǎi)下自己家的房子，要么盡快搬出去。

　　1993年在威斯康星州圣克羅伊發(fā)現(xiàn)這所“夢(mèng)想的房子”時(shí)，麥克馬洪夫婦不敢相信自己的運(yùn)氣。和許多美國(guó)人一樣，這既是他們的家，也是他們的養(yǎng)老保障。

　　2005年，他們決定用房屋申請(qǐng)反向抵押貸款，獲得每月固定數(shù)額的養(yǎng)老金。當(dāng)時(shí)，琳達(dá)還不滿法律規(guī)定的62歲年齡下限，因此契約上沒(méi)有她的名字。

　　與銀行抗?fàn)幵S久后，琳達(dá)不得不離開(kāi)住了20年的家，搬到附近的一所小公寓。對(duì)于當(dāng)初申請(qǐng)反向抵押貸款的決定，她后悔不已。

　　正如美國(guó)《芝加哥先驅(qū)報(bào)》所說(shuō)，上世紀(jì)90年代，反向抵押貸款曾是許多老年業(yè)主的“金融救生索”，讓他們?cè)诓环艞壸约鹤顚氋F財(cái)富的同時(shí)，獲得足夠支付日常生活的現(xiàn)金收益。

　　但隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)蔓延，“以房養(yǎng)老”的收益不一定能支付房產(chǎn)稅、保險(xiǎn)（放心保）、醫(yī)療保健等費(fèi)用，銀行也越來(lái)越不愿發(fā)放此類(lèi)貸款。到2010年，近10%的反向抵押貸款出現(xiàn)技術(shù)性違約。

　　美國(guó)廣播公司（ABC）評(píng)價(jià)稱，反向抵押貸款不是免費(fèi)的午餐，它并非全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

　　資深律師普雷斯科特·科爾認(rèn)為，許多老年人很孤獨(dú)，有時(shí)存在認(rèn)知障礙，缺乏理性決策的能力。“他們被廣告誤導(dǎo)，總以為反向抵押貸款是好東西，是不需要償還的貸款?！?/P>

　　消費(fèi)者金融保護(hù)局的副主任休伯特·漢弗萊則表示，反向抵押貸款是“最后的選擇”。

　　“這應(yīng)該是你沒(méi)有任何其他資源時(shí)，迫不得已作出的選擇?！彼嬖VABC，“人們往往一到62歲就立刻申請(qǐng)反向抵押貸款。當(dāng)他們?cè)倩?5年、20年甚至25年，真正需要用錢(qián)時(shí)，什么都拿不出來(lái)。”

　　韓國(guó)：房?jī)r(jià)下跌推動(dòng)“以房養(yǎng)老”

　　去年4月因病退休后，68歲的前出租司機(jī)金泰煥作了一個(gè)艱難的抉擇。

　　金泰煥原計(jì)劃將畢生的唯一積蓄—房子，留給兩個(gè)孩子，靠他們給自己養(yǎng)老送終。不過(guò)，擔(dān)心韓國(guó)的房地產(chǎn)價(jià)格下降，他最終決定將位于首爾郊區(qū)的190平方米的房子用于申請(qǐng)反向抵押貸款?！拔蚁ＭJ款辦得越快越好，趕在房?jī)r(jià)下跌之前?！苯鹛ǜ嬖V美國(guó)彭博社，“反向抵押給了我和妻子最需要的東西—穩(wěn)定的收入和不拖累孩子。”

　　2012年，韓國(guó)反向抵押貸款申請(qǐng)數(shù)上升至5013件，總價(jià)值6.9萬(wàn)億韓元（約合423億元人民幣），達(dá)到6年來(lái)最高。在這個(gè)房?jī)r(jià)下跌、人口迅速老齡化的國(guó)家，“以房養(yǎng)老”正適合金泰煥這樣追求穩(wěn)定收入的老人。

　　“越來(lái)越多的韓國(guó)人在50多歲退休，沒(méi)有積累下多少財(cái)富，只有一套房子。對(duì)于他們，反向抵押貸款是最后的保障?！表n國(guó)國(guó)民銀行房地產(chǎn)市場(chǎng)分析師樸元政說(shuō)，“對(duì)房?jī)r(jià)進(jìn)一步下滑的擔(dān)心，促使他們接受這種曾經(jīng)的"外國(guó)做法"。短時(shí)間內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)不佳，反向抵押貸款將不可避免地增加。”

　　2012年，首爾及其周邊地區(qū)的房?jī)r(jià)已下跌超過(guò)10年，而這個(gè)國(guó)家有近一半人居住在這一區(qū)域。

　　韓國(guó)央行的調(diào)查顯示，房屋和住宅房地產(chǎn)占韓國(guó)家庭平均資產(chǎn)的近70%，而在60歲以上的人群中，這一比例高達(dá)81%。大約54%的家庭經(jīng)濟(jì)支柱在退休后沒(méi)有收入，也沒(méi)有足夠的積蓄。

　　“韓國(guó)沒(méi)有良好的公共養(yǎng)老金制度，而1995年后出生的嬰兒潮一代即將退休?！表n國(guó)金融研究所研究員姜宗萬(wàn)表示，“反向抵押貸款是政府彌補(bǔ)退休人員生活費(fèi)用不足，不得不采取的措施?！?/P>

　　2007年，韓國(guó)正式實(shí)施“以房養(yǎng)老”政策，業(yè)主年齡需達(dá)到60歲以上，且房屋沒(méi)有未還清的貸款。申請(qǐng)反向抵押貸款后，他們可以繼續(xù)住在家里，直到死亡后房產(chǎn)才歸銀行所有。

　　申請(qǐng)貸款前，金泰煥召開(kāi)了家庭會(huì)議。短暫的爭(zhēng)吵后，孩子們接受了他的決定。

　　“過(guò)去你撫養(yǎng)教育孩子，他們應(yīng)該贍養(yǎng)你。但這樣的好時(shí)光一去不返了。孩子照顧自己就夠累了?！苯鹛ǜ嬖V彭博社，“我不知道自己還能活多久，但很幸運(yùn)，我還有這樣一個(gè)選擇。”

　　亞洲各國(guó)情況不同

　　當(dāng)首爾房?jī)r(jià)持續(xù)下跌數(shù)十年時(shí)，亞洲其他地區(qū)正經(jīng)歷著房?jī)r(jià)飆升的考驗(yàn)，中國(guó)大陸、香港和日本都不例外。

　　據(jù)路透社報(bào)道，在房?jī)r(jià)4年翻了一番的香港，反向抵押貸款很難吸引人們的興趣。退休人員寧愿選擇賣(mài)掉或出租房子，用剩余的現(xiàn)金養(yǎng)活自己。截至2012年底，當(dāng)?shù)劂y行只收到319份反向抵押貸款的申請(qǐng)。

　　而在老齡化嚴(yán)重的日本，住房反向抵押貸款的年齡限制被下調(diào)到55歲，貸款人去世后將房屋作為還債的資金。

　　相比之下，新加坡的“以房養(yǎng)老”政策顯得十分有人情味。60歲的老人可以將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由后者一次性或分期支付養(yǎng)老金。業(yè)主去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸這些機(jī)構(gòu)所有，但其“剩余價(jià)值”，即房?jī)r(jià)減去已支付養(yǎng)老金的金額，還會(huì)如數(shù)交給業(yè)主的繼承人。

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