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　　熊偉葉金育

　　2014年6月23日，在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）正式發(fā)布。此次試點設(shè)立了2年的試點期，從2014年7月1日起開始，試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等四個城市。試點期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人，單個保險（放心保）公司業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過總資產(chǎn)的一定比例。通過《指導(dǎo)意見》，我們應(yīng)理性看到，以房養(yǎng)老表面上關(guān)乎住房和養(yǎng)老，深層次卻關(guān)系到養(yǎng)老模式、養(yǎng)老觀念、政府責(zé)任等社會熱點問題。

　　據(jù)民政部統(tǒng)計，截至2013年底，全國60歲及以上老年人口20243萬人，占總?cè)丝诘?4.9%。與此同時，城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)使得更多人涌入城市變?yōu)樾率忻?，使得住房逐步演變?yōu)橛绊懮鐣€(wěn)定與和諧的問題。養(yǎng)老和住房如約而至，成為當(dāng)下中國的兩大疑難問題。

　　以房養(yǎng)老的出現(xiàn)，讓我們看到了問題解決的可能性。改革開放以來，中國的社會結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了劇烈、持續(xù)、深刻的分化，尤以家庭結(jié)構(gòu)變化為典型。當(dāng)前，“4+2+1”家庭模式逐漸成為主流，傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生裂變，脫胎于傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)下的“養(yǎng)兒防老”觀念勢必受阻，難以解決日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題。以房養(yǎng)老作為一種養(yǎng)老模式，將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇，與政府的社會養(yǎng)老遙相呼應(yīng)、互為犄角，共同致力于養(yǎng)老問題的解決。

　　老人不管是以自有房屋置換養(yǎng)老金，還是以自有房屋換取老年公寓服務(wù)，均可大大釋放存量房，有利于盤活已有房屋、優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)更多無房者變?yōu)橛蟹恳蛔宓膲粝?。此外，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，有利于保險業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險管理、資金管理等方面的優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》專門論及“構(gòu)建多層次社會保障體系”，可以預(yù)見未來我國的社會保障體系將逐漸多元化，企業(yè)年金、職業(yè)年金、商業(yè)保險等都可參與到社會保障當(dāng)中，成為社會保障體系的重要組成部分。

　　以房養(yǎng)老作為重要的金融養(yǎng)老工具，以其獨特的養(yǎng)老功能成為廣義社會保障的有力工具。即便如此，仍應(yīng)看到多種養(yǎng)老模式絕非等量齊觀。政府主推的社會保險才是主要的養(yǎng)老模式，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是各級政府義不容辭的責(zé)任，政府不能通過以房養(yǎng)老規(guī)避自身的社會保險責(zé)任，也不能借助以房養(yǎng)老降低社會保險水平，而這正是民眾的主要顧慮所在。準(zhǔn)確定位以房養(yǎng)老實屬必要，唯有此，方可防止其成為各級政府推卸責(zé)任的口實，更主要的是可以避免其在民眾的非議和責(zé)難聲中夭折。

　　綜合方方面面的考慮，將以房養(yǎng)老作為一種補充性的養(yǎng)老模式更符合我國國情。以房養(yǎng)老的補充性質(zhì)，決定了其只是多元化社會保障手段的一種，不應(yīng)該也不可能取代政府性社會保障的基礎(chǔ)性地位。適用范圍的有限性又在一定程度上固化了以房養(yǎng)老的補充性質(zhì)。因為以房養(yǎng)老以有房者為適用對象和前置條件，要求老人將自己的房屋抵押出去，以便定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)。

　　在肯定以房養(yǎng)老的大前提下，更應(yīng)理性正視其不足—以房養(yǎng)老并不能解決所有老人的養(yǎng)老問題。相較之下，真正需要基本養(yǎng)老的是那些沒有房屋、生活比較拮據(jù)的老人，而這恰恰為以房養(yǎng)老所不能為，卻是政府理應(yīng)擔(dān)負(fù)的養(yǎng)老責(zé)任。由此可見，政府主推的社會保障維系了老人最基本的生活水平，但要實現(xiàn)更高質(zhì)量的養(yǎng)老水平則需仰賴于其他養(yǎng)老方式的支持。

　　以房養(yǎng)老發(fā)端于歐美國家，在國內(nèi)起步較晚，不管是主管部門還是從業(yè)機(jī)構(gòu)均缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗。與此同時，受中國傳統(tǒng)家庭觀念和養(yǎng)老文化等掣肘，以房養(yǎng)老的開展步履維艱。況且，以房養(yǎng)老涵涉房地產(chǎn)管理、金融、社會保障、商業(yè)保險等政府部門，如此眾多的部門牽涉其中，管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、部門配合都面臨嚴(yán)峻的考驗。再加上從業(yè)機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險而對消費者“挑肥揀瘦”的慣常做法，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)以及配套服務(wù)設(shè)施不完善等，都加劇了以房養(yǎng)老的實施困難。

　　要想讓以房養(yǎng)老在中華大地上生根發(fā)芽，關(guān)鍵在于為其配好“馬鞍”，掃除制度實施的障礙。從以房養(yǎng)老實施層面看，比民眾的家庭和養(yǎng)老觀念更新更為重要的是，要調(diào)動從業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性，適度降低其從業(yè)風(fēng)險。保監(jiān)會應(yīng)在以房養(yǎng)老的制度推進(jìn)中擔(dān)當(dāng)重任，可以考慮建立和完善的配套制度有：房屋估值與管理制度、房屋產(chǎn)權(quán)續(xù)簽制度、失能老人以房養(yǎng)老風(fēng)險控制制度、老年消費者權(quán)益保護(hù)制度、銷售人員資格考試制度等。

　　必須注意的是，配套制度的建構(gòu)不能簡單奉行“拿來主義”。家庭與養(yǎng)老文化的大相徑庭，使得域外經(jīng)驗借鑒不再容易，也就注定在中國推進(jìn)以房養(yǎng)老不是件容易的事情。立足中國傳統(tǒng)文化，改造西方語境下的以房養(yǎng)老制度，才是中國以房養(yǎng)老的理想之道。

　　當(dāng)下較為務(wù)實的做法是，借助試點契機(jī)，逐步歸納、總結(jié)一套適合中國國情的以房養(yǎng)老制度。

　　總體來說，以房養(yǎng)老作為補充養(yǎng)老模式，不僅有助于養(yǎng)老問題的解決，而且對房屋資源的優(yōu)化配置等有著重要作用，值得期待。

　　（作者熊偉系武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所教授、博士生導(dǎo)師，葉金育系武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所博士研究生）

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