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　　馮劍昆，金融理財(cái)師(AFP)。中國工商銀行股份有限公司河北省分行營業(yè)部私人銀行團(tuán)隊(duì)財(cái)富顧問。1985年入行從事個(gè)人金融工作，精通個(gè)金業(yè)務(wù)。

　　座右銘：您的財(cái)富增值是我最大的欣慰！

　　案例

　　與上有老，下有小，有車貸房貸，剩余收入剛夠日常消費(fèi)的年輕家庭相比，正定新區(qū)的劉大媽可謂“資產(chǎn)雄厚”。

　　劉大媽今年68歲，是一名退休教師，老伴69歲，也已退休。得益于舊房拆遷，她和老伴如今坐擁三套住宅，一套自住，兩套出租。資金方面，辛苦耕耘一輩子的老兩口，不知不覺中已攢下20多萬元固定存款。此外，兩人每月還分別有1900元和3400元的退休金，兩套出租的房屋，每月也能收回2000元房租。

　　收入多了，支出卻沒跟著增長。節(jié)儉一輩子的劉大媽，每月日常生活支出仍然控制在2500元左右，唯一犒勞自己的是，每年增加了一項(xiàng)5000元左右的旅行。另外一個(gè)重要支出，則是每年給外孫和孫子每人一萬元的上學(xué)資助。

　　這幾年，劉大媽也一直在尋找讓錢生錢的方法，卻屢遭不順：買了5萬元的保險(xiǎn)分紅，因?yàn)樘崆爸。哪昀⒉攀栈?000多元，還不如銀行固定存款。趕個(gè)時(shí)髦，買了3萬元P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，結(jié)果平臺跑路把錢卷跑了。“現(xiàn)在啥也不敢買了，但眼瞅著辛苦攢下的錢成年累月躺在銀行賬戶里貶值，又很著急?，F(xiàn)在不是流行理財(cái)嗎？怎么理財(cái)才能讓資產(chǎn)保值增值，還能提升生活品質(zhì)呢？”劉大媽著急地問道。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　面對劉大媽的資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財(cái)需求，中國工商銀行股份有限公司河北省分行營業(yè)部私人銀行團(tuán)隊(duì)財(cái)富顧問馮劍昆分析表示，目前劉大媽的財(cái)務(wù)自由度高，基本已經(jīng)達(dá)到自由、自主、自在的財(cái)務(wù)狀況。同時(shí)，儲蓄率相對比較合理，收支相抵，有一定結(jié)余，且沒有負(fù)債情況，收支也比較合理。不過，劉大媽的資產(chǎn)流動性較好，長期的投資收益情況還有待進(jìn)一步提高。

　　“劉大媽的家庭擁有一定量的存量資產(chǎn)，以家庭目前的資產(chǎn)情況來看，理財(cái)方案在于實(shí)現(xiàn)子女教育和養(yǎng)老，其次方案側(cè)重于可執(zhí)行性，穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。”對此，馮劍昆作出以下理財(cái)分析建議。

　　理財(cái)分析

　　1、預(yù)留家庭現(xiàn)金儲備

　　從財(cái)務(wù)安全方面考慮，應(yīng)當(dāng)預(yù)留足夠的現(xiàn)金儲備，以備不時(shí)之需。一般而言應(yīng)急金的額度是家庭固定月支出的6倍左右，但可利用一些現(xiàn)金管理工具提高存款收益。當(dāng)前將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結(jié)合作為現(xiàn)金儲備，使資金在確保流動性的前提下提高收益。即1萬活期存款，1萬貨幣基金。

　　2、建立家庭保障體系

　　建立家庭保障體系的目標(biāo)是以固定的保費(fèi)支出鎖定風(fēng)險(xiǎn)，減少影響家庭未來幸福的不安全和不穩(wěn)定因素。劉大媽除加強(qiáng)對自身財(cái)務(wù)保障，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)外甥、孫女兩人的投保。外孫、孫子兩人方面主要考慮子女教育金的保障。利用投連險(xiǎn)方式增加收益的同時(shí)提供一些意外的保障。

　　3、遺產(chǎn)籌劃

　　劉大媽有三套住房屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，家庭維持目前生活水平，將有可觀的遺產(chǎn)留給下一代，提前籌劃必不可少。

　　遺產(chǎn)籌劃工具有遺囑、遺產(chǎn)信托、人壽保險(xiǎn)、贈與等等，相關(guān)作用及缺點(diǎn)如下：

　　制定遺產(chǎn)籌劃的原則：保證遺產(chǎn)的可變性、確保遺產(chǎn)的現(xiàn)金流動性、盡可能地減少納稅額。

　　人壽保險(xiǎn)和贈與手段在當(dāng)前即可使用，人壽保險(xiǎn)通過一定的小額費(fèi)用支出為年幼的子女提供生活和教育上的進(jìn)一步安全保障，贈與方式目前在國內(nèi)無稅收征收，固定資產(chǎn)一定范圍內(nèi)的贈與，目的是保障必備住房所需，建議每個(gè)孩子名下可贈與一套，某種程度上減少房產(chǎn)稅萬一征收，征收對象的減少。遺囑和遺囑信托方式劉大媽可屆時(shí)根據(jù)實(shí)際情況再定。

　　4、穩(wěn)健投資

　　老人理財(cái)要以穩(wěn)為主，優(yōu)先考慮能防范風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，投資時(shí)需以安全性作為主要標(biāo)準(zhǔn)，用能獲得穩(wěn)健收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來滿足。國債，是養(yǎng)老金保值升值首選，其收益率比定期存款高，并有國家的信用作為保證。其次是定期存款，安全性有保障，缺點(diǎn)是收益率較低，流動性較差；再者，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)，收益率高于同期存款利率，剩下的20萬投資工行理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

　　值得提醒老年人的是，股票、黃金等風(fēng)險(xiǎn)較高，波動較大，并不適合老年人。有的老年人有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，即便如此，用于股票投資的資金比例也要隨著年齡的增長而降下來。畢竟，年過花甲，頤養(yǎng)天年，不宜承受市場大起大落的風(fēng)險(xiǎn)?？梢杂妹磕甑慕Y(jié)余投資基金，比例控制在家庭金融資產(chǎn)的10%左右，博取較高收益。

　　5、享受當(dāng)下

　　退休后，劉大媽有了更多自由支配的時(shí)間。建議老兩口參與一些合適的鍛煉項(xiàng)目來增強(qiáng)體質(zhì)，延緩衰老。同時(shí)，退休后的心理健康也要維護(hù)好，退休后時(shí)間較多，不妨參加社區(qū)的老年興趣班，例如橋牌、書法等，既能陶冶情操，又能擴(kuò)大社交范圍。

　　老兩口也可以根據(jù)自己的興趣，遠(yuǎn)足旅游，增加一些接觸自然和民俗文化的機(jī)會，呼吸新鮮空氣，回歸大自然，享受快樂健康的老年生活。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　本理財(cái)報(bào)告撰寫人保證按照誠實(shí)信用、獨(dú)立客觀的原則，根據(jù)所獲得的客戶信息、產(chǎn)品信息、國家政策規(guī)劃以上內(nèi)容，但本理財(cái)報(bào)告撰寫人不保證閱讀者按照本報(bào)告的內(nèi)容執(zhí)行一定盈利，也不保證閱讀者的最低收益。

　　根據(jù)客戶的情況，建議一年定期找理財(cái)師檢查一次財(cái)富報(bào)告。若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的情況。

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