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　　“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)到期，四大試點(diǎn)城市中僅有60戶投保，僅一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品，這也意味著“以房養(yǎng)老”在我國(guó)實(shí)際遇冷。而就在此時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，將“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)期限延長(zhǎng)至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。一面擴(kuò)容一面延期試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”的路還要走多遠(yuǎn)？

　　保監(jiān)會(huì)表示，兩年來(lái)，反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，反向抵押保險(xiǎn)成為首個(gè)形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)逐步探索出一條幫助老年人利用房產(chǎn)融資養(yǎng)老的新路，為老年人提出了一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)。那么，這一保險(xiǎn)形式究竟如何操作?

　　首先，投保人應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。其次，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，投保人繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。第三，有兩種類型可以選擇，參與型和非參與型兩類產(chǎn)品。據(jù)悉，幸福人壽“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)A款”于2015年3月25日獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)，截至2016年6月28日，投保60戶78人。

　　“以房養(yǎng)老”試水兩年參與者并不多，那么繼續(xù)延期并擴(kuò)大試點(diǎn)有何深意？對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)專家分析人士稱，以房養(yǎng)老是一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)期來(lái)看，“以房養(yǎng)老”仍大有市場(chǎng)，該模式探索出了一條養(yǎng)老融資的新路，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，增加了養(yǎng)老資源的供給。

　　事實(shí)上，以房養(yǎng)老在我國(guó)并不陌生。2013年國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，該意見(jiàn)指出，以房養(yǎng)老旨在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，不斷滿足老年人持續(xù)增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求。2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》指出從7月1日起至2016年6月30 日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　但一些保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)“新事物”一直是持觀望的態(tài)度。一名不愿具名的保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為金融機(jī)構(gòu)，各家保險(xiǎn)公司也對(duì)可能產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)和道德風(fēng)險(xiǎn)有自己的考慮。“除了利率問(wèn)題，還擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌、抵押物會(huì)縮水；此外就是房屋產(chǎn)權(quán)糾紛問(wèn)題和通脹風(fēng)險(xiǎn)。面臨的具體操作問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜?！?/p>

　　近年來(lái)，多個(gè)城市以不同方式進(jìn)行了“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)：北京成立了“養(yǎng)老房屋銀行”，上海實(shí)施了“以房自助養(yǎng)老”等。養(yǎng)老問(wèn)題不能僅靠機(jī)構(gòu)力量，政府職能不能缺位，如何凝聚更多的社會(huì)力量，探索更加多元化的養(yǎng)老體系，多途徑解決養(yǎng)老難題，才是今后解決養(yǎng)老問(wèn)題的必由之路。

　　有業(yè)內(nèi)專家分析稱， “以房養(yǎng)老”是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)政策，雖然現(xiàn)在受眾面小，但它至少滿足了一部分人的需求。目前以房養(yǎng)老推進(jìn)緩慢，根本原因還在于法律法規(guī)不完善，而且牽涉到金融、保險(xiǎn)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)和部門(mén)，仍需在頂層設(shè)計(jì)上有更明晰的規(guī)劃。 （林玄墨）

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