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　　以房養(yǎng)老試點2年，在四個大城市推出的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，只有60戶78人參保的狀況，似乎印證了這個保險市場非常狹小。但是面向小眾市場的產品，就不具備存在的意義了嗎？大頭菜認為不然。

　　以房養(yǎng)老從來就不是一個大眾化的產品。即使是開展此類業(yè)務較早、也相對較為成功的美國，有條件參與的老年家庭也只有約3%的參與比例。對于面向小眾市場的產品，以數(shù)量來論英雄不科學。

　　在物質條件改善、需求越來越多元化的今天，一個產品想要做到老少通吃是很難的事。很多產品取勝的秘訣在于抓住了細分市場，滿足了特定人群的個性化需求。作為一只小眾保險產品，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險也是如此。

　　我們拿數(shù)據(jù)來說話。根據(jù)目前唯一推出此類產品的幸福人壽的統(tǒng)計，從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產品的需求更顯著、認知度更高；從家庭構成來看，無子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從年齡來看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲；從房產評估價值來看，200萬－300萬元區(qū)間居多，價值最高的房產位于上海，最低的在武漢；從月領養(yǎng)老金來看，以月領養(yǎng)老金5000元~10000元居多，平均為8000元。盡管投保人群還比較少，但從中也可以看出這個產品對于高齡孤寡、失獨老人是比較有吸引力的。而且平均月領養(yǎng)老金8000元對于提高參保老年人的可支配收入，提升他們的養(yǎng)老水平方面，也是成效明顯的。

　　保險版以房養(yǎng)老，為擁有房產且能自主支配房產的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇，為老年人提出了一個新的養(yǎng)老解決方案。試點的產品或許設計并不完美，但是我們可以用更寬容的姿態(tài)去看待這個新生事物，同時呼吁市場上能出現(xiàn)更多有個性的養(yǎng)老服務產品。

　　說到這里，大頭菜想講一個小故事，雖然極端，但是可能會幫助大家提升對以房養(yǎng)老的理解。法國人卡爾芒活了122歲，她最為世人稱道的是一筆投資。1965年，90歲卻無繼嗣（子女已去世）的卡爾芒簽下一份在法國常見的協(xié)議，將其獨立產權的公寓賣給一名律師。律師同意支付她2500法郎／月的生活費直到其去世為止，交易時公寓的價格等于10年的生活費。122歲時，卡爾芒去世，她從這個律師（在她120歲時已去世）和他的遺孀處總計拿到了96萬法郎的生活費，是房產原價值30萬法郎的3倍以上（不考慮房產增值和資產折現(xiàn)）。從卡爾芒老太太的經歷，或許可以悟出一個道理：自己的健康是最好的投資，敢于放棄對既有財富的迷戀，讓每天過得更好，最終的收獲將遠遠超過放棄的財富。

　　周靜

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