商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老靈活自主

　　相對(duì)于“養(yǎng)兒防老”、“以房養(yǎng)老”及社保養(yǎng)老而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的自主性，每個(gè)人可根據(jù)自己退休后的預(yù)期資金需求確定保額，并按照年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有福利準(zhǔn)備等進(jìn)行規(guī)劃。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)流程透明，投保人只要按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡，就可以開始在規(guī)定時(shí)間范圍內(nèi)從保險(xiǎn)公司持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定，與投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式相比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定”的養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能幫助個(gè)人進(jìn)行強(qiáng)制性儲(chǔ)備，做到專款專用。

　　在保險(xiǎn)專家看來，傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)比較適合于保守、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的消費(fèi)者。萬能險(xiǎn)因下有保底利率，上不封頂且領(lǐng)取靈活，相對(duì)更適合能堅(jiān)持長期投資、自制能力強(qiáng)的投資人。投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，以投資為主，兼顧保障。若受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　保障先行宜早不宜遲

　　老年人隨著疾病及身體機(jī)能衰老的同時(shí)引發(fā)意外傷害的概率提升，如骨質(zhì)疏松、易扭傷、摔傷甚至骨折。據(jù)了解，老年人因傷就診病例中，一半以上為跌倒病例。養(yǎng)老規(guī)劃的前提在于生命的延續(xù)，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，對(duì)自身進(jìn)行全面保障，購買充足的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及健康險(xiǎn)比較必要。但專家也提醒，一般老年人醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人要大，因此，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險(xiǎn)，而且老年人購買保險(xiǎn)往往容易受到年齡和身體原因限制，所以建議從年輕時(shí)起就要增強(qiáng)保障意識(shí)，盡早購買。