應(yīng)女士，31歲，私企職員，稅后月工資6500元，年終獎1萬元左右。老公35歲，事業(yè)單位，稅后月工資13000元，年終獎3萬元。兩人均有企業(yè)購買的五險一金。公積金目前每月老公4000元，應(yīng)女士每月1000元。9月份孩子即將出生。雙方父母有養(yǎng)老金無需贍養(yǎng)費。

　　現(xiàn)有一套自住學(xué)區(qū)房，市值340萬元(60平米)，還余貸款40萬元。一輛代步家用車，無貸款。

　　投資支出：基金定投每月定投2000元，目前累計1.8萬元。貨幣基金4萬元，股票基金5萬元，P2P投資1萬元，理財產(chǎn)品10萬元，票據(jù)理財2萬元。

　　家庭支出：養(yǎng)車費1100元/月，日常費用4000元/月，房貸4000元/月(用老公公積金還4000元)。

　　其他年度支出：3萬元左右。

　　財務(wù)狀況分析

　　應(yīng)女士夫婦倆收入穩(wěn)定，且二人正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。二人年收入合計274000元，平均到每月收入合計約為22833元，支出主要由投資支出、家庭支出和其他支出三項組成。

　　其中投資支出中，定投支出為每月固定支出，金額為2000元；家庭支出每月5100元；其他支出30000元平均到每月支出為2500元。計算得出家庭結(jié)余為每月13233元，即全年結(jié)余為158796元。

　　家庭資產(chǎn)包括一套自住學(xué)區(qū)房，還余貸款40萬元；無貸款私家車一輛；理財品種比較多樣。綜合來看，目前該客戶家庭月收入屬于中等水平，建議整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達成理財目標(biāo)。

　　理財目標(biāo)：

　　夫妻雙方購買商業(yè)保險，想買重疾和大病險，存養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保障：重疾+年金險

　　為了保障應(yīng)女士夫婦二人以后的生活，建議從現(xiàn)在起選擇重疾和年金結(jié)合的方式保障以后的養(yǎng)老。建議根據(jù)資金結(jié)余情況選擇期繳方式，從而減少支出壓力。到退休時，可以一次性領(lǐng)取保險金和分紅，作為夫妻二人的養(yǎng)老儲備金。根據(jù)應(yīng)女士家庭結(jié)余情況，如果夫婦二人退休后按每月5000元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取，則夫妻二人每人投入3200元/月左右。

　　此外，通過基本資料顯示，目前應(yīng)女士夫婦的家庭保障只有基本保險，而這些保險必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。因此建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1574元左右，每月結(jié)余資金可以完全覆蓋。一旦發(fā)生風(fēng)險，最高可獲得20萬元的保險理賠，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險，這筆資金會在60歲的時候返還給二人作為補充養(yǎng)老金使用，40萬元的本金再加上累積分紅，合計約50萬元左右。隨著二人的工作時間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。