關(guān)注個人商業(yè)養(yǎng)老險保障晚年更舒心

　　某IT企業(yè)工作的李先生今年40歲，在給兒子買保險的同時，也開始考慮自己的養(yǎng)老問題。有關(guān)專家指出，退休后基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準，就要額外再準備一個長期的退休養(yǎng)老計劃，使得退休后的養(yǎng)老金達到退休前收入的60%-70%以上。

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計，其發(fā)放的目標替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險，在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。

　　據(jù)一位專業(yè)理財人士介紹，在西方發(fā)達國家，個人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會保障基金，也就是我們常說的“養(yǎng)老保險金”。到2010年，中國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金水平是1200元，只能滿足基本生活需求;二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團補充養(yǎng)老金計劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對很多人仍是陌生的名詞;第三部分就是個人選擇的補充商業(yè)年金保險，每個人都有機會通過合理安排、提前規(guī)劃來實現(xiàn)高品質(zhì)的退休生活。

　　理財規(guī)劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用。同時，規(guī)避交費期間的一系列人身風(fēng)險，因此，在養(yǎng)老準備方面應(yīng)適當配置商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險的價值日漸凸顯出來，但是這并不是說，只要是養(yǎng)老保險都可以買，也不是說養(yǎng)老保險買得越多越好。專家建議，首先需要考慮到保障需求缺口的大小，也就是說用退休后的財務(wù)費用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇合適的繳納方式，以免繳費太多而增加負擔(dān)。另外，投保養(yǎng)老保險應(yīng)該越早越好，因為保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算。