相關(guān)法律尚不完善以房養(yǎng)老離中國老人有多遠？

　　將房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，評估后獲得一筆款項，由金融機構(gòu)按月發(fā)放給抵押人用于養(yǎng)老直到其身故，被抵押房產(chǎn)處置后用于償還貸款本息，增值部分還有望歸抵押權(quán)人所有。這樣一種和傳統(tǒng)按揭方式相反的“倒按揭”養(yǎng)老模式，幾年前在國內(nèi)短暫露臉后歸于沉寂，近期卻又掀起了輿論熱議。

　　討論起始于今年9月29日，全國政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會上，“以房養(yǎng)老”的提案再度成為公眾關(guān)注焦點。近期，中信銀行又打破金融產(chǎn)品上的堅冰，在業(yè)界率先推出養(yǎng)老按揭業(yè)務，將“以房養(yǎng)老”在實操方面推進了一步。

　　且來看這樣一組數(shù)據(jù)，據(jù)國家相關(guān)部門統(tǒng)計，截至目前，中國有60歲以上老人1.78億，占總?cè)丝诘?3.3%。其中失能和半失能老人約3171萬人，大中城市空巢家庭高達70%。近年來，隨著老齡化速度的加快，中國已逐步步入老齡化社會，“養(yǎng)老”成為社會保障體系面臨的一個非常嚴峻的問題。

　　不少專家認為，當前除了社保、商業(yè)保險和企業(yè)年金等養(yǎng)老保障體系外，將老年人的資產(chǎn)通過配置變成養(yǎng)老資源，不失為一個新途徑，這意味著以房養(yǎng)老在中國有生存土壤和發(fā)展空間，但同時，由于中國特殊的一些國情，譬如房屋產(chǎn)權(quán)70年、相關(guān)法律制度尚不完善、養(yǎng)老觀念仍需不斷更新等多個影響因素，也使得以房養(yǎng)老在中國推行起來并不那么容易。

　　以房養(yǎng)老，到底離中國的老人有多遠呢？

　　養(yǎng)老按揭準入門檻頗高

　　“以房養(yǎng)老”的概念早在幾年前就傳入了中國，2008年初，仍在籌建中的幸福人壽當時就提出未來主營業(yè)務是“住房反向抵押貸款”(即“倒按揭”)，然而其后受制于保險公司不能直接投資不動產(chǎn)等法律條款限制，相關(guān)的產(chǎn)品至今未見面市。

　　不過這種“堅冰”局面近期被中信銀行率先打破。中信銀行近日在全國范圍內(nèi)發(fā)行首張中老年客戶專屬借記卡———“信福年華”卡，同時還推出了養(yǎng)老按揭等業(yè)務。

　　據(jù)了解，中信的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務是指老年人本人或法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老，銀行核定貸款額度后按月將貸款資金劃入指定賬戶(信福年華卡)，借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。

　　然而，中信銀行的這款業(yè)務并非所有有房產(chǎn)的老人都能申請。

　　具體說來，中信銀行要求養(yǎng)老人本人須年滿55歲，貸款金額最高不超過所抵押房產(chǎn)評估價值的60%，并且銀行每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元。利率方面最低按基準利率執(zhí)行，根據(jù)客戶資質(zhì)情況或還會略有上浮。此外，最關(guān)鍵的一點是，銀行要求申請人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其贍養(yǎng)人就必須要有自有住房，且老人和其法定贍養(yǎng)人將成為養(yǎng)老按揭的共同借款人。

　　在還款方式上，該模式有按月償還利息或約定部分本金兩種方式，貸款到期后一次性償還剩余本金。如到期后不能償還本金，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。譬如一套房子評估后銀行按月能夠給抵押人發(fā)放5000元，但約定償還1000元，那實際上抵押人拿到手的實際金額將只是4000元。

　　“謹慎小心”只為控制風險

　　從上述條件來看，中信銀行的這款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品可謂非常小心翼翼。