買養(yǎng)老險(xiǎn)須知：保障資金充裕再考慮投連險(xiǎn)

　　黃芩今年30歲，結(jié)婚兩年。目前在清遠(yuǎn)一家廣告公司擔(dān)任策劃經(jīng)理，夫妻月收入在8000元左右。由于房貸在年初已經(jīng)還清，夫妻倆開始想要用月余收入進(jìn)行投資。最近黃芩聽到有同事買了某保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的明星產(chǎn)品“2年漲了3倍”的消息，對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)生了興趣。

　　黃芩到某保險(xiǎn)公司了解，投連險(xiǎn)是一種較新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

　　跟黃芩一樣開始對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)生興趣的市民不少，但大家對(duì)投連險(xiǎn)的認(rèn)知卻只停留在保險(xiǎn)公司利好的宣傳上。作為有投資作用的保險(xiǎn)品種，投連險(xiǎn)同樣要具有風(fēng)險(xiǎn)性，領(lǐng)取賬戶金費(fèi)用高、提前取損失大的特點(diǎn)。

　　股市反彈可購(gòu)置投連險(xiǎn)

　　在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三類投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，只有投連險(xiǎn)的投資賬戶完全與資本市場(chǎng)掛鉤，可用于直接投資于股票、基金。

　　一般而言，保險(xiǎn)公司都給分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)置保底收益，而如果投連險(xiǎn)客戶將“保費(fèi)”全部或90%以上投入到投資賬戶，沒有本金保本或利率保底的功能，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。

　　投連險(xiǎn)作為權(quán)益類資產(chǎn)，是資產(chǎn)配置的一種工具。從資產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，是否購(gòu)買投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)短期漲跌沒有關(guān)系。

　　但是由于我國(guó)投連險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于股票市場(chǎng)，投連險(xiǎn)的收益和資本市場(chǎng)表現(xiàn)密切相關(guān)，比如很多激進(jìn)型的投連險(xiǎn)客戶在2008年大熊市中損失慘重，所以根據(jù)資本市場(chǎng)的表現(xiàn)調(diào)整高風(fēng)險(xiǎn)賬戶的保費(fèi)比例就顯得尤為重要了。只要懂得依照景氣循環(huán)來(lái)判斷投資賬戶中的投資項(xiàng)目的比例分配，長(zhǎng)期來(lái)看都能有滿意的獲利。