理財(cái)師建議，可以根據(jù)公式計(jì)算一下養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率。如果替代率低于50%，就應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的情況選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓我們的老年生活愉快而有尊嚴(yán)。

　　養(yǎng)老問題嚴(yán)峻

　　中國社會科學(xué)院今年2月27日發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，我國將迎來第一個(gè)老年人口增長高峰，2013年老年人口數(shù)量突破2億大關(guān)。隨著中國社會進(jìn)入老齡化時(shí)代，養(yǎng)老保障問題越來越受到普遍重視。然而由于我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，保障措施尚未完善，保障水平較低，因此一些人會遇到退休后生活質(zhì)量“跳水”的問題。

　　去年發(fā)布的研究報(bào)告《化解國家資產(chǎn)負(fù)債中長期風(fēng)險(xiǎn)》中預(yù)測，到2013年，我國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。人口老齡化沖擊下我國養(yǎng)老金的統(tǒng)籌賬戶將給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)。

　　目前構(gòu)成我國養(yǎng)老金的三大支柱包括，社會基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。我們的養(yǎng)老問題，由社會、企業(yè)和個(gè)人來共同應(yīng)對。社會基本養(yǎng)老金，也就是我們通常講的養(yǎng)老保險(xiǎn)；企業(yè)年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；而個(gè)人養(yǎng)老金就依靠個(gè)人儲蓄、投資理財(cái)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　我國養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力目前主要集中在第一支柱上，第二支柱企業(yè)年金的替代率僅為1%，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的密度和深度也與西方國家差距很大。

　　中德安聯(lián)上海分公司資深營業(yè)區(qū)總監(jiān)李永宏指出，我國社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老險(xiǎn)方面只是一個(gè)基本的保障，無法充分滿足人們年老時(shí)維持一定的生活標(biāo)準(zhǔn)的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到滿足我們未來養(yǎng)老品質(zhì)生活的需要。人們?yōu)榱嗽谀昀贤诵莺笕阅芫S持相當(dāng)?shù)纳钏剑斜匾诠ぷ髌陂g將收入中的部分投入到長期儲蓄或者養(yǎng)老保險(xiǎn)中。因此建議目前經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口，讓我們能過上尊嚴(yán)和體面的晚年生活。