案例資料：

　　葛先生，42歲，公司管理，年收入稅后20萬，工作穩(wěn)定。葛太太，42歲，會計(jì)事務(wù)所，年稅后收入15萬，工作穩(wěn)定。

　　家庭資產(chǎn)情況：雙方單位都繳納社保，而且雙方各有一份保額為5萬的大病商業(yè)保險(xiǎn)，葛太太每年還有一份保額為100萬的意外及醫(yī)療保險(xiǎn)。葛先生家屬于丁克家庭，無小孩。目前葛先生和太太雙方各有車一輛，車輛平時費(fèi)用由各自單位承擔(dān)，自己需支付每年的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用，共0.7萬。家庭正常開支每年10萬。眼下葛先生家有房產(chǎn)2套，現(xiàn)值200萬左右，無貸款，由自己與父母分別居住?，F(xiàn)有存款10萬，無股票、債券，股票型基金定投每月1000元(今年剛開始)。由于葛先生和太太的雙方父母都有社保及正常退休工資，無需負(fù)擔(dān)費(fèi)用。

　　理財(cái)問題：考慮到以后的養(yǎng)老問題，不知道該有什么樣的投資？怎樣規(guī)劃？

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　首先可以看到，這個家庭最大的特點(diǎn)是丁克家庭，無子女。所以家庭開支較為單一，無須考慮籌措子女教育金的投資及保險(xiǎn)安排。從該家庭的周期看，目前正處于家庭成長期，這個時期的家庭收入開支的特點(diǎn)為：一，家庭收入穩(wěn)健增加，應(yīng)開始考慮準(zhǔn)備退休金。二，家庭支出較為固定，可維持一定的儲蓄率，增加可投資金額。三，教育負(fù)擔(dān)加重(該家庭可不作考慮)。四，保險(xiǎn)需求達(dá)到頂峰。五，投資目標(biāo)是追求利潤與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

　　根據(jù)這個家庭的具體情況，我們分析家庭的狀況如下：

　　家庭成員：

　　葛先生，42歲，公司管理

　　葛太太，42歲，會計(jì)事務(wù)所職員

　　一、退休前的家庭年收入支出情況：

　　1、家庭年收入：20+15=35萬元

　　2、存款利息年收入 (以當(dāng)前存款利率為例)：10*2.25%=0.225萬元

　　3、家庭年日常支出：10萬元

　　4、兩輛車年保費(fèi)支出：0.7萬元

　　由于該家庭幾乎沒有投資收入，加上預(yù)計(jì)可能需要的其他花銷，初步估計(jì)家庭年節(jié)余在18萬元左右。此部分節(jié)余可用于儲蓄率的提高，加大投資本金。

　　二、家庭目前資產(chǎn)：

　　1、無貸款商品房2套，現(xiàn)值200萬，自住。

　　2、家庭用車兩輛。

　　3、存款10萬。

　　4、股票型基金定投每月1000元，無其它投資。

　　5、合計(jì)保額110萬元的健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保單。

　　綜合考慮這個家庭的狀況可以看到：

　　1、這個家庭的不動產(chǎn)狀況較好，無負(fù)債。

　　2、家庭年收入較高且穩(wěn)定，由于不需考慮子女教育金準(zhǔn)備，雙方父母也無需負(fù)擔(dān)費(fèi)用，家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)可放在養(yǎng)老金的積累上。這樣，10萬元的存款和僅有的基金定投顯示出該家庭較低的儲蓄率和單一的投資方式。因此，增加可用于投資的資金，多元穩(wěn)健的投資組合對該家庭尤為必要。

　　3、由于家庭處于收入的高峰期，保險(xiǎn)需求也應(yīng)處于頂峰。而該家庭的健康及意外險(xiǎn)較為充分，壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老保險(xiǎn)則較為單薄，尤其是占家庭收入近2/3的先生應(yīng)增加壽險(xiǎn)保障。另外，退休養(yǎng)老作為該家庭理財(cái)重點(diǎn)，可重點(diǎn)考慮購買年金保險(xiǎn)。