要會算社保中的政策收益

　　日前，有網(wǎng)友表示，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不如存銀行獲得復(fù)利劃算，并且繳得越多越不劃算。還有網(wǎng)友提出，國家規(guī)定社會養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限為15年，那么如果從45歲開始繳費(fèi)，繳費(fèi)15年到退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金最劃算（9月12日《人民日報(bào)》）。

　　是購買商業(yè)保險(xiǎn)收益大，還是參加社會養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算，單純從模擬的數(shù)據(jù)上來看，不能說網(wǎng)友計(jì)算得沒有一點(diǎn)道理。從權(quán)威部門的回應(yīng)中也能看到，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)有“劫富濟(jì)貧”的因素，這項(xiàng)保險(xiǎn)從制度設(shè)計(jì)上決定了其必須遵循縮小養(yǎng)老收入之間差距的原則。也就是說，在職時(shí)的低收入者，他的實(shí)際收入決定了他繳費(fèi)的基數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于某些高端收入的繳費(fèi)基數(shù)，為了縮小將來養(yǎng)老金收入之間的差距，在計(jì)算方式上社保制度有向低收入者傾斜的法則，這看似有些不合理，但正是這種“不合理”的傾斜，實(shí)際上正體現(xiàn)出養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的福利性和再分配功能。這不僅是世界很多國家所采用的通行模式，也是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度縮小老年人收入差距公平性的應(yīng)有之義。盡管如此，從模擬計(jì)算的數(shù)據(jù)來看，多繳養(yǎng)老保險(xiǎn)其將來的收益也不比購買商業(yè)保險(xiǎn)“吃虧”。

　　在我們個(gè)人和雇主所繳納的社會保險(xiǎn)費(fèi)中，有約3%到4%的社會統(tǒng)籌基金被提取，而這部分被提取的社會統(tǒng)籌基金正是用來平衡養(yǎng)老金收益之間的差距，這就造成了一些網(wǎng)友在計(jì)算中發(fā)現(xiàn)少繳比多繳養(yǎng)老金劃算的表象。但實(shí)際上少繳或繳的年限短，其將來的收益比多繳或繳費(fèi)年限長的參保者的收入還是有很大差距的，多繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不吃虧，少繳養(yǎng)老保險(xiǎn)能“占大便宜”的想法其實(shí)也是不切實(shí)際的。

　　社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在制度設(shè)計(jì)上本身就不同于商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的企業(yè)行為，而社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度則是基于群體公共利益并以解除所有人的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等后顧之憂為目標(biāo)的制度安排，有政府強(qiáng)大的公信和財(cái)力作保障，幾乎不存在任何風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算方法也與商業(yè)保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別，國家對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只有投入或補(bǔ)貼，不存在任何盈利，這是商業(yè)保險(xiǎn)所不可比的。而值得一提的是，無論退休后何時(shí)去世，參保者都有國家規(guī)定的安葬費(fèi)和一次性的撫恤費(fèi)。由此可見，參加社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與購買商業(yè)保險(xiǎn)是不能同日而語的。

　　另外，因?yàn)樯鐣B(yǎng)老保險(xiǎn)包含著社會福利成分，它與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就和一些福利政策及物價(jià)上漲密切相關(guān)，而這些“政策受益”是不可預(yù)知的，網(wǎng)友在拿社保和商保兩相比較時(shí)，千萬別忽略了社保中的政策收益。從實(shí)際情況中也能看出，我們的退休養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)8年提高，幾乎每年的增長幅度都在個(gè)人養(yǎng)老金的10%以上。今后，隨著國家社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種政策收益只會越來越可觀，同樣這更是商業(yè)保險(xiǎn)所望塵莫及的。(5)