首款以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品終于揭開(kāi)神秘面紗。近日，保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)了幸福人壽《關(guān)于<幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(a款)>保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批的請(qǐng)示》。這意味著，自去年7月1日，保監(jiān)會(huì)敲定在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”以來(lái)，國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正式面世。

　　近日，記者走訪(fǎng)了廣州天河區(qū)的多個(gè)老年人活動(dòng)中心，受訪(fǎng)的老人普遍表示，知道“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)但不會(huì)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，俗稱(chēng)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。“以房養(yǎng)老”源于歐洲，在美、日等國(guó)發(fā)展已趨成熟。

　　首款產(chǎn)品 投保后不受房?jī)r(jià)下跌影響

　　從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的《幸福房來(lái)寶》產(chǎn)品條款來(lái)看，該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款由合同構(gòu)成、提供的保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付、延期年金等部分組成。投保范圍是60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。

　　根據(jù)產(chǎn)品費(fèi)率表顯示，當(dāng)延期年金無(wú)身故和退保利益時(shí)，以每100萬(wàn)元有效保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算，一投保年齡為60歲的男性，延期年金交費(fèi)年度數(shù)(特定期限年度數(shù))為26年，延期年金年交保費(fèi)2544元，投保人月度基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元(可實(shí)際領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額扣除應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用之后的凈額)。

　　老年人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過(guò)，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用，如部分房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。

　　如果老年人在保單生效之后選擇退保，將承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，如養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用及損失賠償，如果在一定期限內(nèi)老年人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，即出售(變賣(mài))抵押房屋。

　　無(wú)論是投保人也好，保險(xiǎn)公司也好，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險(xiǎn)和不確定性都來(lái)自房?jī)r(jià)的波動(dòng)。

　　幸福人壽方面向記者表示，該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中選擇“居家養(yǎng)老”，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。“‘幸福房來(lái)寶’為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。”

　　同時(shí)，該產(chǎn)品的猶豫期為30天，在投保前給老人更多的時(shí)間考慮是否投保。這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品15天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔權(quán)”時(shí)間。

　　市民反響 “以房養(yǎng)老”不如放租穩(wěn)妥

　　前不久，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的企業(yè)自今年3月1日起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況。盡管監(jiān)管層督促保險(xiǎn)公司盡快發(fā)布以房養(yǎng)老產(chǎn)品，但“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近一年，各保險(xiǎn)公司都在觀(guān)望，市場(chǎng)上鮮有保險(xiǎn)企業(yè)推出相關(guān)產(chǎn)品。那么，此次相關(guān)產(chǎn)品的獲批是否能夠如愿破除“以房養(yǎng)老”遭遇的尷尬?

　　近日，記者走訪(fǎng)了廣州天河區(qū)的多個(gè)老年人活動(dòng)中心，受訪(fǎng)的多位老人普遍表示，“在電視上看到‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)的新聞，也知道一些，但還是不會(huì)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　在石牌街星光老年人活動(dòng)中心，正在看報(bào)的李伯表示，“‘以房養(yǎng)老’難以接受”。他告訴記者，房子歷來(lái)作為家庭財(cái)產(chǎn)傳續(xù)，辛苦了一輩子買(mǎi)了套房，如果抵押給保險(xiǎn)公司，子女就繼承不了。

　　對(duì)于天園街道老人活動(dòng)管理員張伯來(lái)說(shuō)，“房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司，房子漲了也沒(méi)我的份，不如出租，每月拿一筆錢(qián)，比較穩(wěn)妥”。張伯告訴記者，自己現(xiàn)在有一套放租，40多平方米的房子每月能收2000元房租，加上管理員工資，一個(gè)月有5000多元入賬。

　　一名正在了解“幸福房來(lái)寶”的女士認(rèn)為，產(chǎn)品還不完善。她坦言，雖然保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但在房子評(píng)估上是以什么標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估、由誰(shuí)來(lái)評(píng)估、房?jī)r(jià)下跌后保險(xiǎn)公司承擔(dān)多大比例的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題還存在疑問(wèn)。

　　另外，記者從其他一些壽險(xiǎn)公司獲悉，目前對(duì)研發(fā)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品興趣不大，主要考慮到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大等。

　　一名保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，我國(guó)住宅用地的使用年限一般只有70年，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時(shí)，使用年限更是所剩無(wú)幾。

　　同時(shí)，對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂(lè)意;貸款期長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。因此很多銀行和保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎觀(guān)望，小心試點(diǎn)。