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養(yǎng)老社區(qū)興起保單掛鉤形式成看點(diǎn)
2016-12-13 08:00:13
無憂保
老齡化程度的加深，讓養(yǎng)老成為社會(huì)關(guān)注的一大焦點(diǎn)。除了最基礎(chǔ)的養(yǎng)老服務(wù)外，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中，高端養(yǎng)老社區(qū)正在興起。 在考慮養(yǎng)老的問題上，高凈值人群一般選擇保險(xiǎn)服務(wù)。一份調(diào)研報(bào)告顯示，四分之三的高凈值人群為自己和家人購買了保險(xiǎn)，平均每年繳納保費(fèi)13172元，認(rèn)購渠道是曾經(jīng)使用過的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、朋友和銀行客戶經(jīng)理，分別占41%、30%、26%。類別上，健康醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)是最主要的險(xiǎn)種。另據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，現(xiàn)在一些高端養(yǎng)老社區(qū)亦成為高凈值人群投資的方向之一，高凈值人群往往在投資的時(shí)候會(huì)考慮自己的養(yǎng)老問題，比如投資的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目便于自己以后居住養(yǎng)老。 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式 了解高端養(yǎng)老社區(qū)的起點(diǎn)，首先是從了解目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式開始。目前，受國外養(yǎng)老地產(chǎn)在成熟階段表現(xiàn)出收益高、穩(wěn)定性強(qiáng)、抗周期風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)吸引，以及國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)的市場供需狀況，各類機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)投資、開發(fā)、運(yùn)營領(lǐng)域，其中傳統(tǒng)房地產(chǎn)開發(fā)商、產(chǎn)業(yè)投資者、保險(xiǎn)公司、政府及國外投資機(jī)構(gòu)成為主力。 其中，險(xiǎn)資大多采取創(chuàng)新形式的養(yǎng)老項(xiàng)目模式，常與保單進(jìn)行掛鉤?！?014中國養(yǎng)老地產(chǎn)運(yùn)行報(bào)告》顯示，2009年，不動(dòng)產(chǎn)投資大門向保險(xiǎn)資金開啟，養(yǎng)老養(yǎng)生項(xiàng)目被劃入政策鼓勵(lì)范圍，迄今，泰康、國壽、合眾、太平、平安、新華、華夏人壽等險(xiǎn)企已開啟了一輪針對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的全新挑戰(zhàn)。 由于2012年7月下發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問題的通知》明確指出，保險(xiǎn)企業(yè)只能長期持有、不能出售養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。為了盡可能在早期多回收資金，這類養(yǎng)老項(xiàng)目一般與養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤，投保者在購買保險(xiǎn)計(jì)劃的同時(shí)獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利。根據(jù)目標(biāo)客戶不同，保費(fèi)門檻從幾十萬到幾百萬不等，到期后客戶可以選擇現(xiàn)金給付，或直接抵入住的租金。據(jù)悉，泰康人壽、新華人壽、合眾人壽等操作都是保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤養(yǎng)老社區(qū)。 據(jù)記者了解，國內(nèi)保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老地產(chǎn)主要分為三種類型：一是以郊區(qū)社區(qū)+養(yǎng)老服務(wù)的類型；二是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的類型；三是CCRC模式主導(dǎo)的類型，即持續(xù)護(hù)理退休社區(qū)(ContinueCareofRetirementCommunity)。而用戶分類上，大多是在基本養(yǎng)老之上的服務(wù)，主要針對(duì)中高端、高端用戶。 所謂的掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品，以最早步入該市場的泰康之家為例，2012年6月，泰康人壽旗下的第一家養(yǎng)老社區(qū)“泰康之家”在北京市昌平區(qū)開工，占地約17萬平方米，總建筑面積約30萬平方米。該社區(qū)計(jì)劃于2015年正式入住。據(jù)悉，泰康之家一期可容納約800戶。區(qū)別于普通社區(qū)，泰康之家提供了約1.8萬平方米的公共服務(wù)設(shè)施，文化、健身、餐飲、醫(yī)療設(shè)施一應(yīng)俱全。社區(qū)還規(guī)劃有約8000平方米、可提供50張床位的高端小型綜合醫(yī)院，提供綜合門診、老年康復(fù)調(diào)理、日常診療、慢性病管理等服務(wù)。 此外，養(yǎng)老社區(qū)外有6家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，均可在30分鐘內(nèi)到達(dá)。與這一社區(qū)掛鉤的是泰康保險(xiǎn)的“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”。該計(jì)劃是一款高端養(yǎng)老年金產(chǎn)品，繳費(fèi)起點(diǎn)為200萬元人民幣，分為躉繳(一次性付清)和十年期繳兩種，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求，選擇在65歲或70歲時(shí)開始按月領(lǐng)取年金。和其他養(yǎng)老產(chǎn)品的最大區(qū)別在于，跨過這200萬的“門檻”，除了獲得相應(yīng)的保障之外，還可以得到入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利。 如何選擇養(yǎng)老社區(qū) 目前，中國的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)從開始發(fā)展到現(xiàn)在還很短,但已然經(jīng)過了產(chǎn)業(yè)形成期,初步進(jìn)入產(chǎn)業(yè)發(fā)展期。市場上關(guān)于保單掛鉤養(yǎng)老社區(qū)類的產(chǎn)品還不是很多，但選擇起來仍需注意一些問題。 首先是地域問題，選擇好地點(diǎn)是第一步。其次是選擇合適的定位產(chǎn)品，比如合眾的產(chǎn)品細(xì)分可能更多的是在中端，而泰康一類的則定位在高端。舉例而言，比如超高凈值客戶關(guān)注的醫(yī)療服務(wù)中，泰康養(yǎng)老社區(qū)配套的產(chǎn)品線，增加了私人醫(yī)生、24小時(shí)咨詢和綠色通道等。而泰康提出的針對(duì)高凈值人群的養(yǎng)老規(guī)劃及“醫(yī)養(yǎng)融合”養(yǎng)老理念也讓高凈值人群動(dòng)心不已。 不過，保單類產(chǎn)品只是廣闊的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中的一種選擇。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有超過20%的品牌房企試水養(yǎng)老地產(chǎn)，包括萬科、中海、保利等房企。在選擇空間上，不只是保險(xiǎn)的養(yǎng)老社區(qū)可以選擇，地產(chǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品亦可以關(guān)注。以國內(nèi)最為經(jīng)典的三個(gè)項(xiàng)目來分析，首家主打高端養(yǎng)老會(huì)員的親和源以會(huì)員制為主，東方太陽城以出售為主，而以萬科幸福匯為代表的開發(fā)商項(xiàng)目部分采取租售并舉的方式。而地產(chǎn)商也在不斷創(chuàng)新中，以杭州萬科良渚文化村為例，即為萬科社區(qū)商業(yè)和社區(qū)養(yǎng)老模式的試驗(yàn)田和發(fā)源地，主推“鄰里式養(yǎng)老”。此外，度假養(yǎng)老、旅游養(yǎng)老以及居家養(yǎng)老等多種方式的養(yǎng)老模式也在不斷進(jìn)階中。
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