前不久，中國政府網(wǎng)發(fā)布《社會保障“十二五”規(guī)劃綱要》，其中提到“十二五”期間，中國將研究彈性延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的政策。

　　6月初，人力資源和社會保障部(下稱人社部)官員在回答網(wǎng)友提問時，再次公開表示，推遲退休年齡是必然趨勢，該部將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議，相關(guān)調(diào)研工作，今年下半年將會啟動。

　　其實，早在2008年11月，人社部社會保障研究所負(fù)責(zé)人就稱，相關(guān)部門正在醞釀，條件成熟時延長退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，采取“小步漸進”方式，每3年延遲1歲，逐步將退休年齡提高到65歲，在2030年前，職工退休年齡將延遲到65歲。有專家測算，退休年齡每延遲一年，我國養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。

　　然而，在有關(guān)網(wǎng)站進行的“你怎樣看待彈性延遲領(lǐng)養(yǎng)老金年齡”的調(diào)查中，45萬名網(wǎng)友參與投票，93.3%的網(wǎng)友投了反對票。

　　就算還是60歲退休，我們可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金能有多少呢？且看下面一組計算。

　　比如一位老人，1978年參加工作，工作32年，2011年退休，工資一直和國家統(tǒng)計局公布的全國平均水平一致，并每月足額繳納養(yǎng)老保險，按照全國人均壽命74歲來算，那么等他退休后，能拿多少養(yǎng)老金呢？

　　根據(jù)養(yǎng)老金的計算公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全省上年月均工資×(1+本人平均繳費指數(shù))+2×繳費年限×1%。

　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額+計發(fā)月數(shù)。

　　養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。

　　2010年全國平均工資為37147元，也就是每個月3095元，33年中，總的工資收入為288274元。個人賬戶余額=288274×8%=23061.92元

　　那么，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=3095元×(1+1)+2×(1%×33年)=1021.35元，個人賬戶養(yǎng)老金=21061.92/168=125.37元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金總額=1147元。

　　也就是說，從1978年工作到2011年，收入為全國工資平均水平的話，退休后每個月只能領(lǐng)到1147元的退休金。在物價畸高的今天，不少人都有這樣的疑問：這點錢夠用嗎？

　　1997年，中國政府在全國建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老金制度；1998年，中國半數(shù)省市養(yǎng)老金收不抵支；2005年，養(yǎng)老基金空賬已達8000億元；2010年，缺口17557億元；2075年，缺口可能達90000億元。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2000年各級財政補貼金額為338億元，2006年為971億元，2010年為1954億元，2011年新增補貼高達2272億元，財政累計補貼金額達1.2526萬億元。這意味著，近三分之二的養(yǎng)老保險累計結(jié)余(1.9萬億元)，來自于財政轉(zhuǎn)移支付。

　　到了養(yǎng)老金出現(xiàn)虧損的時候，應(yīng)該由誰買單呢？為了避免出現(xiàn)這種情況的出現(xiàn)，國家在醞釀出臺退休年齡是合理的，既然是合理的，但是就必須考慮到普通老百姓的呼聲，要充分考慮操作的可行性和操作過程中出現(xiàn)的不利情況。

　　商業(yè)保險的市場良機

　　社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質(zhì)保險。社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。

　　按照目前的政策，凡是已達退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規(guī)定實施前參加工作且個人繳費滿10年，規(guī)定實施后繳費滿15年的均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×20%，繳費年限不滿15年的按15%算；個人賬戶養(yǎng)老金則等于個人賬戶本息之和除以支取年限。支取年限的計算方式是假設(shè)60歲退休，如果屆時的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計發(fā)月數(shù)就是180。過渡性養(yǎng)老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養(yǎng)老金全部由銀行、郵局等社會服務(wù)機構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取。

　　顯然，僅靠社保便希望維持退休前的生活水平就比較難。社會養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國的社會養(yǎng)老保險也是為保障大多數(shù)社會成員年老時的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險制度是用于在崗人員繳納的養(yǎng)老費，支付已退休人員的養(yǎng)老費，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財政負(fù)擔(dān)。

　　正因如此，已經(jīng)有越來越多的人開始考慮：要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，還得購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會基本養(yǎng)老保險的補充。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。