2010年初，33歲的李先生迎來(lái)了他的第二個(gè)孩子。新生命的到來(lái)，給了他更多的責(zé)任感，從未買過(guò)保險(xiǎn)的他，也找到了中德安聯(lián)人壽資深保險(xiǎn)專家咨詢相關(guān)問(wèn)題。

　　李先生是家里經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源，家里還有100多萬(wàn)元的房貸。鑒于他的經(jīng)濟(jì)情況，保險(xiǎn)專家建議他首先要為他自己購(gòu)買足夠的保障，包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。遺憾的是，李先生沒(méi)有聽從這個(gè)建議。

　　后來(lái)，李先生自行為兩個(gè)兒子分別買了教育金，為自己的妻子購(gòu)買了普通醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，在醫(yī)院切除了整個(gè)胃，花了幾十萬(wàn)。同年8月不幸離世，留下100多萬(wàn)的房貸、月入僅2000元的妻子，還有兩個(gè)年幼的孩子。所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在關(guān)鍵時(shí)刻沒(méi)有起到任何作用。

　　這是個(gè)讓人嘆息的故事，李先生為家人買了保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)卻沒(méi)有真正為他的孩子們帶來(lái)保障。那么，隨著第二個(gè)寶寶的降臨，這類家庭該如何調(diào)整家庭的保障計(jì)劃呢？

　　拍案說(shuō)理：

　　第一步：先為家庭支柱投保

　　保險(xiǎn)專家提醒家長(zhǎng)們，所謂的“安全網(wǎng)”，并不是要先給孩子買什么保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障，可以為兩個(gè)孩子遮風(fēng)避雨。家庭經(jīng)濟(jì)支柱安排好后，再為孩子安排保險(xiǎn)也不遲。上面李先生的案例也充分說(shuō)明了這一點(diǎn)的重要性。

　　從實(shí)際操作來(lái)看，所謂充足的保障，即意外險(xiǎn)的保額達(dá)到家庭年收入的10倍，壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的保額是年收入的5倍。假設(shè)丈夫的年收入是20萬(wàn)，太太的收入是5萬(wàn)。一個(gè)比較理想的家庭保障計(jì)劃是：丈夫購(gòu)買200萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)保額的重大疾病險(xiǎn)；太太購(gòu)買50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，25萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。這樣，當(dāng)有不幸的事情發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況才得以很好地緩沖。