理財咨詢

　　讀者張先生來信咨詢：

　　我今年42周歲，任一家國有單位法律顧問。妻子37周歲，在一家企業(yè)工作。我的工資月收入4500元左右，妻子1100元左右。有一個男孩10歲，上小學(xué)5年級。夫妻雙方單位均辦理了養(yǎng)老、醫(yī)療等保險，我所在單位還辦了企業(yè)年金。

　　我在1997年購了人壽保險的99鴻運養(yǎng)老保險，年繳費2299元，10年期繳費，現(xiàn)已交完，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金至終身，每年領(lǐng)7000元左右，并每年按5%遞增。同時我給自己辦了一份康寧定期養(yǎng)老保險，2萬元，20年繳費，現(xiàn)已交了大概14期。妻子辦了一份康寧定期養(yǎng)老保險，保額3萬元，現(xiàn)已繳費完畢。

　　現(xiàn)在有住房一套，價值35萬元，無房貸。1995年投資23萬元購買了兩間商鋪，現(xiàn)值56萬元。商鋪現(xiàn)均出租，每年租金為2萬元，計劃租金每年按10%遞增。另外，我每年兼職和代理案件能收入6萬元。2011年開始辦理股票型基金定額定投，期限10年，每月定投2000元?，F(xiàn)有債務(wù)是購買商鋪時辦理了商鋪按揭貸款，現(xiàn)還有5萬元貸款沒有還清。

　　我的理財需求是：（1）因妻子收入低，我想存一筆養(yǎng)老金，確保晚年生活質(zhì)量不下降；（2）孩子的教育儲備金現(xiàn)在還未存；（3）我想在2年內(nèi)購一輛車，價格在10萬元以內(nèi)，方便外出兼職。我該如何規(guī)劃理財？請理財師指教，謝謝！

　　理財建議

　　經(jīng)過分析，我們發(fā)現(xiàn)您的家庭現(xiàn)有理財方案存在以下兩個問題：第一、收入集中度過高。14.7萬元的家庭年收入中，77%的收入來源于您本人，假若遭遇意外，家庭收入將銳減，生活品質(zhì)將嚴(yán)重下降。第二、不足額投保。退休后能拿多少法定養(yǎng)老金跟繳費基數(shù)及繳費年限有關(guān)。您妻子月收入較低，退休后可拿的養(yǎng)老金與生活成本相比可謂杯水車薪。您雖投有數(shù)份商業(yè)險但保額均不大，用于養(yǎng)老還是不太夠。99鴻運年繳保費2000多，10年大概2萬多，保額可能不足10萬；康寧定期更是僅有保額2萬，年繳保費可能不足500元。