商業(yè)養(yǎng)老保險怎么選？

　　目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險有30多種。那么，如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老險呢？本期我們請來了平安人壽理財師朱程亮、太平人壽理財師張敬霞和泰康人壽理財師袁愛平。三位理財師分析認為，選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品有“技巧”，那就是定保費，定險種，定領(lǐng)取時間。

　　定保費

　　“市民在投保前，先確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，再選擇合適的險種。”平安人壽理財師朱程亮介紹說，“假定張先生今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元（2000×12個月×20年）的養(yǎng)老儲蓄金。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜，所以張先生投保12-19萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的。”

　　[案例]

　　張先生購買了平安“鐘愛一生”養(yǎng)老年金保險（分紅型），選擇10年交費，年交保費15940元。從60歲開始，張先生每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金900元，每三年遞增6%，到100歲時,每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金1602元，合計領(lǐng)取養(yǎng)老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計算，他可以拿到100680元的分紅；88歲時，還可領(lǐng)取生日祝壽金10萬元。也就是說，到100歲時,不含紅利，張先生共計可領(lǐng)取711280元。萬一他在百歲前身故,還有最低保證20年領(lǐng)取的252936元與累積分紅。

　　認清產(chǎn)品差別

　　據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。太平人壽理財師張敬霞分析說，這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

　　“現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點，可以有效地抵制通脹率。”張敬霞說。

　　[案例]

　　王女士，今年30歲，某大型企業(yè)行政人員，年收入3萬，有社會養(yǎng)老保險，希望退休后仍保持良好的生活品質(zhì)。假如她選擇了“一諾千金”成長型年金養(yǎng)老計劃，保額10萬元，年交保費4220元，交20年，共計84400元。從55周歲開始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)取到100周歲。王女士55歲的養(yǎng)老金約為5925元，70歲約為7627元，75歲約為8284元，到100歲，共計領(lǐng)取約414810元（含祝壽金）。

　　晚領(lǐng)養(yǎng)老金收益高

　　泰康人壽理財師袁愛平介紹說，養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段，市民在投保時可與保險公司約定領(lǐng)取時間。