一年一度的重陽佳節(jié)來臨，養(yǎng)老又成了熱門話題。西方人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“丁”字型，即：上不需養(yǎng)老；中國人的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)是“十”字型，即“上要養(yǎng)老，下要育子”。如何規(guī)避這種生存風(fēng)險，是保障未來幸福的關(guān)鍵。

　　近期備受公眾關(guān)注的“以房養(yǎng)老”模式尚不明朗，新華保險財富規(guī)劃師提醒普通消費(fèi)者，要實現(xiàn)養(yǎng)老無憂，當(dāng)前主要還是需“四點(diǎn)”配合，即：“社保準(zhǔn)備一點(diǎn)兒，兒女孝敬一點(diǎn)，自己儲備一點(diǎn)，商保補(bǔ)充一點(diǎn)”。多點(diǎn)配合，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系是必然趨勢。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險作為多層次的社會養(yǎng)老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨(dú)特的優(yōu)勢：首先，自主規(guī)劃性較強(qiáng)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的收入支出情況選取適合自己的保障計劃。其次，給付可預(yù)期，保障穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入來源。第三，靈活性較強(qiáng)，為客戶提供了多種選擇。第四，保險資金運(yùn)用穩(wěn)健，兼顧安全性與收益性。可見，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是個人理財養(yǎng)老的最佳選擇之一。

　　那么購買商業(yè)養(yǎng)老保險時有哪些注意事項？新華保險財富規(guī)劃師認(rèn)為，需遵循以下幾項基本原則：

　　一、提早購買有必要。年輕時投保商業(yè)養(yǎng)老保險，費(fèi)率會相對較低，而且交費(fèi)年限等方面的限制也會相對較少。如果等被保險人上了一定的年紀(jì)才想起投保，不僅保費(fèi)會增加，而且保險公司還可能會因為被保險人年齡大而限制最長交費(fèi)年限，這樣年均保費(fèi)自然會增加，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就會加重。

　　新華保險財富規(guī)劃師指出，在28歲到45歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。當(dāng)60歲退休后，大部分人將面臨沒有收入、醫(yī)療費(fèi)用增加、營養(yǎng)費(fèi)用增加、高額護(hù)工費(fèi)等現(xiàn)實情況。因此最好的選擇是在可以工作的這35年中（從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　二、保障在前很重要。在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，需要充分考慮老年時期可能會遇到的重大疾病風(fēng)險。隨著年齡的增長和身體機(jī)能的衰老，各種疾病接踵而來。疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費(fèi)用均會隨著年齡的增長而大大增加，并且往往伴隨著非常巨額的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用。任何一筆費(fèi)用都有可能吞噬掉已準(zhǔn)備好的養(yǎng)老金，摧毀掉提前規(guī)劃的養(yǎng)老計劃。所以，全面的醫(yī)療保障是在選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買養(yǎng)老保險時，應(yīng)盡量通過產(chǎn)品組合、附加險等方式規(guī)避健康醫(yī)療和意外傷害風(fēng)險，避免老年時期疾病風(fēng)險帶來的巨額醫(yī)療費(fèi)用對養(yǎng)老金的侵噬，真正做到養(yǎng)老無憂。

　　新華保險財富規(guī)劃師還特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇需要根據(jù)被保險人自身的經(jīng)濟(jì)能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計劃等多方面的因素來決定，不同客戶群體對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求和選擇也是不一樣的。

　　大眾及大眾富裕：此類人群的養(yǎng)老目標(biāo)是保證自己的養(yǎng)老生活水平與退休前基本一致，即養(yǎng)老金替代率達(dá)到60％-80％或者更高。

　　其需求主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)保障層面：滿足基本的養(yǎng)老生活，包括醫(yī)療和衣食住行等方面的開支。此類人群選擇商業(yè)保險時，在風(fēng)險保障方面，可以選擇有重大疾病、意外傷害、身故保險責(zé)任的產(chǎn)品；在養(yǎng)老金方面，可以選擇與其養(yǎng)老生活水平相匹配的養(yǎng)老年金。