老年人如何買保險(xiǎn)？個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保攻略

　　問(wèn)：中老年人買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮哪些因素？

　　答：中老年人投保，應(yīng)先購(gòu)買社保，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。

　　通過(guò)雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟(jì)，可以消除勞動(dòng)者因退出勞動(dòng)崗位或長(zhǎng)壽帶來(lái)的不確定的收入風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)條件比較好，建議補(bǔ)充一定的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。社保雖好，但仍有一定的局限，可以選擇投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟社保對(duì)比優(yōu)勢(shì)有：客戶可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)退休后的需求進(jìn)行選擇；品種與領(lǐng)取方式多樣，可按月、按年領(lǐng)，也可一次性支取養(yǎng)老金；對(duì)開始領(lǐng)取年齡可約定選擇；大部分產(chǎn)品，不管壽命多短，本金都能返還。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保年齡也有限制。

　　那么，什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無(wú)特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

　　選取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)考慮哪些因素？

　　1、年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　一般來(lái)說(shuō)，年紀(jì)輕者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，年齡大則風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。所以，年輕人可以選擇一些投資性強(qiáng)的產(chǎn)品，但是收益較大。而年紀(jì)大的人，如不愿意承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，就可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品或有保底利息的分紅型產(chǎn)品；如果承受風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，對(duì)未來(lái)需求較高，也可選擇一些投資性較強(qiáng)的產(chǎn)品。

　　2、經(jīng)濟(jì)狀況即支付能力

　　選擇險(xiǎn)種和保險(xiǎn)額度時(shí)，繳費(fèi)能力也是必須考慮的。如果繳費(fèi)中斷，在兩年內(nèi)不進(jìn)行合同復(fù)效的話，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。尤其對(duì)于傳統(tǒng)型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)時(shí)固定的，即使有兩年的寬限期也會(huì)造成利息上的損失。如果保單失效，扣除利息損失、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本、手續(xù)費(fèi)等之后，退保所得的金額就會(huì)很少。

　　3、自身的養(yǎng)老保障需求

　　選取養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮退休后收入水平占退休前收入水平的比例，即替代率。按照國(guó)際勞工組織的說(shuō)法，替代率最低要達(dá)到70%才能維持退休前的生活水平。投保時(shí)就要考慮，現(xiàn)在需要交多少保費(fèi)，將來(lái)才能領(lǐng)取足夠的錢補(bǔ)充養(yǎng)老金，使總的收入水平不低于退休前的70%。