問(wèn)：今年30歲的劉小姐在外企工作，年收入30萬(wàn)元左右，至今單身，是典型的單身貴族。劉小姐雖然收入很高，但由于不善于理財(cái)至今沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄?，F(xiàn)在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保障保險(xiǎn)，現(xiàn)在打算購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)為以后的退休生活做打算。

　　答：如果投保者還沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士建議投保者先上社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟這是最基本的保障，也是一項(xiàng)福利。具體的辦理流程可以咨詢當(dāng)?shù)氐?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaoanli/1317068/">社保機(jī)構(gòu)。

　　隨著年齡的增長(zhǎng)，下一步就需要開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題。首先要計(jì)算到投保者退休的時(shí)候，從社保的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。養(yǎng)老替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。一般來(lái)說(shuō)，收入越高的人，替代率就越低。在職時(shí)收入越高的人，退休后“錢(qián)不夠花”的感覺(jué)會(huì)越強(qiáng)烈。

　　根據(jù)最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)，平均替代率希望能達(dá)到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過(guò)其他方式來(lái)補(bǔ)充。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是其中的方式之一。

　　值得“單身貴族”們注意的是，保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄之外，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是具有?？顚Ｓ?，按時(shí)領(lǐng)取，并可抵御通貨膨脹的特點(diǎn)。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，越來(lái)越受到人們關(guān)注。據(jù)了解大致有以下幾種：分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較介紹

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：更能抗通脹。優(yōu)點(diǎn)：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益。缺點(diǎn)：分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)于此險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，投資回報(bào)率也可能越低。