問："生、老、病、死"是人生常態(tài)，養(yǎng)老是任何人都無法回避的現(xiàn)實(shí)問題。老年人該怎么買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)？

　　答：一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，同時(shí)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要補(bǔ)充。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)需考慮以下原則：

　　根據(jù)收入水平確定養(yǎng)老需求

　　個(gè)人根據(jù)收入水平確定目標(biāo)養(yǎng)老收入，估算個(gè)人參與的社會城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)提供的企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額。該差額即可作為購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的參考。

　　合理規(guī)劃保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

　　老年人的日常支出按照比例依次為：衣食住行、醫(yī)療、文化生活、儲蓄及給下一代積蓄。養(yǎng)老金可以應(yīng)付日常生活，但對于醫(yī)療健康，尤其是突發(fā)疾病和意外事故的支出無能為力，要將養(yǎng)老保險(xiǎn)與意外及健康險(xiǎn)相結(jié)合。

　　重視保險(xiǎn)靈活性

　　老年人通過購買高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來保障晚年生活，其靈活性體現(xiàn)在：

　　第一、繳費(fèi)靈活性。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)通常有5年繳、10年繳、15年繳、20年繳等，還有一次性繳費(fèi)，消費(fèi)者可以決定繳費(fèi)方式。

　　第二、年金支取靈活性。

　　大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)允許消費(fèi)者自主確定領(lǐng)取年齡和對應(yīng)的領(lǐng)取金額與領(lǐng)取期限，可從50周歲領(lǐng)，也可從55周歲或60周歲領(lǐng)。