問：想晚年的生活過得更好一些，要怎樣合理地做出養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃？

　　答：我國目前的養(yǎng)老保障制度是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。其中，企業(yè)年金在現(xiàn)階段還只是開始試行，不能為大部分勞動(dòng)者所享有，養(yǎng)老金的來源就主要集中在另外兩項(xiàng)。業(yè)內(nèi)人士建議先投社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年，到了退休年齡，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)放由社會(huì)統(tǒng)籌支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為，上年度社會(huì)平均工資的20%，個(gè)人賬戶的月標(biāo)準(zhǔn)則根據(jù)本人賬戶金額除以120。

　　假設(shè)現(xiàn)在月繳費(fèi)工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會(huì)平均工資是4000元，每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度為1360。但顯然這筆錢在35年后的做用是微不足道的，需要借助個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老手段進(jìn)行補(bǔ)充。

　　個(gè)人儲(chǔ)蓄手段的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，主要依靠銀行儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保。銀行儲(chǔ)蓄在低利率和通貨膨脹的狀態(tài)下不利于養(yǎng)老金的保值增值，是比較消極的養(yǎng)老金安排。此時(shí)，專家建議可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則主要有四個(gè)種類：傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連型。