面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，張小姐去年的收益不甚理想。張小姐希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃

　　張小姐30歲，目前單身，月收入萬余元，每年還有年終獎(jiǎng)，目前有自住房一套。面對(duì)動(dòng)蕩的投資市場(chǎng)，張小姐去年的收益不甚理想。

　　張小姐希望重新調(diào)整自己的投資方向，做出一個(gè)合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，既要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能積累家庭財(cái)富，為未來的退休生活積累資金。

　　健康應(yīng)該是最大投資

　　單身雖然自由和瀟灑，卻可能面臨生病、年老時(shí)，病榻前空無一人的窘境。因此，對(duì)單身族而言，千萬不要讓自己生病和老年以后，連個(gè)“可以使喚”的人都沒有。健康應(yīng)該是最大的投資，相關(guān)專家建議張小姐應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是重大疾病險(xiǎn)，然后在大病險(xiǎn)基礎(chǔ)上再補(bǔ)充幾份健康類的附加險(xiǎn)。

　　常見的健康類附加險(xiǎn)有兩種：附加住院險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)，投保者可根據(jù)自己單位的醫(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)；反之，則需要購買附加住院險(xiǎn)。投保者還可根據(jù)情況買點(diǎn)有門診費(fèi)用報(bào)銷的保險(xiǎn)。

　　推薦險(xiǎn)種：“醫(yī)診無憂”社保補(bǔ)充個(gè)人醫(yī)療保障計(jì)劃

　　罹患31種重大疾病，對(duì)于住院治療超出社保目錄的費(fèi)用，特別給予高額賠付，全力減輕患者家屬的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人未喪失日常生活能力，無論是否發(fā)生住院費(fèi)用賠付，所交納保費(fèi)都將返還。

　　等待期：因疾病引起的住院，等待期為30天；因意外傷害引起的住院，無等待期。

　　保險(xiǎn)責(zé)任：社保補(bǔ)充保險(xiǎn)金：享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)期間住院治療，個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，扣除400元的年度免賠額后，給付80%基本醫(yī)療保險(xiǎn)中斷期間住院治療：扣除400元的年度免賠額后，給付20%。

　　重疾自費(fèi)項(xiàng)目保險(xiǎn)金：約定的重大疾病入住醫(yī)院普通病房，超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍部分，給付80%。

　　護(hù)理保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)期間內(nèi)喪失日常生活能力，按保險(xiǎn)金額給付護(hù)理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

　　身故保障：保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，無息返還已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。

　　生存保障：保險(xiǎn)期間內(nèi)未喪失日常生活能力并生存，無息返還已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。

　　養(yǎng)老規(guī)劃越早越好

　　單身族除了必要的醫(yī)療保險(xiǎn)外，養(yǎng)老規(guī)劃也十分重要。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能。一般來說，年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保，更可及早享受壽險(xiǎn)保障。

　　退休養(yǎng)老金是老年人生活的“養(yǎng)命錢”，因此，要做到專款專用，強(qiáng)制儲(chǔ)備，穩(wěn)健投資。在養(yǎng)老金的投資安排上，面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的投資理財(cái)工具，我們要做出合理的組合規(guī)劃，并體現(xiàn)攻守兼?zhèn)涞奶攸c(diǎn)。舉例而言，在理財(cái)產(chǎn)品的“綠茵場(chǎng)”上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，最有可能得分，同時(shí)受傷（虧損）的可能性也最高；地產(chǎn)、債券、銀行存款仿佛是“后衛(wèi)”，作用在于降低風(fēng)險(xiǎn)；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則如同“守門員”，能夠真正做到?？顚Ｓ?，球門不失。球場(chǎng)上不能只有前鋒，沒有后衛(wèi)，更不能沒有守門員。構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可或缺。

　　專家建議，張小姐不妨采取帶有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，籌措一部分養(yǎng)老金，讓年輕時(shí)的點(diǎn)滴積累變?yōu)槟昀蠒r(shí)的穩(wěn)固保障。

　　推薦險(xiǎn)種：豐裕年年-養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃

　　豐裕年年（分紅型）（豐裕年年，每月領(lǐng)取3000元，繳費(fèi)期限20年，60歲開始領(lǐng)取，保證領(lǐng)取20年）

　　計(jì)劃利益綜述：年金領(lǐng)?。鹤?0歲起至80歲，每月固定領(lǐng)取年金3000元，共計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老年金72萬元。

　　身故保障：年金開始領(lǐng)取前，身故保障逐年增長，最高可達(dá)約133.7萬；年金開始領(lǐng)取后，若不幸身故，可由受益人接力領(lǐng)取。

　　現(xiàn)金紅利：每年現(xiàn)金分紅，直至合同終止。若累計(jì)紅利按中檔計(jì)算，80歲時(shí)可領(lǐng)取累計(jì)紅利83萬元（紅利為非保證利益）。

　　年繳保費(fèi)：25407元，繳費(fèi)20年。

　　采用該組合計(jì)劃后，張小姐已經(jīng)為自己安排好了一筆退休養(yǎng)老金?？?，專供退休養(yǎng)老之用。這筆?？顚⒃趶埿〗銤M60歲時(shí)，每月固定返還張小姐3000元，一直持續(xù)到其80歲。不僅如此，張小姐還可以享受分紅收益。

　　有了這么一份基本的保險(xiǎn)計(jì)劃，張小姐就可以放心投資其他股票、基金、房產(chǎn)，不管投資成敗與否，都可以提前過起“悠游”的幸福人生。