對于當(dāng)今年輕人來說，他們總認(rèn)為養(yǎng)老是好幾十年后的事情，太遙遠了現(xiàn)在還不需要思考。但事實上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個嚴(yán)峻的社會問題，獨生子女一代的家庭更要面臨“倒金字塔”的養(yǎng)老困境。在這樣的大背景之下，養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅是老年人的任務(wù)，對“70后”“80后”的中青年人群而言實際上更為重要。有限的收入不僅要滿足自我花銷，還要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，若以60歲退休計算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平(不考慮通脹因素)，生活20―25年需要72萬―90萬元。如果提前退休或壽命更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費用至少將會達到100萬元。所以，養(yǎng)老是一個長期的規(guī)劃，從中青年開始就應(yīng)該做好理財打算。

　　多管齊下助養(yǎng)老

　　目前，個人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險；二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金；三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險、存款、基金等。但由于各方面的原因，第一、第二部分不足以滿足個人的養(yǎng)老保障需求。因此，個人財務(wù)籌劃在養(yǎng)老理財準(zhǔn)備中更顯重要。

　　在個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的各種理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，存在銀行的資產(chǎn)有貶值的可能；股票雖然可能收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險；保險也是一個較好的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，不僅能提供人生各個階段各種周全保障，還能夠達到資產(chǎn)的穩(wěn)健保值。

　　“保險其實投資的是一種風(fēng)險，它確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受很大影響。并且保險有‘強制儲蓄’的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到?？顚Ｓ?。”南寧市一保險公司專家說道。

　　因此，合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益。

　　風(fēng)險偏好巧養(yǎng)老

　　一般來說，目前依據(jù)個人理財風(fēng)險偏好將投資者分為三個類型：進取型、穩(wěn)健型和保守型。針對這三種類型，市民應(yīng)該挑選風(fēng)險不同的產(chǎn)品制訂養(yǎng)老理財組合方案。