問什么養(yǎng)老首選分紅型保險(xiǎn)？

　　答：對(duì)于一些保守的消費(fèi)者來說，一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)在市面上推出的養(yǎng)老險(xiǎn)過于“花哨”，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。不過，在目前的低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　保險(xiǎn)專家表示，防通脹，人們養(yǎng)老可首選分紅險(xiǎn)，在通貨膨脹下，保險(xiǎn)公司的投資成本下降，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司增加投資而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增加，進(jìn)而提高分紅產(chǎn)品的分紅水平。目前，很多保險(xiǎn)公司的分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品除設(shè)置固定年利率外，在滿期領(lǐng)取時(shí)還根據(jù)實(shí)際分紅水平養(yǎng)老金逐年遞增，以沖抵通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金實(shí)際價(jià)值的影響。

　　問：分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的養(yǎng)老金從何而來？

　　答：作為兼顧保障和理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種，除了保障外，分紅險(xiǎn)可提供保本、保息及分紅，其中固定收益是保險(xiǎn)公司承諾的最低收益率，按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保單預(yù)定利率不超過2.5%。

　　分紅險(xiǎn)的分紅取決于公司的盈利情況，具有不確定性，因此分紅是沒有保證的，如果公司有盈余將不低于可分配盈余的70%分配給保單持有人，隨著盈余的增加，分紅也會(huì)水漲船高，通過時(shí)間的累積，紅利收益也較為可觀，如果公司沒有盈余甚至虧損，則紅利有可能為零。降息通道下，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)加大，分紅險(xiǎn)分紅收益也在下降。

　　由于保額分紅與保費(fèi)分紅計(jì)算基數(shù)不同，因此二者收益差距也較大，保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎(chǔ)，提高了紅利分配基數(shù)，如購(gòu)買保額為10萬元的分紅險(xiǎn)，繳費(fèi)期限為20年，年繳保費(fèi)2000元，以年分紅率為3%計(jì)算，首年紅利為10萬元×3%=3000元；第二年的年度紅利為(10萬元+3000元)×3%=3090元，以此類推。

　　保費(fèi)分紅以保單現(xiàn)金價(jià)值為基數(shù)計(jì)算，由于前期需要扣除營(yíng)運(yùn)費(fèi)用和代理人傭金等費(fèi)用。一般情況下，保單生效兩年后才具有現(xiàn)金價(jià)值，初期現(xiàn)金價(jià)值基數(shù)低于保額分紅基數(shù)，因此收益將大大少于保額分紅，不過，保單現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間的累積也在增加。以現(xiàn)金形式分紅可使投資者“落袋為安”，滿足投資者對(duì)資金流動(dòng)性的要求。

　　在開始的一兩個(gè)保單年度內(nèi)，累積生息的數(shù)額可能并不大，但經(jīng)過多個(gè)保單年度的滾存，紅利累積生息帶來的收益將超出現(xiàn)金分紅收益數(shù)倍。