問(wèn)：

　　原先我在一個(gè)民辦學(xué)校任教5年，辭職后中斷了養(yǎng)老保險(xiǎn)，到私企從外貿(mào)銷(xiāo)售5年。去年公司也開(kāi)始給我們辦養(yǎng)老保險(xiǎn)--最低檔的，好像自己交60多，公司交60多。由于原先民辦學(xué)校是事業(yè)編制的，所以本打算自己續(xù)交事業(yè)編制的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是由于這幾年養(yǎng)老保險(xiǎn)需交的金額年年大比例上漲，去年我問(wèn)了一下，好像是自交要6000多一年，今年估計(jì)要6500以上了吧。我自己算了筆賬，發(fā)現(xiàn)自交保險(xiǎn)非常不劃算。所以一直沒(méi)有交。怕自己考慮不周，算的不對(duì)，讓天涯的高人們也來(lái)算算，自交養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算。

　　我的估算的假定是年繳6500元，繳35年，這筆錢(qián)如果自己存銀行，算4%的復(fù)利的話--查了一下往年數(shù)據(jù)，銀行利率大多高于4%,而且這個(gè)又是可控的，利率低的時(shí)候存短期，利率高的時(shí)候存遠(yuǎn)期，就是不知道將來(lái)利率的變化，會(huì)不會(huì)長(zhǎng)期低利率--等35年后退休存銀行的本利為497889.04。而這筆錢(qián)如果光拿利息，每年為19915.56，每月1659.60，可以一直拿到死，而本金一直不動(dòng)。

　　而目前大多數(shù)人到60還是可以養(yǎng)活自己的，如果到65歲還能養(yǎng)活自己不動(dòng)用銀行那筆資金，到65歲，有本利642372.49，年利息25694.90，月2121.24。

　　如果照這么算的話，交養(yǎng)老保險(xiǎn)的這筆錢(qián)，根本不如存銀行劃算了。

　　當(dāng)然通脹的風(fēng)險(xiǎn)，和銀行長(zhǎng)期低利率風(fēng)險(xiǎn)這里都沒(méi)有考慮進(jìn)去。

　　如果是你，你會(huì)怎么算這筆帳呢？

　　答：

　　如果之前一分錢(qián)都沒(méi)有交過(guò)的，大體現(xiàn)在也不必交了，如果還差幾年就交滿15年的，咬咬呀交完它吧，交最低檔次就可以了，60歲以后太公分豬肉，人有你有，永不落空。有多余錢(qián)再考慮作別的投資。

　　基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金。

　　1、過(guò)渡性養(yǎng)老金=本人視同繳費(fèi)帳戶/120，只有1994年1月以前參加工作且具有國(guó)家規(guī)定的連續(xù)工齡的人，或轉(zhuǎn)業(yè)軍人，或機(jī)關(guān)到企事業(yè)工作的人員才有此部分。

　　視同繳費(fèi)帳戶=1993年所在地職工月平均工資*8%*12*1993年底以前視同繳費(fèi)年限（1993年前的連續(xù)工齡）*（1+10%）12.5

　　2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。

　　計(jì)發(fā)月數(shù)：（大約為：社會(huì)平均預(yù)期壽命-退休年齡）*12月，目前60歲退休的為139個(gè)月，55歲退休的為170個(gè)月。

　　3、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（（全省上年度在崗職工月平均工資+個(gè)人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2）*繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）*1%。

　　指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資*本人平均繳費(fèi)指數(shù)。

　　平均繳費(fèi)指數(shù)=（視同繳費(fèi)指數(shù)*視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)之和）/（視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)）。

　　視同繳費(fèi)指數(shù)=1993年所在地（市）職工月平均工資/1993年全省職工月平均工資。

　　實(shí)際月繳費(fèi)工資指數(shù)=本人月繳費(fèi)工資/上年度全省在崗職工月平均工資。