讀者來信

　　我姓張，今年35歲，妻子30歲，兒子3歲。我在一外資公司上班，妻子在幼兒園上班，雙方工作都比較穩(wěn)定。妻子商業(yè)保險(xiǎn)一份，年繳6300元，有給兒子繳社保，年700元左右，我公司繳有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，妻子單位也有社保。

　　東莞房產(chǎn)2套，一套60平米的小兩房（現(xiàn)市價(jià)約40萬元），2007年已還清貸款；

　　另一現(xiàn)套約115平米的三房二廳自?。ìF(xiàn)市價(jià)約80萬元），房貸也于今年6月還清，現(xiàn)無任何房貸。另有代步小車一輛。

　　月收入方面，夫妻二人工資19000元，小兩房租金收入1500元，住房公積金3200元，一共23700元。每月支出6070元。因剛剛提前還完貸款，目前的存款只有約3萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.現(xiàn)因無還貸壓力，如何才能居安思危，開源節(jié)流，為夫妻二人養(yǎng)老做好保障？（妻子對理財(cái)無規(guī)劃，花費(fèi)上面自控力較弱）

　　2.想給小孩買教育類的保險(xiǎn)，即能保障又能增值那種，為他將來讀書做準(zhǔn)備，多少適宜？（這點(diǎn)非常重要）

　　理財(cái)分析

　　固定資產(chǎn)比例過高

　　根據(jù)張先生所提供的資料，其家庭年收入28.44萬元，凈結(jié)余18.76萬元（考慮贍養(yǎng)父母及小孩學(xué)費(fèi)），儲(chǔ)蓄率為65%，儲(chǔ)蓄率較高，理財(cái)規(guī)劃彈性大。家庭總資產(chǎn)約123萬元，其中固定資產(chǎn)（不含汽車）120萬元，固定資產(chǎn)比例過高。由于兩套房均無負(fù)債，導(dǎo)致張先生目前流動(dòng)性資產(chǎn)較少，且3萬元現(xiàn)金存款應(yīng)對突發(fā)事件能力不足。總體建議張先生在目前收入支出水平基礎(chǔ)上，加大儲(chǔ)蓄及投資力度，適度負(fù)債，增加金融投資理財(cái)收益，盡快改變家庭資產(chǎn)種類單一及固定資產(chǎn)比例過高，流動(dòng)性資產(chǎn)不足的問題。