年金類產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹颠€快，核保比較寬松等優(yōu)點(diǎn)，很多消費(fèi)者也開始關(guān)注。年金險(xiǎn)究竟是種什么樣的保險(xiǎn)？可以提供哪些保障？相比于投資型險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)又有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

與大家所熟悉的意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)。它并不會(huì)在保戶出現(xiàn)意外、罹患疾病時(shí)給予一定的賠償，而是在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡，如到退休年齡時(shí)，開始定期地發(fā)放養(yǎng)老金品。

相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，從年金養(yǎng)老險(xiǎn)中獲益的前提是長(zhǎng)壽。也就是人的實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，導(dǎo)致退休費(fèi)用不足而生活質(zhì)量無(wú)法保證時(shí)，它可提供幫助。個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是根據(jù)客戶期望在年老后領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，來(lái)確定現(xiàn)在所繳納的保費(fèi)金額，而且每年享受保險(xiǎn)公司投資分紅。通過(guò)這樣的安排，客戶可以將年輕時(shí)富余的資金積累下來(lái)，用于規(guī)劃年老時(shí)的退休生活。

年金險(xiǎn)有保證金額或保證年期條款，即如果因?yàn)橥侗Ｈ税l(fā)生意外而拿不到保證金額所定的數(shù)額，或者是沒(méi)有達(dá)到保證年期的年數(shù)，保險(xiǎn)公司仍將剩下的金額或年度繼續(xù)分發(fā)給受益人。也就是說(shuō)，如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險(xiǎn)則既未獲益也未損失；如果他的壽命超過(guò)了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來(lái)自沒(méi)有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。所以年金保險(xiǎn)有利于長(zhǎng)壽者，也可以說(shuō)，年金險(xiǎn)具有保障長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

以友邦新近推出的“金喜年年”個(gè)人養(yǎng)老年金為例，假設(shè)投保人選擇普通退休計(jì)劃，則被保險(xiǎn)人從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金至88周歲。

一兩年前，占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的是投資性產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在市場(chǎng)上反響一般。風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，當(dāng)萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)從火熱變得冷淡，年金產(chǎn)品保證返還的特點(diǎn)變得有優(yōu)勢(shì)起來(lái)。它基本不會(huì)受資本市場(chǎng)投資收益的影響，適當(dāng)?shù)姆旨t抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)未來(lái)收益達(dá)不到預(yù)期水平的情況。

因?yàn)?，每一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)立之初，即設(shè)定了固定的收益率。通常保險(xiǎn)公司根據(jù)資本市場(chǎng)投資環(huán)境和投資標(biāo)的的獲利能力，設(shè)定年金險(xiǎn)的固定收益率，同時(shí)還要考慮與銀行存款利率等元素的競(jìng)爭(zhēng)。設(shè)定固定收益率是為了恒定保費(fèi)支出，保證保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期收益，也保證投保人的投資收益不受資本市場(chǎng)影響。

投保人投保后，不必像擔(dān)心投連險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)收益率那樣擔(dān)心年金險(xiǎn)的收益率，因?yàn)闊o(wú)論資本市場(chǎng)如何動(dòng)蕩，年金險(xiǎn)都會(huì)保證投保人的收益率。因此，年金險(xiǎn)不會(huì)隨著資本市場(chǎng)的波動(dòng)而波動(dòng)，它根據(jù)客戶的期望，即在若干年后想領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，來(lái)確定現(xiàn)在所繳納的保費(fèi)金額，且在不同的年限可以享受保險(xiǎn)公司投資的分紅。投保人購(gòu)買年金險(xiǎn)，可以不必再考慮貨幣現(xiàn)值。收益保證，也規(guī)避了通脹，踏踏實(shí)實(shí)的享受保險(xiǎn)公司投資分紅；倘若發(fā)生意外，家人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。