國務院發(fā)布了《關于開展新型農村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》，《指導意見》的發(fā)布可以看作是我國農村養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的一個新的里程碑，具有重要的意義，并已在全國各地試點展開。筆者在對《指導意見》和試點工作進行探討后認為，新型農村社會養(yǎng)老保險（下文簡稱新農保）在實施過程中尚需注意以下幾個問題，否則會對該制度的可持續(xù)運行帶來不利的影響。

　　一、如何有效發(fā)揮商業(yè)保險在新農保制度實施中的作用

　　《指導意見》指出，新農保制度要與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策相配套，保障農村居民老年基本生活。這可以看做是在制度結構方面上的政策或機制之間的協調。

　　為了保證新農保的可持續(xù)發(fā)展，新農保制度的運行不僅要做到與其他社會保障政策或機制在結構方面的統(tǒng)籌，而且要合理利用其他政策或機制以支持自身的可持續(xù)發(fā)展。農村社會養(yǎng)老保險具有一定的特殊性，這就是農村居民收入風險的特點決定了農村社會養(yǎng)老保險制度實施中商業(yè)保險能發(fā)揮的特殊作用。

　　在新農保實施過程中，商業(yè)保險的作用主要表現在以下兩個方面：

　　一是它可以通過保證農民的收入而成為新農保制度實施的重要配套機制，這可以看做商業(yè)保險支持新農保制度可持續(xù)發(fā)展的作用表現；

　　二是商業(yè)保險尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險所提供的相關保障能夠彌補新農保制度在保障水平方面的不足，因而成為新農保制度的補充，這可以看做商業(yè)保險在制度結構方面的作用。

　　個人繳費是新農?；鸬闹匾獊碓粗唬r民的個人收入是個人繳費的基礎，如果農民收入不足，繳費能力必然受到限制，不利于新農保的順利運行。

　　應該看到，農民收入與城鎮(zhèn)職工工資收入二者的風險結構和特點存在差異。

　　一般來說，城鎮(zhèn)職工工資收入所面對的主要風險是市場風險，企業(yè)作為一個市場主體化解風險的能力要明顯大于個人，這使得城鎮(zhèn)職工工資收入水平比較穩(wěn)定；而農村居民的收入不僅有市場風險乃至政策風險，如農產品銷路不暢等，而且有自然風險，如天災等，農村以家庭為單位的經營模式使得其化解風險的能力較小，導致其收入不穩(wěn)定，農村居民比較容易陷入貧困狀態(tài)。

　　商業(yè)保險可以在化解農村居民收入風險、保障農村居民收入穩(wěn)定方面發(fā)揮重要的作用，為農村居民參加新農保提供有力支撐。例如，農村居民可以參加農產品保險，增強其化解自然風險的能力，保障其收入的穩(wěn)定性，增強其向新農保的繳費能力。