咨詢內(nèi)容：客戶是一名銷售業(yè)的女性，只購買了社保養(yǎng)老險(xiǎn)，想問為什么要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來做補(bǔ)充？如何補(bǔ)充？請專家指點(diǎn)一下。

咨詢網(wǎng)友：向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) (廣州)

專家解答：

成都 太平人壽 李靜 

我國目前的社保養(yǎng)老金由三部分組成，統(tǒng)籌部分、個(gè)人賬戶和過渡性補(bǔ)貼，過渡期結(jié)束后，養(yǎng)老金只由前兩部分組成，58.5%的承諾替代率是指由兩部分組成的養(yǎng)老金要達(dá)到的。

替代率的高低取決于個(gè)人賬戶的投資收益率，如果不改革目前只能存銀行和買國債的投資方式，即只能維持在1~2%的收益率，那么目標(biāo)替代率只能達(dá)到45%左右。

社保旨在滿足退休人員的最低養(yǎng)老需求，2003年，全國企業(yè)參保退休人員月平均基本養(yǎng)老金為621元。（以上數(shù)據(jù)來源于2003年中國社保白皮書）

在職收入越高，退休后的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均替代率越低。社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納基數(shù)有上限，不超過上一年度社會平均工資的300％。這意味著，工資在繳的基數(shù)上限以內(nèi)的人和工資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上限的人，社保養(yǎng)老保險(xiǎn)最后的差別并不大。

而對于工資收入較高的人來說，退休金和目前的收入反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。期望退休以后繼續(xù)保持較高的生活質(zhì)量可以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充。

北京 明亞經(jīng)紀(jì) 莫莉 

有了社保養(yǎng)老，還是要有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充的。社保屬于社會保險(xiǎn)，它的原則是社會公平，并不是你現(xiàn)在工資高，交費(fèi)高，到養(yǎng)老時(shí)領(lǐng)的就多，相反，越是高工資的人，養(yǎng)老金的替代率越低。

比如：在職工資為3000元/月，退休時(shí)能從社保領(lǐng)取：1553元/月，替代率為78%；在職工資為6000元/月，退休時(shí)能從社保領(lǐng)?。?450元/月，替代率為58%；在職工資為14000元/月，退休時(shí)能從社保領(lǐng)取：4886元/月，替代率為35%。

顯而易見，工作時(shí)收入越高，到養(yǎng)老時(shí)收入落差越大，如果僅憑社保養(yǎng)老，是無法滿足您的既往生活需求的，生活品質(zhì)會大大下降。

荊州 中國人壽 鄭艷紅 

有社保了固然很好,但如果能有商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，那才能有一個(gè)金色的晚年！首先社保必須要交足15年，到退休年齡也只能領(lǐng)最低生活標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老金；

而且每年的交費(fèi)都根據(jù)當(dāng)年的消費(fèi)指數(shù)來決定，客戶本人根本就不知道以后每年到底要交多少錢，心里沒底。就算有了社保，能再補(bǔ)充一點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那才是最完美的。