[摘要]對于那些工作和收入都比較穩(wěn)定，但是總體收入水平不高的人群來說，應(yīng)該購買按月規(guī)劃領(lǐng)取，設(shè)定年限較長的險(xiǎn)種。這樣，退休以后能夠每月都有一筆保險(xiǎn)收益……

為自己量身定制商業(yè)保險(xiǎn)。“很多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)涵，一些人甚至是在周邊朋友的推銷之下盲目購買。”余丁文說，“事實(shí)上，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)自己的情況來買保險(xiǎn)。否則，不但有可能造成浪費(fèi)，而且會直接影響退休后的收益情況。”

余丁文建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為三種情況。第一，對于那些工作和收入都比較穩(wěn)定，但是總體收入水平不高的人群來說，應(yīng)該購買按月規(guī)劃領(lǐng)取，設(shè)定年限較長的險(xiǎn)種。這樣，退休以后能夠每月都有一筆保險(xiǎn)收益，用來補(bǔ)充社會保險(xiǎn)的不足，以及家庭養(yǎng)老所需。

其次，對于那些目前收入水平較高，但是所從事行業(yè)前景不明朗的人來說，應(yīng)該購買按年規(guī)劃領(lǐng)取的養(yǎng)老險(xiǎn)種。包括從事物流、貿(mào)易、進(jìn)出口的人來說，按年領(lǐng)取的方式更加適合其慣有的消費(fèi)心態(tài)。

第三，對于那些職業(yè)不穩(wěn)定的自由職業(yè)者來說，則可以選擇自主決定，特定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)。包括從事保險(xiǎn)、地產(chǎn)、咨詢等行業(yè)的人在內(nèi)，中途轉(zhuǎn)行的可能性相對較大，未來收入水平并不確定。

因此，應(yīng)該在收入還比較高的時(shí)候未雨綢繆。而其特定年限的設(shè)置，能夠在投保人有較大支出時(shí)，靈活領(lǐng)取較高額度的保費(fèi)。值得注意的是，目前市場上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)種，大多帶有其他附屬功能，其中包括理財(cái)分紅。

對此，余丁文建議，投保人仍然需要把養(yǎng)老作為最主要的著眼點(diǎn)，對其分紅比例應(yīng)該理性對待。金融界有一句名言叫做“節(jié)約下來的就是利潤”，這對于養(yǎng)老保險(xiǎn)來說也非常適用。

養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種長期性的理財(cái)手段，除了保障退休后能享有較高質(zhì)量的生活，對培養(yǎng)年輕人養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，同樣具有積極作用。