[摘要]蘇州市社會保障各項指標不僅均名列江蘇省第一，社會保障制度創(chuàng)新領先全國，外來民工參加養(yǎng)老、醫(yī)保等人數(shù)，都要占到全省的三分之一以上……

蘇州人是幸福的。因為在蘇州這樣一個城市，社會保險覆蓋的面幾乎囊括了每個角落。蘇州市社會保障各項指標不僅均名列江蘇省第一，社會保障制度創(chuàng)新領先全國，外來民工參加養(yǎng)老、醫(yī)保等人數(shù)，都要占到全省的三分之一以上。

但是，光靠每個月交的這金那金，生活的保障就足夠了嗎?如果想要讓自己的生活真正有一個安全可靠的把門人，商業(yè)保險是我們每個人都必須考慮的?；蛟S可以這樣形容，社會保險講究的是面，商業(yè)保險追求的是點。

只有讓這兩樣保險點面結合，我們的生活才算真正有了保障。兩種保險，有何不同：眼下，隨著社會保險的普及，大多數(shù)人都辦理了社保。而其中一部分人認為已經(jīng)有保障了，不需要再投保商業(yè)保險了。

但專家分析認為，如果是抱著這種心態(tài)才不去購買商業(yè)保險的，其實是走進了一個誤區(qū)。社會保險和商業(yè)保險，兩者在根本上是有區(qū)別的。主要的不同，就在于賠付款的多少。我們不妨來看一個例子。

在蘇州地方新政剛出臺的少兒醫(yī)保中，住院費用為起付線500元，在5百到1萬元之間的費用報銷50%。這時，如果我們買了商業(yè)保險，兩者會出現(xiàn)什么不同呢？結算情況如下：張寶寶得急性肺炎住院治療五天，共花費3000元，其中符合政府醫(yī)保范圍的可報銷費用為2000元。

張寶寶得到補償為(2000-500)×50%=750元，補償比例為25%。如果購買了商保，生效30天后，住院總費用可報90%，同時每天有50元津貼(每次三天免賠)。即報銷費用為(5天-3天)×50元+3000×90%=2800元，補償比例高達93%。

從中不難看出，商業(yè)保險能夠給出的保障，遠遠大于社會保險。事實上，社會保險和商業(yè)保險，在很大方面存在不同。最大的區(qū)別在于保障程度上的差異。

社會保險的保障程度通常根據(jù)社會經(jīng)濟生活水平、國家福利政策、被保險人的貢獻、工齡、地位，由國家單方面決定的，而且只是滿足勞動者的基本生活需求，保障程度一般在社會貧困線和在職工資收入之間。

而商業(yè)保險的保障程度則根據(jù)投保人或被保險人的保險需求和購買價格而定，商業(yè)保險的保障程度相對來說要高于社會保險的保障程度。另外，兩者在實施范圍和方式上有極大的差異。社會保險的保障范圍是由國家社會保險法規(guī)定的，帶有強制性。

但在我國，社會保險的范圍還沒有擴展到全體國民，大多社會保險項目還僅限于城鎮(zhèn)的國家機關、事業(yè)單位、國有企業(yè)、部分集體企業(yè)，其保障范圍是很有限的。而商業(yè)保險由于是自愿選擇投保，其范圍相當廣泛，只要是符合保險公司的承保條件、具有保險費負擔能力的人員，都可以參加。

而且，在保險費的計算和來源上它們也不一樣。社會保險的保險費即采取儲蓄式，實施個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結合的制度，由國家、企業(yè)、個人三者負擔，專戶存儲，統(tǒng)一管理，但仍帶有一定的隨意性、不穩(wěn)定性的特點。

而商業(yè)保險的保險費率，是以數(shù)理統(tǒng)計為依據(jù)，根據(jù)預定死亡率、預定利息率、預定營業(yè)費用率計算得來的，由投保人負擔，具有科學、合理、可靠的特點。