[摘要]保險不是唯一的途徑。但保險以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會有一筆錢，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價，不怕股市波動……

人越來越健康，壽命也越來越長，也就意味著領養(yǎng)老金的人越來越多了。就好比塊餅，它就這么大（因為交錢的人有限嘛）。吃的人數(shù)少，平均每個人吃得就多；吃的人數(shù)多，平均每個人吃得就少。

但是又希望不會有人被餓死，那就只好每個人都少吃一點了。你再來看它的變遷，就很容易明白為什么要這樣了：后來就開始在職職工要從工資里扣養(yǎng)老金了，在最早的時候，個人交的部分全部計入個人帳戶，單位交的部分3%計入個人帳戶，那么總共有11%是計入個人帳戶的。

而且，當時個人帳戶的部分，到退休時是除以120個月，來發(fā)放的。另一部分是按地區(qū)上年度平均工資的20%計發(fā)，對于老人還有過渡性工資。

到后來就變成的（2006.7.1），只有個人交的8%是計入個人帳戶的，單位交的部分全部計入社會統(tǒng)籌。收入的組成也只有平均工資的20%+個人帳戶值的/120。

再后來就不是除以120個月，是按退休年齡來除，退休得越晚，除數(shù)越小，60歲是除以139，其實就是鼓勵晚退休的意思了。再后來就是國家將在兩年內(nèi)實現(xiàn)社保全國流通。這意味著，平均工資的部分將進一步減少，因為不再是廣州的平均工資了，也不是廣東省平均工資了，而是全國的平均工資。

特別是對于象廣州、北京、上海這樣的大城市來說，這種反差會非常大。再后來，就是現(xiàn)在說的，直接延遲退休年齡。這對國家來說，有兩方面的好處，一是社保是必須要交到退休，才可以開始領的。那么各位就必須多交5-15年的錢；退休后開始領錢，那么各位每個人就少領5-15的錢。

但這樣一來，就能夠讓更多的人有飯吃了，歐美一些國家，已經(jīng)開始延遲退休年齡到70歲了，日本年愈70的作家筒井康隆《銀齡的末日》，以極端的方式揭示了日本70歲以上老人在不久的將來相互殘殺的悲慘命運，無怪乎《讀賣新聞》、《每日新聞》等大報稱其為“日本老齡化社會的噩夢”。

盡管《銀齡的末日》發(fā)生在“不久的將來”，但作品中涉及的年金問題、少子化問題、老人醫(yī)療費問題等無不直擊當前日本老齡化社會的軟肋。也可以看到中國未來養(yǎng)老的縮影。如果我們要象老李那樣，退休后生活得更有品質(zhì)，更有尊嚴，那么，僅僅依靠社保是不夠的。而是要從現(xiàn)在起，開始做規(guī)劃。

保險不是唯一的途徑。但保險以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會有一筆錢，象打開自來水龍頭的水，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價，不怕股市波動。