[摘要]商業(yè)養(yǎng)老保險建立在投保自愿的基礎(chǔ)上，包括年金保險、兩全保險、定期保險等，其中就長期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金保險無疑具有更多優(yōu)勢。與基金、股票等其他投資理財工具相比，年金險的核心優(yōu)勢在于幫助客戶用確定的錢做確定的規(guī)劃。

保險聚焦

僅有社保難保生活質(zhì)量

國家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險個人賬戶+補(bǔ)貼組成。我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個人賬戶的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會平均工資的20%＋個人賬戶累計的1/120。由于社會養(yǎng)老保險個人賬戶已統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)的3%不再劃入“個人賬戶”。

因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個人賬戶累積為9萬元。假如他領(lǐng)取養(yǎng)老金時當(dāng)?shù)仄骄べY為3000元，那么他領(lǐng)的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對于工資收入較高的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。據(jù)有關(guān)專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

如果按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)(收入中用于吃的比例)的30%-40%為“富裕”階段的標(biāo)準(zhǔn)，那么屆時的退休養(yǎng)老金則只夠維持吃的需要——靠國家的基本社保養(yǎng)老，只能解決溫飽。

如何配置養(yǎng)老計劃

專家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

雖然社會基本養(yǎng)老保險是我國社保體系的支柱，由國家依法強(qiáng)制實施，帶有社會福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿足老年人最基本的生活需求，中宏保險壽險顧問認(rèn)為，想要過上優(yōu)質(zhì)體面的晚年生活，在制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃時，可考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險，以彌補(bǔ)社保的不足。

商業(yè)年金保險就猶如個人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會帶來較大的收益預(yù)期，但同時伴隨著的高風(fēng)險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”(虧損)的風(fēng)險。商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢，確保用確定的錢去做確定的事。保險公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實現(xiàn)財富的有效保值增值。

新品速遞

“反向”制定投保計劃

6月17日起，中宏人壽推出“豐裕年年”年金保險(分紅型)，這是一款針對客戶需求來 “反向”制定投保計劃的養(yǎng)老險種?？蛻舻念A(yù)期月領(lǐng)養(yǎng)老金計劃將成為核算保費(fèi)的一個重要指標(biāo)，一份“豐裕年年”的保單不僅首先明確一定年限后可以到手的年金，同時更完全根據(jù)你的需求，引導(dǎo)你重新排定自己的個性養(yǎng)老計劃。

“我的養(yǎng)老金，我說了算”，作為一款選擇靈活，專為退休規(guī)劃設(shè)計的全新養(yǎng)老產(chǎn)品。它可以配合你的退休養(yǎng)老愿望，選擇從55歲、60歲或繳費(fèi)期滿20年之后開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時在領(lǐng)取時間上，也完全可以自我設(shè)計，在10年、20年、至88歲三項之間選擇。當(dāng)然，根據(jù)每個人的不同選擇，保險公司會算出你個人的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

同時，這也是一款可以滿足家庭養(yǎng)老需求的年金產(chǎn)品。相依為命的兩個老人，如果在領(lǐng)取年金的過程中，其中一個過早辭世，家人可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。將養(yǎng)老年金的受益者由“個人”上升到“家庭”，這算是商業(yè)養(yǎng)老險的一大創(chuàng)新。除了關(guān)注個體養(yǎng)老外，也看到個體背后的家庭生活保障，就算是“接力”領(lǐng)取，也要讓養(yǎng)老保障真正到達(dá)客戶，使被保險人家庭支柱的責(zé)任得到延續(xù)。